Решение от 09 июля 2014 года №2-924/2014

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    09 июля 2014 года Томский районный суд Томской области в составе:
 
    председательствующего Осмольской М.О.,
 
    при секретаре Силантьевой Д.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием ответчика Ковалёвой В.В. гражданское дело № 2-924/2014 по исковому заявлению открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ковалёвой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – ОАО «Альфа-Банк», банк) обратилось в суд с иском к Ковалёвой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.
 
        В обоснование требований истец указал, что /.../ между ОАО «Альфа-Банк» и Ковалёвой В.В. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, которому присвоен № /.../. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 200 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита» /.../ от /.../, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 200 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 24,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 5 900 рублей. Согласно выписке по счёту ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Ковалёва В.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Просил взыскать с Ковалёвой В.В. в пользу банка задолженность по соглашению о кредитовании № /.../ от /.../ в сумме 201 343 рублей 59 копеек, из которых: 167 538 рублей 28 копеек – основной долг; 13 485 рублей 40 копеек – проценты; 20 319 рублей 91 копейка – начисленные неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 213 рублей 44 копейки.
 
    В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
 
    На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Ковалёва В.В. исковые требования признала в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, о чём представила соответствующее заявление. Полагала подлежащую взысканию с нее сумму неустоек чрезмерно завышенной.
 
    Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
 
    В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
 
    Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из приведённых норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюдённой, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Судом установлено, что /.../ между ОАО «Альфа-Банк» и Ковалёвой В.В. заключён кредитный договор в виде акцептованного заявления – оферты, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 200 000 рублей под 24,99 % годовых сроком на 60 месяцев. Сумма ежемесячного платежа в счёт погашения кредита установлена 5 900 рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 25 числа каждого месяца.
 
    В заявлении–оферте Ковалёва В.В. выразила согласие с Общими условиями предоставления персонального кредита, являющимися неотъемлемой частью заявления-оферты и, как следствие, кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 2.4 Общих условий предоставления персонального кредита, датой предоставления кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет заёмщика.
 
    /.../ ОАО «Альфа-Банк» перечислило Ковалёвой В.В. денежные средства в сумме 200 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером /.../ от /.../, следовательно, со стороны банка обязательства по кредитному договору исполнены.
 
    Ковалёва В.В. в свою очередь в соответствие с п. 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита приняла на себя обязанность погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашений.
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
 
    За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты пот ставке, указанной в анкете-заявлении (п. 2.7 Общих условий предоставления персонального кредита).
 
    В анкете-заявлении от /.../ процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24,99 % годовых, с чем Ковалёва В.В. согласилась, подписав анкету-заявление и заключив соглашение о кредитовании № /.../ от /.../.
 
    Согласно ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
 
    В соответствии сост. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
 
    Ответчику судом разъяснены последствия признания иска, предусмотренные ч. 3 ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
 
    Согласно ч. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.
 
    Учитывая признание иска ответчиком в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, факт ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору, суд считает требования истца о взыскании с Ковалёвой В.В. задолженности по уплате основного долга в сумме 167 538 рублей 28 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 13 485 рублей 40 копеек подлежащими удовлетворению.
 
    Разрешая исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика начисленных неустоек в сумме 20 319 рублей 91 копейка, суд исходит из следующего.
 
    В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно п.п. 5.1, 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга по кредиту, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку, величина которой с /.../ составляет 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга, неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
 
    Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Как следует из представленного суду расчёта задолженности на /.../, Ковалёвой В.В. истцом начислена неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 11 313 рублей 79 копеек, неустойка за просрочку погашения основного долга в сумме 9 006 рублей 12 копеек, а всего 20 319 рублей 91 копейка.
 
    Установленный в Общих условиях предоставления персонального кредита размер неустойки 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга, 2 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (п.п. 5.1, 5.2), то есть 720 % годовых при действующей на данный момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.
 
    Принимая во внимание данное обстоятельство, учитывая сумму денежного обязательства, отсутствие существенных последствий несвоевременного внесения ответчиком ежемесячных платежей по кредиту и уплаты процентов, суд приходит к выводу о несоразмерности заявленной ко взысканию суммы неустоек последствиям неисполнения Ковалёвой В.В. обязательств по соглашению о кредитовании №/.../ от /.../ вследствие установления высокого их процента.
 
    При таких обстоятельствах суд считает, что размер неустойки подлежит снижению в 2 раза (до 1 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки, до 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки).
 
    С учетом изложенного суд считает, что с Ковалёвой В.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 5 656 рублей 90 копеек, неустойка за просрочку погашения основного долга в сумме 4 503 рубля 06 копеек.
 
    Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.
 
    Учитывая, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 5 023 рубля 67 копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ковалёвой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Ковалёвой В.В. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №/.../ от /.../ в сумме 191 183 рубля 64 копейки, из которых: 167 538 рублей 28 копеек – основной долг; 13 485 рублей 40 копеек – проценты за пользование кредитом; 5 656 рублей 90 копеек – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; 4 503 рубля 06 копеек – неустойка за просрочку погашения основного долга.
 
    Взыскать с Ковалёвой В.В. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 023 рубля 67 копеек.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий /подпись/ Осмольская М.О.
 
    Копия верна
 
    Судья Осмольская М.О.
 
    Секретарь Силантьева Д.С.
 
    Решение вступило в законную силу «___» ___________________2014 года
 
    Судья Осмольская М.О.
 
    Секретарь Силантьева Д.С.