Решение от 05 февраля 2014 года №2-92/2014

Дело № 2- 92/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    5 февраля 2014 года         
 
    Шарьинский районный суд Костромской области в составе:
 
    председательствующего судьи Гуманец О.В.,
 
    при секретаре Долгодворовой Т.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к А.М.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к А.М.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счёта №__ от 09.06.2012 года в сумме ..... рублей, в том числе: основного долга в размере ..... рублей, задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в размере ..... рубля, комиссии за направление извещений с информацией по кредиту в размере ..... рублей, штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств в размере ..... рублей, убытков банка (неуплаченных процентов) в размере ..... рублей. Также просил взыскать убытки в размере произведённых расходов по уплате госпошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме ..... рублей и судебные расходы по уплате госпошлины за рассмотрение искового заявления в размере ..... рублей.
 
    Заявленное требование истец мотивировал тем, что 09.06.2012 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и А.М.В. заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счёта №__, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере ..... рубля - потребительский кредит для оплаты товара, то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретённых в торговой организации, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/коллективного страхования) сроком на 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре, заёмщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Ответчик не исполняет своих обязательств перед кредитором. По состоянию на 10.10.2013 года задолженность по договору составляет ..... рубля, в том числе: задолженность по оплате основного долга - ..... рубля, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - ..... рубля, комиссия за направление извещений с информацией по кредиту - ..... рублей, штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору ..... рублей, убытки банка (неуплаченные проценты) - ..... рублей.
 
    До подачи искового заявления истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, при этом расходы в виде уплаченной госпошлины при подаче заявления составили ..... рубля. Был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи приказ был отменён и банку было разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. В соответствии с условиями договора банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки расходов, понесённых банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. На основании этого условия и ст.15 ГК РФ банк имеет право взыскать с ответчика убытки в сумме уплаченной госпошлины при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа в размере ..... рубля, так как данные расходы были произведены банком для восстановления своего нарушенного права на получение в судебном порядке исполнения от заёмщика по договору.
 
    Дело рассматривалось в отсутствие представителя истца, просившего в заявлении о рассмотрении дела без участия представителя (л.д.53).
 
    В судебном заседании ответчик А.М.В. исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» признал. Не отрицал, что был оформлен кредит на приобретение телевизора. Кредитную задолженность не смог погасить в связи с тем, что сначала попал под сокращение, потом сломал ключицу и не мог работать. С расчётом задолженности согласился.
 
    Изучив материалы дела, выслушав доводы ответчика, суд приходит к следующему.
 
    На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передаёт в собственность другой стороне деньги…, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег…
 
    В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
 
    Как установлено судом 09.06.2012 года между А.М.В. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен договор №__ о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым А.М.В. был предоставлен кредит в размере ..... рубля с личным страхованием (страховой взнос на личное страхование ..... рубля) с процентной ставкой (годовых) - 30,64%, с ежемесячным платежом - ......, количеством процентных периодов 36 (на 36 месяцев); с оказанием банком услуги по ежемесячному направлению по почтовому адресу заемщика извещений с информацией по кредиту - комиссия за предоставление данной услуги - 29 рублей за одно извещение. Срок возврата определен в соответствии с графиком. Заёмщик не выполнил принятых на себя обязательств, нарушив сроки погашения задолженности по кредитному договору и сроки уплаты процентов за пользование кредитом.
 
    Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела.
 
    Так, в материалах дела имеется документ, именуемый Договор, Заявка на открытие банковских счетов/ Анкета заёмщика, в котором указано следующее: номер договора №__, счёт №__ (для погашения ежемесячных платежей), данные о заёмщике А.М.В., данные о кредите (с личным страхованием, тип кредита 00П1,5%М36, размер кредита ..... рубля, кредит на товар ..... рублей, страховой взнос на личное страхование ..... рубля, ежемесячный платёж ......, количество процентных периодов 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа 29.06.2012, процентная ставка (годовых) стандартная 30,64% (л.д.12-13). Указанный документ подписан А.М.В..
 
    Как указано на листе 2 Заявки «подпись заёмщика в поле 39 Заявки подтверждает заключение Договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов и то, что заёмщик до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, а также информацию о дополнительных расходах, согласен со всеми приложениями Договора и обязуется их выполнять …»
 
    В поле 39 Заявки указано: заявка на 2-х стр., спецификация товара и график погашения в 2-х частях получены. С содержанием размещённых в месте оформления Заявки Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты, тарифов банка (в том числе тарифных планов), а также памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. Указаны полностью фамилия, имя, отчество заёмщика (А.М.В.) и его подпись (л.д.13). Документ также подписан представителями банка: председателем правления и главным бухгалтером.
 
    Также представлен первоначальный график платежей при заключении кредитного договора №__ (л.д.8), тарифы по кредитам (л.д.17-18) и Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в которых указано, что настоящий документ является составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/ Анкетой заёмщика, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, графиком погашения, спецификацией товара и тарифами банка.
 
    Пункт 2 раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые являются составной частью договора, устанавливает, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным тарифами банка (л.д.20).
 
    Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по предоставлению кредита в размере, оговоренном указанным договором, ответчиком не оспаривался.
 
    Из представленного расчета следует, что задолженность заемщика А.М.В. по указанному договору по состоянию на 10.10.2013 года составляет ..... рублей, в том числе: основной долг - ..... рубля; проценты за пользование кредитом - ..... рубля; штраф за возникновение просроченной задолженности - ..... рублей; убытки банка (неуплаченные проценты) - ..... рублей; комиссия за направление извещений - ..... рублей (л.д.7).
 
    Штрафные санкции за просрочку уплаты ежемесячного платежа по кредиту (3200 рублей) рассчитаны истцом в соответствии с тарифами по кредитам (п.4.1 Тарифов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов): 300 руб. - за 15 дней, 500 руб. - за 25 дней и по 800 руб. - за 35, 61 и 121 дней (л.д.17).
 
    Принимая во внимание вышеизложенное, а также положения ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и условия договора, суд считает, что требования истца о взыскании основного долга - ..... рубля; процентов за пользование кредитом - ..... рубля; штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - ..... рублей обоснованны, поскольку заемщиком нарушены обязательства по договору.
 
    Вместе с тем, в части взыскания с ответчика убытков (неуплаченных процентов) в указанном истцом размере, а также в отношении взыскания комиссии за направление извещений следует отказать по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Между тем истцом не представлено доказательств несения банком расходов в размере 145 рублей при направлении ответчику извещений о необходимости погашения кредита.
 
    Как усматривается из материалов дела, заявленные истцом убытки, в виде неуплаченных процентов, в размере ..... рублей по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на период действия договора с 08.12.2012 года по 27.05.2015 года (л.д.11).
 
    Федеральным законом от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    В силу статьи 2 Федерального закона от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции этого Закона распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу этого Закона.
 
    Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
 
    Вместе с тем ни положения пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
 
    Абзац 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Взыскание убытков, в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 27 мая 2015 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку условиями договора (п. 3 раздел V Условий) предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту. При этом пунктом 1.2 раздела II указанных Условий предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.
 
    Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Банк является профессиональным участником финансового рынка и имеет возможность разместить возвращенные денежные средства другому заемщику.
 
    Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 ГК РФ и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
 
    В связи с тем, что при вынесении судебного решения конечную дату возврата займа определить невозможно, суд, исходя из объема заявленных требований, полагает возможным взыскать с ответчика убытки, в виде неуплаченных процентов, за период с 08.12.2012 года по день вынесения решения суда - 05 февраля 2014 года, согласно расчету убытков банка, (л.д. 11), в размере ..... рублей (.....).
 
    Истец также просил взыскать убытки в размере произведённых расходов по уплате госпошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме 1310,34 рублей, пояснив, что до подачи искового заявления истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, при этом расходы в виде уплаченной госпошлины при подаче заявления составили 1310,34 рубля. Был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи приказ был отменён и банку было разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
 
    Однако указанные истцом обстоятельства не соответствуют действительности. Представленное истцом в материалы дела определение судьи судебного участка №23 г.Шарьи Костромской области свидетельствует о том, судебный приказ, на который ссылается истец, не выносился и не отменялся.
 
    Согласно определению мирового судьи судебного участка №23 г.Шарьи Костромской области от 30.04.2013 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в вынесении судебного приказа о взыскании с А.М.В. задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счёта по договору №__ от 09.06.2012 года в сумме ..... рублей 32 копейки и судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в пользу взыскателя ......
 
    Тем же определением заявителю было разъяснено, что заявление о выдаче судебного приказа с приложенными к нему документами будет возвращено заявителю по вступлению определения в законную силу.
 
    Это означает, что и квитанция об оплате госпошлины в размере ..... должна быть возвращена ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
 
    В соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.
 
    В силу п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
 
    Согласно подп. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.
 
    В соответствии с подп. 1, 2 п. 1, п. 6 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации оплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой; возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.
 
    Плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.
 
    По смыслу приведенного правового регулирования, поскольку при подаче иска банк не воспользовался правом на зачет ранее уплаченной государственной пошлины при предъявлении заявления о выдаче судебного приказа, оплатил государственную пошлину в полном объеме, оснований для взыскания с проигравшей стороны излишне уплаченных истцом сумм пошлины не имеется. Истец вправе обратиться в установленном порядке с заявлением о возврате соответствующей суммы.
 
    Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика суммы уплаченной им государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа, в принятии которого было отказано не правомерно, поскольку указанная сумма не может быть расценена как убытки.
 
    В связи с изложенным, исковые требования истца подлежат удовлетворению частично - в размере ..... рубля, из расчёта: ..... (основной долг) + ..... (проценты за пользование кредитом) + ..... (штрафы за просрочку) + ..... (убытки в виде неоплаченных процентов на день рассмотрения иска в суде).
 
    Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с платёжными поручениями №21016 от 11.10.2013 года и № 15858 от 30.10.2013 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при подаче искового заявления к А.М.В. была уплачена госпошлина в размере ..... рублей (.....) (л.д.3,4).
 
    Поскольку иск подлежит частичному удовлетворению, то на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ понесенные по делу судебные расходы подлежат взысканию истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований с ответчика в размере ..... рубля, из расчёта: ......
 
    На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с А.М.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счёта №__ от 09.06.2012 года в размере ....., в том числе: основной долг в размере ..... рубля, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере ....., штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств в размере ..... рублей, убытки банка (неуплаченные проценты по 5.02.2014) в размере ..... рублей.
 
    Взыскать с А.М.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате госпошлины в размере ......
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение одного месяца.
 
    Председательствующий:                                        О.В. Гуманец
 
    Решение вступило в законную силу _____.