Решение от 26 марта 2013 года №2-93/2013

Дело № 2-93/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    26 марта 2013 года                                   пос. Игра Удмуртская Республика                                                                   
 
    Игринский районный суд УР в составе:
 
    председательствующего судьи Старковой Т.М.,
 
    при секретаре Исуповой Е.П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к К.П.Ю. о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к К.П.Ю. о взыскании денежных средств, указывая при этом, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и К.П.Ю. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 59088 руб. 12 коп. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ №.2, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 59088 руб. 12 коп., проценты за пользование кредитом - 14,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере 5310 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время К.П.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими Тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности К.П.Ю. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 64359 руб. 35 коп., а, именно, просроченный основной долг 59088 руб. 12 коп., начисленные проценты 2489 руб. 44 коп., комиссия за обслуживание счета 0,00 рублей, штрафы и неустойки 2781 руб. 79 коп., несанкционированный перерасход 0,00 рублей. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустимы. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. В своем исковом заявлении истец просит суд взыскать с К.П.Ю. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64359 руб. 35 коп., в том числе: 59088 руб. 12 коп. - основной долг; 2489 руб. 44 коп. - проценты; 2781 руб. 79 коп. - начисленные неустойка и штраф; расходы по уплате государственной пошлины 2130 руб. 78 коп.
 
    Представитель ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Ответчик К.П.Ю., извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
 
    Суд, изучив и проанализировав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.
 
    Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).
 
    Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из анкеты - заявления К.П.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ на получение потребительского кредита, а также заявления К.П.Ю. следует, что К.П.Ю. просит ОАО «Альфа-Банк» открыть ему Текущий кредитный счет в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита, без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на Текущем кредитном счете; заключить с ним Соглашение о Потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит, на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на индивидуальных условиях, указанные в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных с ним; заключить с ним Соглашение о кредитовании, в рамках которого открыть ему Счет Кредитной карты в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», без начисления процентов за пользование Банком денежными средствами, находящимися на счете Кредитной карты; выдать Кредитную карту и осуществлять кредитование Счета Кредитной карты, указанных в Общих условиях по Кредитной карте и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. К.П.Ю. понимает и соглашается с тем, что Акцептом его предложения: об открытии Текущего кредитного счета является открытие ему Текущего кредитного счета Банком; об открытии Счета Кредитной карты является открытие ему Счета Кредитной карты Банком; о заключении Соглашения о кредитовании является его заключение в соответствии с Общими условиями по Кредитной карте. К.П.Ю. подтверждает, что с Общими условиями кредитования, Общими условиями по Кредитной карте и размером комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита и Тарифами ОАО «Альфа-Банк» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» ознакомлен, полностью согласен, копии документов, а также Подтверждение получил. Анкета-заявление и заявление подписаны, в том числе, К.П.Ю.
 
    Согласно Уведомлению Банка об индивидуальных условиях кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ОАО «Альфа-Банк» уведомляет К.П.Ю., что на его имя открыт Текущий кредитный счет №; комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета 0% от первоначальной суммы Кредита ежемесячно. Кредит предоставляется на следующих условиях: размер Кредита 59088 руб. 12 коп.; комиссия за предоставление Кредита 0 рублей; срок Кредита 12 месяцев; процентная ставка 14,00% годовых; размер ежемесячных платежей (за исключением последнего Ежемесячного платежа) в счет погашения Кредита составляет 5310 рублей; минимальная сумма для частичного досрочного погашения Задолженности по Кредиту составляет 1000 рублей; погашение осуществляется в соответствии с Графиком погашения; который указан в Уведомлении. Неустойка за нарушение срока возврата основного долга составляет в размере 14,00% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование Кредитом в размере 14,00% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета в размере 14,00% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета за каждый день просрочки; размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному Ежемесячному платежу составляет 600 рублей. Полная сумма, подлежащая выплате Клиентом Банку по Соглашению о Потребительском кредите: 63682 руб.08 коп. Полная стоимость кредита составляет 14,9% годовых. Со всеми условиями предоставления и погашения кредита К.П.Ю. был согласен и ознакомлен под роспись.
 
    Из заявления К.П.Ю. от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося составной частью Уведомления видно, что К.П.Ю. в соответствии с Общими условиями кредитования поручает ОАО «Альфа-Банк» составить от его имени платежный документ и осуществить перечисление денежных средств.
 
    В соответствии с пунктом 1.3. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» акцептом Банка предложения Клиента об открытии Текущего кредитного счета является открытие Банком Клиенту Текущего кредитного счета.
 
    Согласно пунктам 2.1., 2.4., 2.4.1.- 2.4.4., 2.6. Общих условий кредитования Банк открывает Клиенту Текущий кредитный счет на основании Анкеты-заявления, поданной Клиентом при обращении в Банк с целью получения Кредита на приобретение Товара. По Текущему кредитному счету проводятся следующие операции: зачисление суммы Кредита, предоставленного в соответствии с Соглашением о Потребительском кредите; безналичное перечисление денежных средств в счет полной или частичной оплаты приобретаемого Товара и иных услуг в соответствии с Заявлением на перечисление денежных средств; операции по внесению наличных денежных средств и зачислению безналичных платежей, и последующее списание Банком зачисленных денежных средств в счет погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите; операции по оплате услуг операторов сотовой связи с использованием специализированных терминалов, расположенных в Отделениях Банка, Экспресс кассах и банкоматах в сумме, не превышающей 300 рублей. Данная операция может быть осуществлена только за счет собственных средств Клиента при закрытии Текущего кредитного счета. Банк на основании письменного Заявления на перечисление денежных средств, поданного Клиентом в Банк, составляет и подписывает платежный документ для осуществления безналичного перечисления денежных средств в счет оплаты Товара.
 
    Согласно пунктам 3.1., 3.3 - 3.7. Общих условий кредитования Банк предоставляет Клиенту Кредит при условии заключения Соглашения о Потребительском кредите, путем перечисления денежных средств на Текущий кредитный счет. В случае, предусмотренном п.8.1. Общих условий кредитования, Кредит не предоставляется. Датой предоставления Кредита является дата зачисления суммы Кредита на Текущий кредитный счет Клиента. Размер и срок Кредита указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по Кредиту производится на фактический остаток задолженности по Кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с Текущего кредитного счета Клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка.
 
    В соответствии с пунктом 4.1., 4.7. Общих условий кредитования Клиент не позднее дат, указанных в Графике погашения, обязан обеспечить на Текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения Ежемесячных платежей. При наличии начисленных в соответствии с разделом 6 Общих условий кредитования штрафа и пеней Клиент, помимо Ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. Погашение Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите осуществляется путем бесспорного списания Банком Ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней (при их наличии) с Текущего кредитного счета Клиента на счет Банка. При непогашении либо неполном погашении Ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в Графике погашения, задолженность по Ежемесячному платежу либо части Ежемесячного платежа (основной долг, начисленные проценты и комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета), определенной с учетом очередности, указанной в п. 4.9. Общих условий кредитования, считается просроченной.
 
    Согласно пункту 5.2.4 Общих условий кредитования Клиент обязуется при предъявлении Банком требования о досрочном погашении Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите по основаниям, указанным в п. 7.2. Общих условий кредитования, погасить Задолженность по Соглашению о Потребительском кредите в срок, указанный в п. 7.4. Общих условий кредитования, и в размере, указанном в уведомлении о досрочном погашении Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите, направленном Клиенту Банком.
 
    На основании пунктов 6.2., 6.2.1., 6.2.2., 6.2.3., 6.2.4., 6.3. Общих условий кредитования при нарушении Графика погашения, Банк взимает с Клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты процентов за пользование Кредитом, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета за каждый день просрочки; за образование просроченной задолженности по каждому просроченному Ежемесячному платежу, Клиент уплачивает Банку штраф в размере 600,00 (Шестьсот рублей 00 копеек) рублей. Неустойки, предусмотренные п.6.2. Общих условий кредитования, уплачиваются Клиентом одновременно с погашением просроченной Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите в порядке, предусмотренном п. 4.9. Общих условий кредитования.
 
    В соответствии с пунктами 7.2., 7.3., 7.4. Общих условий кредитования в случае нарушения Клиентом сроков уплаты Ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком погашения более 2 (двух) раз подряд, Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о Потребительском кредите. При принятии Банком решения о необходимости досрочного погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите, в соответствии с п. 7.2. Общих условий кредитования, Банк направляет Клиенту уведомление с требованием о досрочном погашении Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите. Клиенту, не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты получения уведомления, указанного в п. 7.3. Общих условий кредитования, необходимо перечислить на Текущий кредитный счет, указанную в уведомлении сумму Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите.
 
    Таким образом, суд, исследовав доказательства по делу в их совокупности, считает, что между К.П.Ю. и ОАО «Альфа-Банк» в офертно-акцептной форме, был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия Соглашения о кредитовании.
 
    Подпись ответчика в Анкете-Заявлении, заявлении на получение Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования доказывает факт того, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, Общими условиями на получение Потребительского кредита. Доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, не представлено.
 
    Ответчик вправе был обратиться за получением финансовых услуг в любую другую кредитную организацию, однако, по своей воле обратился в ОАО «Альфа-Банк», заполнил Анкету - Заявление.
 
    Таким образом, между К.П.Ю. и ОАО «Альфа-Банком» был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.
 
    Денежные средства в сумме 59088 руб. 12 коп. К.П.Ю. были получены.
 
    Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
 
    К отношению сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Из материалов дела усматривается, что К.П.Ю., направив в Банк анкету - заявление, обратился к банку с предложением о заключении договора на получение Потребительского кредита, выразил согласие с Условиями, указав, что понимает их и полностью согласен с ними. Истец принял оферту.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу статей 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими средствами.
 
    Как было указано, согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита К.П.Ю., а последний, в нарушение Общих условий уклоняется от возврата полученных средств и уплаты процентов, неустойки, штрафа.
 
    Суд считает, что требования о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу, процентам, неустойки, штрафу являются обоснованными.
 
    Согласно расчету задолженности, представленного истцом, видно, что задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 64359 руб. 35 коп., в том числе, по основному долгу - 59088 руб. 12 коп., по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2489 руб. 44 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 47 руб. 97 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 333 руб. 82 коп.; комиссия за обслуживание текущего счета - 0 руб.; штраф на комиссию за обслуживание счета - 0 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2400 руб.; несанкционированный перерасход - 0 руб.
 
    Суд полностью соглашается с расчетами истца по сумме задолженности по основному долгу, процентам, а также штрафу и неустойке. Расчет данной суммы произведен в соответствии с Общими условиями, с которыми ответчик был ознакомлен. Каких-либо возражений относительно суммы задолженности по основному долгу, процентам, а также по сумме неустойки и штрафу, ответчиком суду представлено не было.
 
    Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу, процентам, а также о взыскании суммы неустойки, штрафа, подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, в возврат госпошлины подлежит 2130 руб. 78 коп.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к К.П.Ю. о взыскании денежных средств, удовлетворить.
 
    Взыскать с К.П.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64359 руб. 35 коп., в том числе, 59088 руб. 12 коп. - основной долг; 2489 руб. 44 коп. - проценты; 2781 руб. 79 коп. - начисленные неустойка и штраф, в возврат государственной пошлины 2130 руб. 78 коп
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.
 
<данные изъяты>
 
<данные изъяты>