Решение от 17 июля 2014 года №2-925/2014

    Дело № 2-925/2014
 
Решение
 
Именем Российской Федерации
 
    Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:
 
    председательствующего Чащиной Л.А.,
 
    при секретаре Семеновой И.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области
 
        17 июля 2014 года
 
    гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Крючковой Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
 
    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что в соответствии с договором о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от <дата> года, заключенного между сторонами, истцом был выдан кредит ответчику в сумме <...> рублей сроком на <...> месяцев.
 
    Проставлением своей подписи в договоре ответчик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, тарифы банка, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.
 
    Истец свои обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом исполнил.
 
    В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита, за направление извещений, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности банк вправе потребовать уплаты штрафа в размере и порядке, установленном тарифами банка.
 
    В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка.
 
    В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.
 
    По состоянию на <дата> задолженность по договору составляет <...> рублей (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности), в том числе:
 
    - задолженность по оплате основного долга -<...> рублей;
 
    - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом -<...> рублей;
 
    - штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, - <...> рублей.
 
        Между истцом и ООО <...> (далее Агент) заключен агентский договор № от <дата> года, в соответствии с которым Агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов.
 
    До подачи настоящего искового заявления банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили <...> рублей. По данному кредитному договору судом было вынесено определение об отказе. Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась.
 
    Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от <дата> в сумме <...> рублей и уплаченную при подаче иска госпошлину в размере <...> рублей.
 
    Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем в деле имеется заявление.
 
    Ответчик Крючкова Е.М. в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежаще, в своем заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие. В письменных возражениях, приобщенных к материалам дела, указала, что с размером исковых требований не согласна в части требования банка о взыскании задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в размере <...> рублей, поскольку в данную сумму включены проценты в размере <...> рубле за еще не наступивший период времени – с <дата> по <дата> года, трактуя эти проценты как убыток банка.
 
    Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Из материалов дела следует, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (л.д.13), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме <...> рублей, в том числе <...> рублей, в качестве страхового взноса на личное страхование. Сумма к выдаче составила <...> рублей (л.д.13).
 
    Кредит предоставлен ответчику на срок <...> месяцев, процентная ставка по кредиту составила <...>% годовых, полная стоимость кредита – <...>% годовых (л.д.13).
 
    Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам об использовании Карты с льготным периодом предусмотрено право банка начислять штрафы за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту.
 
    Размер ежемесячного платежа установлен в размере <...> рублей.
 
    С содержанием заявки, Условий договора, Тарифов банка, Графика погашения, Памятки об условиях использования Карты, Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, ответчик была ознакомлена при заключении договора и согласна с ними, что удостоверено ее подписью (л.д.13).
 
    Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, был выдан кредит в сумме <...> (л.д.13)
 
    В соответствии с п.1.4 раздела II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 20), погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки Заявления Клиента, в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение Просроченной Задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет. Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по Кредиту в порядке, установленном в п.1.5 настоящего раздела Договора.
 
    В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    По условиям договора (п.4 раздел III Условий договора) Банк вправе потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (л.д.18-21).
 
    Установлено, что ответчик своих обязательств по погашению долга и процентов по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, что ответчиком не оспаривается.
 
    Пунктом 2 раздела III Условий договора предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка.
 
    Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
 
    Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).
 
    Суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, Условия договора, где содержится названная мера ответственности, составлена в письменной форме, с Условиями договора ответчик был ознакомлен и полностью согласен при заключении кредитного договора. Кредитный договор не оспорен сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, является действительным.
 
    Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
 
    Судом не установлено явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.
 
    Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет <...> рублей, (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых), в том числе:
 
    – размер задолженности по оплате основного долга составляет <...> рублей,
 
    – размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет <...> рублей,
 
    – размер штрафа, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору <...> рублей.
 
    Судом проверен представленный истцом расчет, он соответствует закону и условиям договора, математически правильный
 
    До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, требование банка о погашение задолженности ответчиком не исполнено.
 
    Доводы ответчика в возражении, о том, что задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <...> рублей включает в себя проценты в сумме <...> за еще не наступивший период времени, а именно: с <дата> по <дата> года, и банк незаконно трактует данные проценты как убыток, суд считает не состоятельными, по нижеследующим основаниям:
 
    Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п.16).
 
    Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
 
    В силу п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Согласно п.3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.
 
    Пунктом 2 статьи 453 ГК РФ установлено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
 
    Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям и заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.
 
    Из содержания приведенных норм в их совокупности следует, что расторжение договора займа влечет прекращение обязательства сторон на будущее, но не прекращает обязательства заемщика по возвращению уже полученного займа (кредита) и уплаты предусмотренных ст.809 ГК РФ процентов за весь период пользования кредитом до момента его возврата. Не прекращается также обязанность заемщика по уплате неустойки при нарушении обязательства.
 
    Освобождение заемщика от указанных обязанностей вследствие расторжения кредитного договора противоречит правилам о возмездности договора и нормам об ответственности за нарушение обязательств.
 
    Суд считает требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту подлежащими удовлетворению, поскольку полученная сумма кредита заемщиком не возвращена, и банк не имеет возможности повторно предоставить в пользование указанную сумму иным лицам, в связи с чем, взыскание всех причитающихся процентов обусловлено необходимостью компенсировать убытки кредитной организации.
 
    Принимая во внимание положения указанных выше норм права и условий кредитного договора, учитывая, что ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет, суд приходит к выводу о том, что требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика в пользу банка суммы задолженности в размере <...>., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
 
    На основании ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>, оплаченной истцом при подаче иска в суд согласно платежным поручениям (л.д.4,5).
 
        Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Крючковой Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
 
        Взыскать с Крючковой Е.М. Михаловны, <дата> года рождения, уроженки <...>, зарегистрированной и проживающей по адресу: пер<адрес> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», расположенного по адресу: <адрес> ИНН <...>:
 
    задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <...> в том числе задолженность по оплате основного долга – <...>., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом -<...>., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, - <...>.;
 
    расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере <...>.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Анжеро-Судженский городской суд.
 
    Мотивированное решение изготовлено 22 июля 2014 года.
 
    Председательствующий: