Решение от 20 февраля 2014 года №2-919/2014

Дело № 2-919/2014
 
РЕШЕНИЕ (ЗАОЧНОЕ)
 
    Именем Российской Федерации
 
    20 февраля 2014 года г. Канск
 
    Канский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Чернышовой Р.В.,
 
    при секретаре Ярополовой Н.Ф.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Даниловой А.П. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
        Истец, Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Даниловой А.П. обратились в суд к ответчику ОАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между Даниловой А.П. и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 450000 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно: Разделом «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявлением на получение кредита заемщик уплачивает Банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть 1800 рублей. Исполняя свои обязательства по договору Данилова А.П. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила 39600 рублей (22 х 1800 руб.). Просят признать условия Раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Даниловой А.П. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности; Взыскать с ответчика в пользу Даниловой А.П. 82783,39 рублей, из них 39600 рублей, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; проценты за пользование чужими денежными средствами 3583,39 рублей; неустойку 39600 рублей, предусмотренную п. 3 ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика в пользу Даниловой А.П. 5000 рублей в счет возмещения морального вреда; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».
 
    Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
 
    В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», представитель третьего лица ЗАО «СК Спектр-Авива С», извещенные надлежащим образом о времени и дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Суд, с согласия истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства ввиду неявки ответчика.
 
    Суд, исследовав материалы гражданского дела, полагает, что исковые требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:
 
    К спорным правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Суд считает, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между сторонами в части возложении на истца обязанности по оплате страховой премии следует признать незаконными.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно правовой позиции Постановления Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно ст. 927 страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.
 
    В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).
 
    Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
 
    Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
 
    В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Суд считает установленным, что между Даниловой А.П. и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 450000 рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно: Разделом «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявлением на получение кредита заемщик уплачивает Банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть 1800 рублей. Исполняя свои обязательства по договору Данилова А.П. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила 39600 рублей (22 платежа).
 
    Суд считает, что Банк навязал заемщику услуги страхования, в части взимания платы ежемесячного страхового платеже в размере 1800 рублей, самостоятельно указав сумму платы за подключение к программе страхования.
 
    Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №4-П, договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
 
    Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний.
 
    При этом, суд принимает во внимание, что к правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Суду не представлено доказательств того, что кредитный договор был бы заключен без взимания указанных оплат. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца.
 
    Суд считает, что данные услуги является навязанными, в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положения договора о взыскании с Даниловой А.П. указанных сумм подлежат отмене, а суммы, уплаченные истцом, возврату, поскольку были получены ответчиком без правовых оснований.
 
    Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    Согласно расчету, представленному истцом, с которым соглашается суд, проценты за пользование чужими денежными средствами составили:
 
    3583,39 рублей :
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (693 дн.) = 285,86 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (663 дн.) = 273,49 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (633 дн.) = 261,11 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (603 дн.) = 248,74 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (573 дн.) = 236,36 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (541 дн.) = 223,16 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (513 дн.) = 211,61 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (483 дн.) = 199,24 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (452 дн.) = 186,46 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (423 дн.) = 174,49 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (393 дн.) = 162,11 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (362 дн.) = 149,33 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (333 дн.) = 137,36 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (301 дн.) = 124,16 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (271 дн.) = 111,79 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (243 дн.) = 100,24 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (213 дн.) = 87,86 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (182 дн.) = 75,08 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (513 дн.) = 211,61 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (123 дн.) = 50,74 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (93 дн.) = 38,36 рублей;
 
    1800 рублей: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (83 дн.) = 34,24 рублей.
 
    В соответствии со ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п.5 ст. 28 настоящего Закона.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуги) не определена – общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
 
    Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ года, ответ не направил. По истечении 10 дней после получения претензии Данилова вправе рассчитывать на неустойку за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег.
 
    Расчет неустойки по договору следующий:
 
    Сумма долга 39600 руб.,
 
    Сумма неустойки в день 1188 руб. (39600/100х3).
 
    Количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по 19.12. 2013 г. – 37 дней.
 
    Неустойка: 43956 руб. Истец снизил размер неустойки до 39600 руб.
 
    Суд полагает, что с ответчика в пользу истца согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» частично подлежит возмещению и моральный вред, поскольку право потребителя на компенсацию ему морального вреда, причиненного вследствие нарушения банком прав потребителя, прямо предусмотрено законом. Суд полагает необходимым взыскать с ответчика моральный вред в сумме 1000 рублей.
 
    В случае нарушения прав потребителя согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» и удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с (исполнителя, индивидуального предпринимателя, продавца, уполномоченной организации, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть с ответчика необходимо взыскать штраф (39600руб. + 3583,39 +39600 + 1000 руб.) = руб. : 2 = 41891,70 руб., пятьдесят процентов которого перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» (20945,85 руб.).
 
    Кроме того, с ответчика в доход государства следует взыскать госпошлину в силу ст. 103 ГПК РФ.
 
    В остальной части исковых требований истцу отказать.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 103, 197-199 ГПК РФ суд
 
    РЕШИЛ:
 
        Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Даниловой А.П. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
 
        Признать условия Раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г, заключенного между Даниловой А.П. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающее заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности.
 
    Взыскать с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Даниловой А.П. 82783,39, из них 39600 рублей, уплаченных в качестве ежемесячной платы за присоединение с страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; проценты за пользование чужими денежными средствами 3583,39 рублей; неустойку 39600 рублей, предусмотренную п. 3 ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Даниловой А.П. 1000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в пользу Даниловой А.П. в размере 20945,85рублей.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в размере 20945,85 рублей.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход государства в размере 2683,50 рублей.
 
        Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход государства в размере 200 руб.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца в Красноярский краевой суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого заочного решения суда в Канский городской суд, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Судья Чернышова Р.В.