Решение от 07 мая 2013 года №2-932/2013

Дело № 2-932/2013
 
Решение
 
Именем Российской Федерации
 
    Г.Глазов 07 мая 2013 года
 
    Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:
 
    Председательствующего судьи Чупиной Е.П.,
 
    При секретаре Мусифуллиной К.А.,
 
    С участием представителя истца Парфенковой В.В., действующей на основании доверенности,
 
    Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Тонких А. С. к ОАО Национальный Банк «Траст» в лице филиала в г.Ижевске о защите прав потребителей,
 
установила:
 
    Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» (далее по текст «МООП») обратилось с иском в интересах Тонких А.С. к ОАО Национальный Банк «Траст» в лице филиала в г.Ижевске (далее по тексту Банк) о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты. Истцу банком открыт лицевой счет №. Согласно п.п. 2.6 Заявления о предоставлении кредита на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере % от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>. Согласно графику платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> С лицевого счета истца производилось безакцептное списание банком денежных средств в погашение задолженности истца перед банком по возврату кредита, комиссионного вознаграждения и т.д. Согласно условиям договора, назначением ссудного счета была выдача кредита, хотя непосредственное обслуживание денежных средств, как указано выше, производится через банковский счет и деньги истцу непосредственно на руки не выдаются. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Просят: 1. Признать недействительными п.п. 2.6 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и истцом: п.2.8, согласно которому на Заемщика возложена обязанность оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в сумме %, что составляет <данные изъяты> ежемесячно; 2. Применить последствия недействительности части сделки – взыскать с ОАО Национального банка «ТРАСТ» в лице Филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в <адрес> в пользу истца сумму в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>; 3. Взыскать с Ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> взыскать в пользу Тонких А.С., <данные изъяты> взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей».
 
    В судебном заседании представитель МООП не явился представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Истец Тонких А.С. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно просила взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения и заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассматривается в порядке ст. 167 ч.5 ГПК РФ в отсутствие представителя ответчика. Согласно возражениям с исковыми требованиями истца Банк не согласен в полном объеме. Банк считает, что истцу представлена полная и достоверная информация об условиях договора. Утверждение истца о том, что счет № относится к кредитному договору не основан на законе, истец не был лишен возможности совершать с использование банковского счета других операций, не связанных с погашением задолженности по кредиту. Взимание процентов в соответствие со ст. 395 ГК РФ не основано на законе, так как Банк исполнил обязательство по предоставлению кредита по договору в полном объеме. Возражают против взыскания штрафа в размере % от суммы, присужденной судом в пользу истца. В материалах дела отсутствуют доказательства причинения нравственных или физических страданий истца. Просит в иске отказать в полном объеме.
 
    Выслушав участников процесса, изучив представленные документы, суд пришел к следующим выводам.
 
    Согласно Уставу Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» является общественным объединением потребителей и зарегистрирована в установленном законом порядке, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации некоммерческой организации, ОГРН <данные изъяты>.
 
    Согласно п. 2.1. Устава МООП «Защита прав потребителей» целями организации являются: объединение потребителей для защиты их прав и законных интересов; содействие совершенствованию законодательства в сфере защиты прав потребителей; содействие повышению эффективности национальной системы защиты прав и интересов потребителей; содействие развитию и совершенствованию института общественного контроля и защиты потребительских прав; содействие созданию условий для наиболее полного удовлетворения потребностей граждан в качественных и безопасных товарах, работах и услугах; осуществление правового просвещения потребителей и предпринимателей. Согласно п. 3.1.11. Устава МООП для достижения уставных целей, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, организация вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей. Согласно п. 4.1.13. Устава МООП организация вправе представлять интересы отдельных потребителей (группы потребителей) в судах, в том числе на возмездной (платной) основе.
 
    Ответчик НБ «Траст» (ОАО) является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <данные изъяты>.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что между Банком, истцом заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк обязался предоставить истцу кредит в сумме <данные изъяты> под % годовых на срок 60 месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору (ответчику) полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или тарифами, тарифами по карте. В соответствие с п. 2.11 заявления Банк открывает счет №. В соответствии с п.2.6 заявления установлен размер комиссии за расчетное обслуживание % (л.д.№).
 
    В судебном заседании также установлено, что Банк открывает истцу спецкартсчет (СКС) (п.3.3 заявления).
 
    В судебном заседании установлено из содержания договора, что Банк осуществляет погашение задолженности по кредиту перечислением денежных средств с СКС, указанный в п.3.3 в размере 100% от остатка на СКС на счет, указанный в п.2.11, при этом счет, указанный в п.2.11 после полного погашения кредита закрывается.
 
    Факт уплаты истцом комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской из лицевого счета № истца. Данная выписка подтверждает также оплату истцом Банку денежных средств в счет оплаты основного долга, процентов по кредиту.
 
    Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кроме того, с 20 декабря 1999 года (времени опубликования Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям между истцом и ответчиком подлежит применению наряду с Гражданским Кодексом РФ положения закона «О защите прав потребителей».
 
    В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Заключенным сторонами договором банковского счета взимание такой платы в виде комиссии за расчетное обслуживание счета предусмотрено п.2.6. заявления.
 
    Согласно статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 11.07.2011) "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в частности:
 
    1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
 
    2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
 
    3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
 
    Для отражения банковских операций банк открывает счета.
 
    В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, счета можно подразделить на:1) расчетные; 2) текущие; 3) специальные (бюджетные, валютные, ссудные, депозитные).
 
    Традиционно, текущими являются счета в банках, открываемые гражданам. По таким счетам граждане вправе осуществлять платежи в безналичном порядке (например, за жилье, коммунальные услуги и другие).
 
    Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Направления расходования кредитных ресурсов определяются условиями кредитного договора. В связи с этим числящиеся на них денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов. Данный счет не является банковским счетом. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
 
    Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.
 
    За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, и напротив, ведение текущего счета является услугой платной.
 
    Из текста заключенного сторонами договора следует, что счет, предусмотренный п.2.15 заявления открыт в целях кредитования.
 
    Анализ условий кредитного договора (заявления) приводит к вводу, что заключение договора банковского счета и открытие такого счета связано и обусловлено заключением кредитного договора, т.е. так называемый счет клиента, открытый истцу, исходя из объема совершаемых по нему операций, фактически является ссудным счетом, никаких операций, характерных для текущего счета, по нему не совершалось. Поэтому условие о взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание (открытие и ведение) такого счета связано именно с элементами кредитного договора, в то время, как взимание платы за проведение операций по счету характеризует договор банковского счета. Таким образом, установленная Банком в данном случае комиссия в размере % не является предусмотренной статьей 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. Названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора, никаких иных операций с денежными средствами, поступающими на счет истца, кроме операций по погашению кредита, по счету не производилось, что подтверждается выпиской по счету.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
 
    Согласно пункту 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31 августа 1998 года N 54-П, и Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному ЦБ РФ 26 марта 2007 года N 302-П, денежные средства предоставляются гражданами в безналичной форме путем перечисления на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу. Для создания условий предоставления и погашения кредита банк обязан осуществить открытие и ведение ссудного счета.
 
    В связи с чем ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.ст. 845 - 860 ГК РФ, пункта 3 части 1 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанных нормативных актов, утвержденных Центральным Банком РФ.
 
    Статья 30 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
 
    Таким образом, законодательством Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие банковского счета, взимание комиссий за его обслуживание (прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами) нормативными актами не предусмотрено. Поэтому условия кредитных договоров, заключаемых банком с физическими лицами, обусловливающие при получении кредита открытие банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита, не соответствуют закону.
 
    Пунктом 2 статьи 16 Федерального закона N 2300-1 от 07.02.1992 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с пунктом 1 статьи 16 указанного Федерального закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Пунктом III договора установлено, что акцептом оферты заключения кредитного договора являются действия банка по открытию банковского счета и спецкартсчета.
 
    Таким образом, банк, очевидно, обусловил приобретение истцом одной услуги приобретением другой платной услуги, что прямо запрещено законом.
 
    Следовательно, положение кредитного договора, предусматривающее необходимость заключения заемщиком договора банковского счета, является недействительными, поскольку в силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
 
    Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    На основании изложенного, требование истца о признании недействительным условия кредитного договора в части, а именно п. 2.6 в части уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% подлежит удовлетворению. Также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца убытки в сумме произведенной оплаты комиссии <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    Судом принимается представленный истцом расчет процентов в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, как произведенный в соответствие с Постановлением Пленума ВС РФ №13 от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст. 15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией, или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренные законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
 
    Учитывая изложенное, а также признание судом условия кредитного договора ничтожным, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда <данные изъяты>
 
    Согласно ст. 46 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года (с учетом изменений и дополнений) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    На основании изложенного за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> которого подлежит взысканию в пользу МООП, <данные изъяты> в пользу истца.
 
    В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая сложность гражданского дела, принцип разумности и справедливости, участие представителя в судебном заседании, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> (договор об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, квитанция серия № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>).
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям истца.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Тонких А. С. к ОАО Национальный Банк «Траст» в лице филиала в г.Ижевске о защите прав потребителей удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным п.п. 2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Тонких А. С., согласно которым, на Заемщика возложена обязанность оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в сумме %.
 
    Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Тонких А. С. денежные средства <данные изъяты> в счет возмещения убытков, <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> компенсацию морального вреда, <данные изъяты> расходы по оплате услуг представителя, штраф в размере <данные изъяты>
 
    Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф в размере <данные изъяты>
 
    Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в местный бюджет расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.
 
    Судья Чупина Е.П.