Решение от 07 марта 2014 года №2-94/2014

    Дело № 2-94/2014г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Пенза                                           7 марта 2014 года
 
    Пензенский районный суд Пензенской области в составе:
 
    председательствующего судьи Сивухо Т.Н.,
 
    при секретаре Шмелевой М.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РосЕвроБанк» (ОАО) к Первушиной Александре Гурьевне о взыскании задолженности по предоставленному овердрафту,
 
у с т а н о в и л :
 
            АКБ «РосЕвроБанк» (ОАО) в лице представителя по доверенности Ф.И.О.4 обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, из которого усматривается, что между АКБ «РосЕвроБанк» и Первушиной А.Г. возникли правоотношения по кредитному договору о предоставлении кредита в форме овердрафта.
 
            Банком утверждены «Правила выпуска, использования и обслуживания личных банковских карт, в т.ч. с кредитным лимитом АКБ «РосЕвроБанк» (ОАО) для клиентов - физических лиц» (далее по тексту «Правила»).
 
            Согласно п. <...> Правил, выступающим предложением делать оферты, заемщик подал в банк заявление – анкеты на установление кредитного лимита от (Дата) и присоединения к Правилам, которые являются офертой.
 
            Банк акцептовал оферту ответчика заключить с ним договор о кредитовании счета (предоставлении овердрафта), - (далее по тексту «Договор»), открыв (Дата) заемщику специальный карточный счет №.
 
            Условия Договора содержатся в Правилах, устанавливающих порядок выпуска, использования и обслуживания банковских карт, а также расчетного обслуживания и кредитования клиентов банка.
 
            В соответствии с п. <...> Правил овердрафт предоставляется путем перечисления денежных средств на специальный карточный счет, открываемый клиенты для проведения расчетов по операциям с банковской картой. Кредитование специального карточного счета осуществляется в рамках договора неограниченное число раз при условии соблюдения лимита текущей задолженности (кредитного лимита), т.е. предельного размера максимально допустимой единовременной суммарной задолженности клиента по предоставленному овердрафту.
 
            В соответствии с п. <...> Правил за пользование овердрафтом клиент уплачивает банку проценты.
 
            Согласно заявлению заемщику была выдана банковская карта «Кредитная карта» и была установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере <...> % годовых.
 
            Банком на основании заявления клиента был установлен лимит текущей задолженности (кредитный лимит) в размере <...> руб.
 
            Согласно п. <...> Правил банк предоставляет клиенту кредит в виде овердрафта по специальному карточному счету, а клиент обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты, начисленные на нее, на условиях, предусмотренных договором.
 
            Датой выдачи овердрафта считается дата зачисления денежных средств на специальный карточный счет клиента.
 
            Согласно п. <...> Правил стороны признают, что если на специальном карточном счете клиента не хватает денежных средств для завершения расчетов с использованием банковской карты, в т.ч. для оплаты вознаграждения и расходов банка, связанных с осуществлением операций по карте, то считается, что клиент обратился к банку за получением овердрафта на оговоренных в договоре условиях.
 
            Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по договору, предоставив ответчику (Дата) овердрафт в размере <...> руб. Ответчик принятые на себя обязательства по своевременному пополнению специального карточного счета, возврату овердрафта и уплате процентов, начисленных в соответствии с условиями договора, не выполнил.
 
    Согласно п. <...> Правил выданный кредит может погашаться в любой момент до истечения срока овердрафта. При этом Клиент обязался в срок не позднее 25 числа каждого месяца, в котором ему было выставлено требование о погашении, произвести погашение минимального платежа (ежемесячный обязательный платеж по кредиту в погашение текущей задолженности по овердрафту, рассчитываемый как 10% от суммы общей задолженности по овердрафту на день выставления требований плюс проценты, начисленные за пользование кредитом на последний день календарного месяца, предшествующего дню выставления требования и непогашенные на дату расчета минимального платежа).
 
    Требование о погашении минимального платежа направлялось Заемщику смс-сообщением по номеру мобильного телефона, указанному им в Заявлении. Подписывая Заявление (в т.ч. в разделе "контактная информация") Заемщик согласился, что Банк может использовать данные о номере сотовой связи и сотовом операторе для направления информационных сообщений.
 
    Однако ответчик принятые на себя обязательства по своевременному пополнению специального карточного счета, возврату истцу овердрафта и уплате процентов, начисленных в соответствии с условиями Договора на сумму овердрафта за время пользования денежными средствами, в оговоренные в Договоре сроки не выполнил.
 
    Согласно условиям кредитования банк вправе потребовать досрочного возврата овердрафта и досрочной уплаты процентов при возникновении любого из обстоятельств, перечисленных в п. <...> Правил.
 
    Истец обращался к Заемщику с требованиями-телеграммами № от (Дата) г.; № (Дата) г., № (Дата) г., в которых в связи с нарушением им обязательств по возврату кредита и уплате процентов требовал досрочно погасить задолженность по кредиту (досрочное истребование кредита), процентам и пени.
 
    Заемщик был обязан (п. <...> Правил) полностью вернуть предоставленный кредит, полностью уплатить начисленные проценты в течение 5 календарных дней, следующих за днем получения Заемщиком уведомления о досрочном истребовании кредита. В настоящее время данные обязательства Заемщика перед Банком не исполнены
 
            По состоянию на (Дата) задолженность ответчика перед Банком по возврату кредита (основного долга) составляет <...> коп., по уплате процентов за пользование овердрафтом <...> коп., начисленных за период с (Дата) по (Дата) г.
 
            Ссылаясь на нормы законодательства, просил взыскать с Первушиной А.Г. задолженность по предоставленному овердрафту по состоянию на (Дата) в размере <...> коп., из которых: <...> коп. – просроченный основной долг, <...> коп. – проценты за пользование овердрафтом, почтовые расходы и судебные расходы.
 
    Представитель истца АКБ «РосЕвроБанк» (ОАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении представитель Ф.И.О.4 просил рассмотреть дело без участия представителя истца.
 
    Ответчик Первушина А.Г. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса по имеющимся доказательствам, которые судом признаны достаточными.
 
    Исследовав представленные доказательства, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов.
 
    Как следует из ст. 12 ч.1 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
 
    Из содержания статьи 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Применительно к соблюдению письменной формы договора, пункт 2 статьи 434 ГК РФ указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренным пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
 
    Согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ отношения сторон, связанным с кредитованием счета (овердрафтом), определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).
 
    В соответствии со п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Как предусмотрено ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    В судебном заседании установлено, что (Дата) Первушина А.Г. подала заявление-анкету на установление кредитного лимита.
 
    (Дата) между АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО) и Первушиной А.Г. возникли правоотношения по кредитному договору о предоставлении кредита в форме овердрафта.
 
    АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО) утверждены «Правила выпуска, использования и обслуживания личных банковских карт, в т.ч. с кредитным лимитом АКБ «РосЕвроБанк» (ОАО) для клиентов - физических лиц».
 
            Согласно п. <...> Правил, выступающим предложением делать оферты, Заемщик подал в Банк Заявление - анкету на установление кредитного лимита от 23.06.2011г. и присоединение к Правилам, которые выступают офертой. Банк акцептовал оферту Ответчика заключить с ним договор о кредитовании счета (предоставлении овердрафта), именуемым далее - Договор, открыв (Дата). ей специальный карточный счет № №.
 
    Условия Договора содержатся в Правилах, устанавливающих порядок выпуска, использования и обслуживания банковских карт, а также расчетного обслуживания и кредитования клиентов Банка (п. <...> Правил). В соответствии с п. <...> Правил овердрафт предоставляется путем перечисления денежных средств на СКС, открываемый Клиенту для проведения расчетов по операциям с банковской картой. Кредитование СКС осуществляется в рамках Договора неограниченное число раз при условии соблюдения лимита текущей задолженности (кредитного лимита), т.е. предельного размера максимально допустимой единовременной суммарной задолженности клиента по предоставленному овердрафту. За пользование овердрафтом Клиент уплачивает Банку проценты. Процентная ставка устанавливается соответствующим тарифным планом (п. <...> Правил). Первоначально применяемый к Клиенту тарифный план указывается Клиентом в Заявлении.
 
    Согласно заявлению Заемщику была выдана банковская карта «Кредитная карта» и была установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере <...> %.
 
    Согласно п. <...> Правил Банк предоставляет Клиенту кредит в виде овердрафта по СКС, а Клиент обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты, начисленные на нее, на условиях, предусмотренных Договором. Датой выдачи овердрафта считается дата зачисления денежных средств на СКС Клиента (п. 3.11 Правил).
 
    Согласно п. <...> Правил Стороны признают, что если на СКС Клиента не хватает денежных средств для завершения расчетов с использованием банковской карты, в том числе для оплаты вознаграждения и расходов Банка, связанных с осуществлением операций по карте, то считается, что Клиент обратился к Банку за получением овердрафта на оговоренных в Договоре условиях. Овердрафт предоставляется сроком на три года, при этом срок действия овердрафта не может быть больше срока действия карты (п. <...> Правил).
 
            Истец надлежащим образом исполнил свои обязанности по вышеуказанному Договору. Денежные средства перечислялись на специальный карточный счет при необходимости проведения расходных операций при отсутствии (недостаточности) средств на счете. Факт перечисления истцом средств на специальный карточный счет подтверждается прилагаемым к настоящему исковому заявлению копией мемориального ордера № от (Дата) и Выпиской по лицевому счету № за период с (Дата) по (Дата) г., в соответствии с которыми (Дата) был предоставлен овердрафт в размере <...> руб.
 
    В соответствии с условиями Договора (п. <...> Правил) ответчик обязался осуществлять пополнение специального карточного счета денежными средствами в срок и в сумме, требуемой для своевременного погашения овердрафта, комиссий и прочих требований Банка. При этом ответчик обязался полностью вернуть предоставленный овердрафт, уплатить начисленные за пользование овердрафтом проценты, а также комиссии, штраф и неустойки (в случае их возникновения) в установленный Договором срок (п. <...> Правил). Согласно п. <...> Правил выданный кредит может погашаться в любой момент до истечения срока овердрафта. При этом Клиент обязался в срок не позднее 25 числа каждого месяца, в котором ему было выставлено требование о погашении, произвести погашение минимального платежа (ежемесячный обязательный платеж по кредиту в погашение текущей задолженности по овердрафту, рассчитываемый как <...>% от суммы общей задолженности по овердрафту на день выставления требований плюс проценты, начисленные за пользование кредитом на последний день календарного месяца, предшествующего дню выставления требования и непогашенные на дату расчета минимального платежа).
 
    Однако ответчик принятые на себя обязательства по своевременному пополнению специального карточного счета, возврату истцу овердрафта и уплате процентов, начисленных в соответствии с условиями Договора на сумму овердрафта за время пользования денежными средствами, в оговоренные в Договором сроки не выполнил.
 
    Истец обращался к Заемщику с требованием-телеграммой № (Дата) г., № (Дата) г., № (Дата) г., в котором в связи с нарушением им обязательств по возврату кредита и уплате процентов потребовал досрочно погасить задолженность по кредиту (досрочное истребование кредита), процентам и пени, однако это требование кредитора оставлено ответчиком без удовлетворения.
 
    Следовательно, в добровольном порядке удовлетворить требования истца и, тем самым, исполнить принятое на себя обязательство, ответчик отказывается.
 
    Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому сумма задолженности ответчика по возврату кредита (основного долга) составляет <...> коп., по уплате процентов за пользование овердрафтом начисленных за период с (Дата). по (Дата) составляет <...> коп. Указанный расчет судом проверен, признан верным, данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    В соответствии с <...> Клиент обязуется возместить Банку все фактически понесенные расходы Банка по доставке в адрес Клиента и/или его Доверенных лиц корреспонденции.
 
    Банком в целях взыскания просроченной задолженности заемщику направлялись телеграммы о взыскании задолженности, что подтверждается прилагаемыми к заявлению телеграммами и копиями квитанций.
 
    Ответчик Первушина А.Г. не представила суду доказательств исполнения ею денежного обязательства, а поэтому суд приходит к выводу о доказанности АКБ "РосЕвроБанк" размера денежного долга по не исполненному должным образом обязательству.
 
    В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Установлено, что при обращении в суд с иском банк уплатил государственную пошлину в размере <...> коп., что подтверждается платежными поручениями № от (Дата) и № от (Дата).
 
    Почтовые расходы в размере <...> коп. подтверждаются представленными квитанциями № и № от (Дата) года, квитанциями № и № от (Дата) г., квитанциями № и № от (Дата) г.
 
    Указанные расходы в соответствии со статьей 94 ГПК РФ суд относит к издержкам.
 
    В связи с удовлетворением исковых требований истца, судебные расходы - государственная пошлина в размере <...> коп., почтовые расходы в размере <...> коп. подлежат взысканию с ответчика Первушиной А.Г. в пользу истца.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
    Исковые требования АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО) к Первушиной Александре Гурьевне о взыскании задолженности по предоставленному овердрафту удовлетворить.
 
    Взыскать с Первушиной Александры Гурьевны в пользу АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО) задолженность по предоставленному овердрафту по состоянию на (Дата) в размере <...> коп., из которых: <...> коп. - сумма задолженности по возврату основного долга, <...> коп.- проценты за пользование овердрафтом.
 
    Взыскать с Первушиной Александры Гурьевны в пользу АКБ "РосЕвроБанк" (ОАО) почтовые расходы, связанные со взысканием задолженности в размере <...> коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Пензенский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.
 
    Судья: