Решение от 24 января 2014 года №2-94/2014

    Дело № 2-94/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    24 января 2014 г.                                                                                              г. Улан-Удэ
 
    Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Кушнаревой И.К., при секретаре Цыцыковой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Ивановой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    ЗАО «Банк Русский Стандарт», обращаясь в суд с иском, просило взыскать с Ивановой Н.А., сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.
 
    Требование мотивировано тем, что ответчик не надлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита по договору о кредитования счета карты, в связи с чем у ответчика возникла перед банком задолженность по кредиту, которая до настоящего времени не погашена.
 
    Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Вахрушева Н.А., исковые требования увеличила, просила взыскать с ответчика задолженность в размере ... руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере ... руб. суду пояснила, что 28.08.2006 г. между Банком и Ивановой Н.А. (клиент) заключен договор по предоставлению и обслуживанию карты на условиях, изложенных в заявлении клиента, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифов по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». По условиям указанного договора банк обязался открыть клиенту банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета, в том числе для погашения клиентом процентов за пользование кредитом, плат и комиссий. Во исполнение своих обязательств Банк открыл клиенту счет карты, установив лимит кредитования. Ответчиком карта была активирована, совершены расходные операции. По условиям кредитования счета клиент обязался ежемесячно размещать на счете денежные средства в сумме не менее минимального платежа в счет погашения кредита. Денежные средства, размещенные клиентом, таким образом, подлежали списанию в погашение задолженности в очередности установленной условиями договора. В период пользования ответчиком картой с 28.04.2008 г. по 26.01.2010 г. на ее счет ошибочно поступали денежные средства, удержанные по судебным приказам с других клиентов Банка. Всего на счет ответчика ошибочно зачислено ... руб., которые списаны Банком со счета ответчика 15.03.2010 г. в сумме ... руб., 13.12.2011 г. – ... руб., 28.02.2012 г. – ... руб. Право Банка на списание со счета Ивановой Н.А. ошибочно зачисленных сумм предусмотрено условиями договора предоставления и обслуживания карты. В результате списания, задолженность Ивановой Н.А. по договору увеличилась до ... руб. и представляет собой долг по договору. Данные средства использованы ответчиком и должны быть возвращены Банку. Считает, что по взысканию кредитной задолженности срок исковой давности истцом не пропущен, так как начинает течь с момента выставления задолженности ответчику.
 
    Ответчик Иванова Н.А. исковые требования Банка не признала, суду пояснила, что Банк ей на карту никаких средств ошибочно не зачислял. В период с 03.02.2010 г. по 02.03.2010 г. ею были использованы кредитные денежные средства на сумму ... руб., с учетом предыдущего долга и процентов по счету-выписке № 40 ее задолженность перед Банком составляла ... руб. В апреле 2010 г. она получила счет-выписку № 41 за период с 03.03.2010 г. по 02.04.2010 г. задолженность составляла ... руб. Ее удивила такая сумма, так как денежные средства в указанной сумме она не снимала с карты. 05.03.2010 г. ею было снято с карты ... руб. После чего ее карта была заблокирована банком и снимать деньги она не могла. Из счета-выписки № 41 было видно, что денежные средства в сумме ... руб. зачислены ей в долг и отражены на карте 15.03.2010 г., то есть после того, как ее карта была заблокирована. Она обратилась в Банк с заявлением о разъяснением. Однако сотрудники Банка отказались решать данный вопрос, поясняя, что это ее карта и им не известно, откуда возникла задолженность, что она сама сняла эти денежные средства либо это сделали ее дети. Неоднократные обращения в Банк, как с письменными, так и с устными заявлениями с просьбой решить вопрос о предоставлении ей рассрочки по уплате долга с учетом списанных денежных средств или предоставления ей кредита на сумму задолженности, результата не дали. Банк на ее заявления не отвечал, обстоятельства списания с ее счета денежных средств не объяснял. О списании ... руб. и ... руб. ей стало известно только в ходе судебного разбирательства по настоящему делу в январе 2014 г. Просила в удовлетворении иска отказать.
 
    Представитель ответчика Ивановой Н.А. по доверенности Казазаев Н.А. поддержал доводы своего доверителя, дополнительно пояснил, что ошибочно зачисленная на счет Ивановой Н.А. денежная сумма является неосновательным обогащением, неподлежащим возврату на основании п. 4 ст. 1109 ГК РФ, как денежные суммы, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства. Поскольку перечисление на счет Ивановой Н.А. ошибочно денежных средств в течение 2-х лет, не может являться ошибкой. По требованиям о взыскании суммы задолженности, в том числе и ошибочно зачисленных сумм пропущен трехгодичный срок исковой давности.
 
    Выслушав участников процесса, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу.
 
    28.08.2006 г. Иванова Н.А. обратилась в ЗАО «банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тариф), договоре о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее – Договор о карте). В заявлении Иванова Н.А. просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых будет превышать остаток денежных средств на счете карты осуществлять кредитование счета в пределах установленного Банком лимита.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    В соответствии с п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
 
    Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
 
    ЗАО «Банк Русский Стандарт» был произведен акцепт оферты Ивановой Н.А. о заключении кредитного договора, открыт банковский счет на имя Ивановой Н.А. выдана карта, установлен лимит кредитования счета, что подтверждается счетом-выпиской № 2 и не опровергается ответчиком.
 
    Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор банковского счета и кредитования счета.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).
 
    В силу положений ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит являются Тарифы, Условия обслуживания карт, потребительских кредитов граждан, которые ответчик обязался соблюдать, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления.
 
    Согласно Заявлению Ивановой Н.А., п. 4.3. Условий клиент производит уплату процентов за пользование кредитом в размере 32% годовых, которые начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита. При нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов, заемщик платит кредитору неустойку в соответствии с Тарифами Банка, которым предусмотрена плата за пропуск срока оплаты Минимального платежа второй раз подряд – ... руб., третий раз подряд - ... руб., четвертый раз подряд – ... руб.
 
    Проценты за пользование кредитом начисляются на сверхлимитную задолженность (п. 4.3. Условий) и взимается комиссия за сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами в размере 0,1% в день от остатка суммы сверхлимитной задолженности (п. 4.4. Условий, п. 14 Тарифа).
 
    Согласно Условиям, Банк вправе взимать с Клиента проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, в любой момент времени потребовать от Клиента погашения Задолженности путем выставления Клиенту Заключительного счета-выписки.
 
    В соответствие с пунктом 7.10 Условий предусмотрена обязанность клиента своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и\или тарифами.
 
    Срок погашения задолженности по кредиту, определяется моментом востребования задолженности Банком. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в срок, указанный в абз. 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня выставления заключительного счета-выписки. Днем выставления клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17 Условий).
 
    Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п. 4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 4.18 Условий).
 
    В соответствие с пунктами 1.14, 4.19 Условий под задолженностью по кредиту понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом по договору, включая сумму Основного долга, сумму Сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование Кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и\или Тарифами.
 
    В случае, получения банком, после выставления клиенту заключительного счета-выписки, сведений о событиях и фактах, которые повлекли увеличение задолженности клиента, указанной в заключительной счет-выписке, то Банк вправе в течение 30 календарных дней с даты выставления клиенту заключительного счета-выписки выставить клиенту скорректированный заключительный счет-выписку, учитывающий новый размер задолженности (п. 4.22 Условий). Клиент обязан погасить скорректированную задолженность в установленные п. 4.17 Условий сроки (п. 4.22.1 Условий).
 
    Как видно из счетов-выписок Иванова Н.А. пользовалась картой банка с 03.01.2007 г. по 05.03.2010 г.
 
    В период пользования картой с 28.01.2010 г. по 26.01.2010 г. на счет Ивановой Н.А. зачислялись по платежным поручения Почты России денежные средства, удержанные службой судебных приставов с других лиц: с Купцовой И.И. в общей сумме ... руб., Дашиевой С.А. – ... руб., Котельниковой С.П. – ... руб., Каратуновой Н.Л. – ... руб. Также на счет Ивановой Н.А. поступили денежные средства в сумме ... руб. и ... руб. с назначением платежа «за поступившие переводы от ГУ ОПФР по РБ».
 
    Общая сумма денежных средств, определенных Банком, как ошибочно зачисленные, составила ... руб.
 
    Сумма в размере ... руб. была списана со счета ответчика 15.03.2010 г., сумма в размере ... руб. ... руб. + ... руб. + ... руб.) - 13.12.2011 г., сумма в размере ... ... руб. (... руб. + ... руб.) – 28.02.2012 г.
 
    Заключительный счет-выписка сформирован на 02.08.2011 г. на сумму задолженности ... руб.
 
    Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности как по взысканию суммы задолженности Ивановой Н.А. по кредиту, так и по взысканию ошибочно зачисленных денежных средств.
 
    В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
 
    В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
 
    Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Если срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
 
    Пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности разъяснено, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
 
    Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
 
    В соответствии с условиями рассматриваемого договора срок погашения кредитной задолженности определяется моментом востребования и устанавливается в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа (пп.4.13 – 4.17 Условий). Клиент обязан оплатить задолженность (ее часть) в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.
 
    Из счетов-выписок следует, что ежемесячный срок погашения кредита по каждому платежу устанавливался не позднее 2-го числа каждого месяца. Заключительный счет-выписка по договору выставлен ответчику 03.07.2011 г. с установленным сроком платежа до 02.08.2011 г. Доводы истца об исчислении срока по всей сумме кредита со дня выставления заключительного счета-выписки суд отклоняет, так как он противоречит приведенным нормам закона.
 
    Учитывая законоположения ст.ст. 195, 196, 199 200 ГК РФ, пункты 20 – 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, срок подачи искового заявления 13.11.2013 г., суд считает, что срок исковой давности по требованиям по кредиту за период с 03.01.2007 г. по 03.10.2010 г. истцом пропущен. Требования о взыскании задолженности по кредиту, начисленной за период с 03.10.2010 г. (срок погашения начисленной за период с 03.10.2010 г. по 02.11.2010 г. определен сроком востребования до 02.12.2010 г.) по 02.08.2011 г. в сумме ... руб. (за октябрь 2010 г. – ... руб., за ноябрь 2010 г. – ... руб., за декабрь 2010 г. – ... руб., за январь 2011 г. - ... руб., за февраль 2011 г. - ... руб., за март 2011 г. – ... руб., за апрель 2011 г. – ... руб., за май 2011 г. – ... руб., за июнь 2011 г. – ... руб., за июль 2011 г. – ... руб.) подлежащими удовлетворению.
 
    Денежные средства в сумме ... руб., были ошибочно зачислены на счет Ивановой Н.А. В силу ст. 1102 ГК РФ указанная сумма является неосновательным обогащением, которое возникло у ответчика.
 
    Как видно из представленных платежных поручений общая сумма в размере ... руб., предназначалась истцу, что следует из указания в графе получателя денежных средств на ЗАО «Банк Русский Стандарт». Однако в связи с неправильным указание реквизитов счета указанная сумма была зачислена на счет ответчика, что также подтверждается письмом УФПС Республики Бурятия – Филиала ФГУП «Почта России», служебной запиской начальника расчетного центра ОТД Банка. 15.10.2010 г. указанные денежные средства были списаны со счета ответчика, при этом размер кредитной задолженности увеличился на сумму списанных средств. Возможность списания Банком ошибочно зачисленных денежных средств со счета клиента без распоряжения клиента предусмотрена Условиями договора (пп. 7.12, 8.9) и соответствует требованиям ч. 2 ст. 854 ГК РФ.
 
    Вместе с тем, данные денежные средства в кредит Ивановой Н.А. Банком не предоставлялись, поэтому не могут быть взысканы в виде кредитной задолженности, на них не распространяются правоотношения, возникшие между сторонами по смешанному договору о карте. В части ошибочно зачисленных сумм должны применяться правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения.
 
    Правовая позиция по данному вопросу изложена в информационном письме Президиума ВАС РФ от 11.01.2000 N 49 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением норм о неосновательном обогащении".
 
    В силу п. 9 этого информационного письма банк, за счет которого произведено ошибочное зачисление средств получателю, вправе истребовать их как неосновательно приобретенное имущество.
 
    Течение трехгодичного срока исковой давности по требованию о возврате неосновательно приобретенного исчисляется по общему правилу и начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
 
    В соответствии с данной статьей течение срока исковой давности определяется субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав.
 
    Денежные средства, удержанные с Каратуновой Н.Л., в размере ... руб. зачислялись Банком на счет Ивановой Н.А. в период с 28.04.2008 г. по 27.11.2009 г. ежемесячно. В платежных поручениях получателем денежных средств указан ЗАО «Банк Русский Стандарт», в то время как реквизиты содержали номер счета Ивановой Н.А.. Следовательно, банк должен был узнать о нарушении своего права при зачислении денежных средств на счет ответчика, то есть срок исковой давности истцом пропущен.
 
    Из расчета задолженности видно, что остальные суммы, удержанные с Купцовой И.И. - ... руб., Дашиевой С.А. – ... руб., Котельниковой С.П. – ... руб. и переводы в размере ... ... руб. и ... руб. от ГУ ОПФР по РБ, ошибочно зачислялись на счет Ивановой Н.А. в период с 28.04.2008 г. до 26.01.2010 г. и также являются неосновательным обогащением последней. Следовательно, срок исковой давности по истребованию данных сумм истцом также пропущен.
 
    Кроме того, истцом не представлено доказательств, что данные суммы предназначались ему, а ответчик обогатился за его счет, соответственно истцом не доказано право на обращение в суд с требованием о взыскании данных сумм.
 
    При подаче иска Банком была уплачена государственная пошлина в сумме               ... руб., которая в соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ... руб.
 
    Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования ЗАО «Банк Русск5ий Стандарт» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Ивановой Н.А. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредиту в размере ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины ... ... руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.
 
    В окончательной форме решение принято 30.01.2014.
 
Судья                                                     И.К. Кушнарева