Решение от 07 августа 2013 года №2-919/13

    Дело № 2-919/13
 
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области
 
    в составе председательствующего судьи Мусохранова Е.П.
 
    при секретаре Киселевой А.П.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске
 
07 августа 2013 года
 
    гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Журавлеву Александру Алексеевичу о взыскании денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) обратился в суд с иском к ответчику Журавлеву А.А. о взыскании денежных средств по Соглашению о кредитовании в сумме 112819,89 рублей и расходов по уплате госпошлины в сумме 3456,40 рублей.
 
    Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено Соглашение № M0LL0710S12083104117 о кредитовании на получение нецелевого кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 100000,00 руб. по<адрес>,90% годовых, В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимся в «Общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро+» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 31-го числа каждого месяца в размере 7600,00 руб. Заемщик Журавлев А.А. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования в размере 100000,00 руб., однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями Соглашения.
 
    Согласно Расчету задолженности и Справке по Нецелевому кредиту сумма задолженности Журавлева А.А. перед Банком составляет 112819,89 рублей, в том числе: просроченный основной долг 90374,03 рублей, 9193,51 рублей начисленные проценты, 9950,00 рублей комиссия за обслуживание счета, штрафы и неустойки 3302,35 рублей, которая подлежит взысканию. Кроме того подлежат взысканию и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3456,40 рублей.
 
    Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» Михайловская О.В. действующая на основании доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Журавлев А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом - заказным письмом с уведомлением, о причинах неявки в суд не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участием в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.
 
    Судебные повестки направлена судом Журавлеву А.А. по адресу: <адрес>27 по месту регистрации с уведомлением о вручении, однако с указанного места жительства (регистрации) судебные повестки были возвращены по истечении срока хранения.
 
    Таким образом, были приняты исчерпывающие меры по обеспечению явки Журавлева А.А.в судебное заседание.
 
    В связи с чем, суд рассматривает дело в порядке заочного производства.
 
    Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    В п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен, в том числе путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Как следует из ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Согласно п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Журавлев А.А. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключили соглашение на получение нецелевого кредита. В соответствии с условиями Соглашения сумма кредита составила - 100000 рублей; ставка кредита – 29,90% годовых; срок кредита 24 месяца; дата осуществления ежемесячного платежа 31-го числа каждого месяца; ежемесячный платеж 7600,00 рублей (л.д. 11-12).
 
    Ответчик Журавлев А.А. с Общими условиями предоставления нецелевого кредита был ознакомлен и обязался неукоснительно соблюдать условия предоставления нецелевого кредита, принял на себя все права и обязанности Клиента, указанные в них (л.д. 14-15).
 
    В соответствии с п. 3.3 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.
 
    Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрен порядок осуществления клиентом всех платежей в пользу банка по соглашению о кредитовании путем перечисления с Текущего счета/Текущего кредитного счета.
 
    В соответствии с п. 4.4 Общих условий клиент предоставляет право Банку списывать в бесспорном порядке со счета сумму любой задолженности по Соглашению о кредитовании и любого платежа в дату такого платежа, в пользу правопреемника Банка в отношении прав требования Банка по Соглашению о кредитовании.
 
    Согласно п. 5.1. Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. Общих условий в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
 
    Согласно п. 6.4 Общих условий Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и /или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Согласно выписке по счету Журавлеву А.А. № (л.д. 7) Журавлеву А.А. на перио<адрес> месяца был предоставлен кредит в сумме 100000,00 рублей.
 
    Однако Журавлев А.А. в нарушение принятых на себя обязательств по своевременному внесению платежей и уплате процентов, погашение основного долга и начисленных процентов осуществлял несвоевременно и не полностью. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом у ответчика перед Банком образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности Журавлева А.А. согласно расчету (л.д. 6), составляет 112819,89 рублей, в том числе: просроченный основной долг 90374,03 рублей, 9193,51 начисленные проценты, 9950,00 рублей комиссия за обслуживание счета, штрафы и неустойки 3302,35 рублей.
 
    У суда не имеется оснований не доверять представленному суду истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» расчету, поскольку он является полным, обоснованным, согласуется с иными представленными суду доказательствами.
 
    Суд полагает, что необходимо отказать истцу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части исковых требований к Журавлеву А.А. о взыскании комиссии за обслуживание счета и штрафных санкций по следующим основаниям.
 
    Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, применяется Закон РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.
 
    Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, действовавшим в указанный период времени Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Таким образом, действия банка по выдаче кредита нельзя признать самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Исходя из системного толкования указанных норм суд полагает, что взимание истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета Журавлева А.А. является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, а также погашения ответчиком задолженности, то есть бухгалтерского сопровождения кредита, и является для рассматриваемого случая по своему содержанию ссудным счетом. Истцом не доказано, что кредитный договор носил смешанный характер, и предоставлялись какие-либо иные услуги, кроме предоставления кредита, в частности, осуществлялись операции расчетного характера, за которые договором была бы предусмотрена комиссия.
 
    На основании изложенного, исковые требования в части взыскания суммы комиссии за обслуживание счета в размере 9950,00 рублей, и взыскание штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 414,06 рублей удовлетворению не подлежат.
 
    Таким образом, суд считает исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению частично, взыскивает в его пользу с Журавлева А.А. задолженность по Соглашению о кредитовании № M0LL0710S12083104117 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102455,83 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 90374,03 рублей; сумма задолженности по начисленным процентам – 9193,51 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 1088,29 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1800 рублей.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Истец понес судебные расходы: по оплате государственной пошлины в размере 3456,40 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).
 
    Однако, учитывая, что исковые требования истца удовлетворены частично в размере 102455,83 рублей, то судебные расходы истца подлежат взысканию пропорционально удовлетворенной части, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает в пользу истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Журавлева А.А. судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3249,12 рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Журавлеву Александру Алексеевичу удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Журавлева Александра Алексеевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, проживающего в <адрес>27, в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расположенного в <адрес>, ОГРН 1027700067328, ИНН 7728168971, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Соглашению о кредитовании № M0LL0710S12083104117 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102455,83 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 90374,03 рублей; сумма задолженности по начисленным процентам – 9193,51 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 1088,29 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1800 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3249,12 рублей, а всего в размере 105704 рубля 95 копеек (сто пять тысяч семьсот четыре рубля 95 копеек).
 
    В остальной части иска Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Журавлеву А.А. отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий Е.П. Мусохранов