Решение от 08 августа 2014 года №2-932/14

К делу № 2-932/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    станица Каневская Краснодарского края     8 августа 2014 года
 
    Каневской районный суд Краснодарского края в составе:
 
    председательствующего Волошиной С.Г.,
 
    при секретаре Фараджевой Е.Б.,
 
    с участием представителя истицы (Шконда Н.А.) - Миляковой Т.И. представившей доверенность серия 23 АА 3602774 от 14.04.2014 года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шконда Н.А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, о взыскании неустойки, штрафа за несоблюдении в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Представитель истицы предъявила иск к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, о взыскании неустойки, штрафа за несоблюдении в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, в котором указано, что 29.01.2013 года между Шконда Н.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор № о потребительском кредитовании на сумму 250000 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 29 % годовых. Договор заключен путем направления заявления - оферты от 29.01.2013 года и ее принятия банком, путем предоставления суммы кредита. В соответствии с п. 2 раздела «Д» кредитного договора банком на счет № 40817810750054507837, открытый на имя Шконда Н.А. в филиале «Центральтный» ООО ИКБ «Совкомбанк» перечислены деньги в сумме 190000 рублей, которые истица получила, что подтверждается расходным кассовым ордером № 8690527818 от 29.01.2013 года. Условиями кредитного договора, помимо взимания платы за пользование заемными средствами в размере 29% годовых, предусмотрена плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Так, из раздела «Б» кредитного договора следует, что плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Таким образом, указанная плата составила 60000 руб. (250000 рублей х 0,40% х 60 месяцев). Считает, что права Шконда Н.А., как потребителя услуг Банка по представлению кредита нарушены, поскольку ответчиком были навязаны дополнительные условия включению в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Включение указанных условий в кредитный договор противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г №2300-1. Данный Кредитный договор является договором присоединения (по определи ст. 428 ГК РФ), так как условия данного договора определены одной из сторон, а именно банком, в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной, а именно истицей, как заемщиком, не иначе как путем присоединения к кредита договору в целом. При этом, банк не предоставил истице     никаких документов подтверждающих заключение договора страхования жизни и здоровья, например страхового полиса. Обязательства в рамках кредитного договора по страхованию являются истицы не выгодными и обременительными, а также противоречат Закону о защите прав потребителей и нарушают ее законные права и свободы. При заключении кредитного договора от Шконда Н.А в обязательном порядке, потребовалось подписание заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Таким образом, программой страхования предусмотрено страхование жизни здоровья истицы как заемщика. Однако указанные условия являются недействительными, поскольку п.2 ст.935 ГК РФ гласит, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Законом не предусмотрено обязательное страхование заемщиков при заключении договора потребительского кредита. Согласно Письму Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 12 июля 2007 г. N 0100/7062-07-32 "Об оптимизации практики применения Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях при проведении административного расследования по делам, связанным с защитой прав потребителей в сфере потребительского кредитования" гражданин в отношениях с банком является экономически слабой стороной. Условия кредитного договора № 170331906, заключенного между Шконда Н.Д. и ООО ИКБ «Совкомбанк», в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья, недействительны, поскольку для заключения кредитного договора обязательное подключение заемщика к программе страхования не требуется, условие о страховании к существенным условиям кредитного договора не относятся. В силу ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Поскольку страхование жизни и здоровья Заемщика (утраты трудоспособности, смерти, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания) не относятся к предмету потребительского кредита и могут быть невыгодными для заемщика, а в силу пункта 5 части 1 статьи 11 Федерального закона «О защите конкуренции» соглашения, приводящие к навязыванию контрагенту таких условий, запрещены. Согласно части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условие договора, предусматривающее обязательное страхование жизни и здоровья является условием, ущемляющим права потребителя. Данный кредитный договор является договором присоединения (по определению ст.428 Г РФ), так как условия данного договора определены одной из сторон, а именно, банком, в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной, а именно Шконда Н.А., как заемщиком, не иначе как путем присоединения к кредитному договору в целом. Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк» нарушил права Шконда Н.А. как потребителя услуг банка по предоставлению кредита, а именно: предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. Включение указанных условий противоречит статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 5.05.2014 года Шконда Н.А. направила в ООО ИКБ «Совкомбанк» претензию в которой просила банк в течение 10 дней с момента получения претензии произвести возврат перечисленной платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков по заключенному договору страхования к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60000 (шестьдесяти тысяч) рублей, также проценты, взысканные с нее на указанную сумму. Претензия получена Банком ДД.ММ.ГГГГ года. ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес Шконда Н.А. ответ на претензию о ДД.ММ.ГГГГ года, в котором отказал в удовлетворении требований, изложенных в претензии. Таким образом, неустойка на день предъявления иска (с 28.05.01.2014 г. по 11.07.2014 г.) составила 77400 руб., что видно из следующего расчета: 60000 руб. х 3% х 43 дня =7740 руб. На основании указанной нормы штраф составляет 68700 рублей (77400 руб. + 60000). Сумму причиненного морального вреда Шконда Н.А. оценивает в 50000 рублей. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № 170331906, заключенного между Шконда Н.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ года, а именно: абзац 7 раздела «Б» плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляющей 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Применить последствия недействительности сделки. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца перечисленную плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков по заключенному договору страхования к кредитному договору страхования к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60000 рублей. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца неустойку в сумме 77400 (семидесяти семи тысяч четырехсот) рублей. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Шконда Н.А штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 68700 (шестидесяти восьми тысяч семисот) рублей. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Шконда Н.А компенсацию морального вреда в размере 50000 (пятидесяти тысяч) рублей.
 
    В судебном заседании представитель истицы поддержала доводы истицы и просила суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.
 
    Ответчик в судебное заседание не явился уведомленный о времени и месте слушания надлежащим образом.
 
    Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.
 
    Согласно заключенного кредитного договора № между Шконда Н.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ года, на сумму 250000 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 29 % годовых. Договор заключен путем направления заявления - оферты от ДД.ММ.ГГГГ и ее принятия банком, путем предоставления суммы кредита.
 
    В соответствии с п. 2 раздела «Д» кредитного договора банком на счет № 40817810750054507837, открытый на имя Шконда Н.А. в филиале «Центральтный» ООО ИКБ «Совкомбанк» перечислены деньги в сумме 190000 рублей, которые истица получила, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года. Условиями кредитного договора, помимо взимания платы за пользование заемными средствами в размере 29% годовых, предусмотрена плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.
 
    Согласно раздела «Б» кредитного договора № 170331906 от 29.01.2013 года, истица обязана уплатить банку единовременно в дату заключения договора плату за включение в программу добровольного страхования, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредите.
 
    На основании её согласия указанного в условиях кредитного договора №8690527818 от 29.01.2013 года, Шконда Н.А. включена в программу добровольной страховой защиты заемщиков, с её согласия, о чем имеется подпись истицы.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Шконда Н.А. подала претензию в ООО ИКБ «Совкомбанк», в которой просила в течении 10 дней, с момента получения претензии произвести возврат перечисленной платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков по заключенному договору страхования к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60000 рублей, а также проценты, взысканные с истицы на указанную сумму..
 
    30.05.2014 года, ООО ИКБ «Совкомбанк» направил в адрес Шконда Н.А. ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ года, в котором отказал в удовлетворении требований, изложенных в претензии.
 
    Таким образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ № 353, ст. 6 п.7, указано, что расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.
 
    Из выше изложенного следует, что истица получила потребительский кредит была ознакомлена с условиями договора оферты, согласилась с условиями договора, подписала его и в момент подписания и получения денежных средств от ООО ИКБ «Совкомбанк» к ответчику претензий не имела.
 
    Позиция истицы о том, что она не знала условии договора, об добровольном страховании является не обоснованной и не доказанной.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание, своих требований и возражений.
 
    Таким образом, отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из доказанности добровольного выбора заемщиком-гражданином условия исполнения кредитного обязательства, поскольку Шконда Н.А. согласилась на оформление кредитного договора, несмотря на обеспечение обязательств договором добровольного страхования, подписав при этом заявление, возражений против предложенных банком условий не заявляла, иных страховых компаний не предложила.
 
    Исходя из выше изложенного, в удовлетворении искового заявления Шконда Н.А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, о взыскании неустойки, штрафа за несоблюдении в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда – следует отказать полностью.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении искового заявления Шконда Н.А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, о взыскании неустойки, штрафа за несоблюдении в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда – следует отказать полностью.
 
    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский
краевой суд через Каневской районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Судья (подпись)
 
    Копия верна:
 
    Судья