Дата принятия: 17 июля 2014г.
Номер документа: 2-923/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 июля 2014г. Томский районный суд Томской области в составе
председательствующего – судьи Томского районного суда Камыниной С.В.
при секретаре Макаровой К.В.,
с участием
представителя ответчика Белова А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело №2-923/2014 по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Козину В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту решения – ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратился в суд с иском к Козину В.В. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № от (дата) в размере (данные изъяты), из которых: (данные изъяты) – основной долг, (данные изъяты) – начисленные проценты, (данные изъяты) – начисленные неустойки, (данные изъяты) – комиссия за обслуживание счета, и расходов по оплате государственной пошлины в размере (данные изъяты).
В обоснование заявленных требований истцом указано, что (дата) между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Козиным В.В. было заключено Соглашение о кредитовании № на получение Персонального кредита. По условиям данного Соглашения ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставил заемщику Козину В.В. кредит в размере (данные изъяты), а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить за пользование кредитом проценты в размере (данные изъяты) % годовых ежемесячными платежами по (данные изъяты) не позднее (данные изъяты) каждого месяца. Банком свои обязательства перед заемщиком исполнены в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Согласно выписке по счету Козин В.В. воспользовался денежными средствами и предоставленной ему суммой кредитования, однако ответчик свои обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В обоснование заявленных требований сослался на ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810-811, 819 ГК РФ.
Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил. В суд представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Козин В.В. в судебное заседание не явился, уведомить его о времени и месте судебного заседания не представилось возможным в связи с отсутствием сведений о его месте нахождения.
В соответствии со ст. 50 ГПК РФ определением Томского районного суда Томской области от 27.06.2014 ответчику в качестве представителя был назначен адвокат.
В судебном заседании представитель ответчика адвокат Белов А.М., действующий на основании ордера № от (дата), исковые требования не признал по процессуальным основаниям, просил в иске отказать.
На основании ст.167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.
На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктами 2, 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании п. 1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что (дата) между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Козиным В.В. заключено Соглашение о кредитовании № на получение Персонального кредита на сумму (данные изъяты) под (данные изъяты) % годовых на срок (данные изъяты) месяцев.
Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением Козина В.В. от (дата) на предоставление Персонального кредита, мемориальным ордером № от (дата) справкой по кредиту наличными на (дата), выпиской по счету.
Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Обязательство по соглашению о кредитовании от (дата) истцом исполнено, путем перечисления (дата) денежных средств на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от (дата) справкой по кредиту наличными на (дата), выпиской по счету, согласно которой заемщик воспользовался денежными средствами предоставленной ему суммы кредитования в размере (данные изъяты). Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.
Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться ответчиком в порядке и в срок, установленные п.3 Соглашения о кредитовании.
Согласно п.3 соглашения о кредитовании от (дата) следует, что ответчиком должны были вноситься аннуитетные платежи в размере (данные изъяты) ежемесячно (данные изъяты) числа каждого месяца с учетом п.4.1, п.4.2 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).
Согласно выписке по счету по Соглашению о кредитовании № от (дата) за период с (дата) по (дата), расчету задолженности по состоянию на (дата) обязательства по оплате кредита и процентов за пользование кредитом ответчиком не исполняются надлежащим образом.
Меры по погашению долга по соглашению о кредитовании ответчиком по настоящее время не приняты, доказательств иного ответчиком не предоставлено.
Таким образом, суд считает установленным, что ответчиком допущены нарушения срока возврата очередной части займа в связи с чем, суд полагает, что требование истца, предъявленное к ответчику, о досрочном возврате суммы кредита и причитающихся процентов основано на законе.
Согласно представленному расчету задолженности сумма задолженности по состоянию на (дата) по Соглашению о кредитовании составляет (данные изъяты) – сумма основного долга, (данные изъяты) – просроченные проценты за пользование кредитом, (данные изъяты) – неустойка за просроченное погашение основного долга, (данные изъяты) – комиссия за обслуживание текущего кредитного счета, (данные изъяты) – неустойка за просроченное погашение комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
Указанные суммы истец просит взыскать с ответчика в полном объеме.
При определении размера подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца денежной суммы суд учитывает следующее.
В силу п.1 ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), установленную законом либо договором.
Пунктами 5.1 и 5.2 Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга, а также процентов, начисление неустойки в размере (данные изъяты)% (по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с (дата)) от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга), а также от суммы неуплаченных в срок процентов, за каждый день просрочки до даты зачислений всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту и, соответственно, даты зачисления задолженности по процентам, на счет банка.
Ответчиком возражений против указанных сумм выплат в счет погашения обязательств по Соглашению о кредитовании в части погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, как и доказательств внесения в счет платежей по Соглашению о кредитовании иных не указанных в выписке по счету и расчете взыскиваемой задолженности денежных сумм, в том числе заявлений и доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки за просроченное погашение основного долга последствиям нарушения обязательства по Соглашению о кредитовании, не представлено, судом не установлено.
Проверив расчет задолженности в указанной части по состоянию на (дата), с учетом производимых ответчиком платежей, суд находит его верным.
Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере (данные изъяты), просроченных процентов за пользование кредитом в размере (данные изъяты), неустойки за просроченное погашение основного долга в размере (данные изъяты) подлежат удовлетворению.
Разрешая вопрос о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере (данные изъяты) и неустойки за просроченное погашение комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере (данные изъяты) суд приходит к следующему.
Пунктом 3.3 Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.
В случае нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п.3.3 Общих условий, клиент выплачивает банку неустойку, величина которой по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с (дата) составляет (данные изъяты)% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет Банка (п.5.3).
В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Как следует из анкеты-заявления Козина В.В. на получение Персонального кредита и Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) счет на имя Козина В.В. открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств заемщика, а также для погашения задолженности по кредиту, следовательно, указанный счет не является банковским счетом, предусмотренным ст.845 ГК РФ.
В силу ст.16 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.
В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение статьей 5 названного Федерального закона отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Из изложенного следует, что обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.
Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями Соглашения о кредитовании на заемщика, помимо предусмотренных ст.819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе по уплате комиссии за обслуживание текущего счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.
Доказательств открытия истцом ответчику банковского счета, а равно, доказательств волеизъявления ответчика об открытии на его имя банковского счета, истцом не представлено, а также не представлено доказательств тому, что договор об обслуживании текущего (текущего кредитного) счета заключен сторонами для использования счета клиента в иных целях, кроме как для зачисления денежных средств и распределение их в счет погашения кредита, данные операции по счету не являются подтверждением открытия на имя ответчика банковского счета.
Таким образом, с учетом изложенного, суд полагает, требования истца о взыскании с ответчика просроченной суммы комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере (данные изъяты), а, следовательно, неустойки за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере (данные изъяты), не подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым согласно ст.88 ГПК РФ относится государственная пошлина.
Оплата истцом при подаче иска государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от (дата), которая с учетом положений подп.1 п.1 ст. 333.19 НК, а также размера удовлетворенных исковых требований подлежит взысканию с ответчика в размере (данные изъяты).
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.
Взыскать с Козина В.В., (дата) года рождения, уроженца (адрес), в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН/КПП 7728168971/775001001, дата регистрации 26.07.2002 в Управлении МНС России по г. Москве) сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № от (дата) в размере (данные изъяты) – основной долг, (данные изъяты) – начисленные проценты, (данные изъяты) – неустойку за просроченное погашение основного долга, и расходов по оплате государственной пошлины в размере (данные изъяты).
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий –
Судья Томского районного суда Камынина С.В.
