Решение от 22 ноября 2013 года №2-918/2013

    Дело № 2-918/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Черепаново 22 ноября 2013 года
 
    Черепановский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Зенковой Л.Н.,
 
    при секретаре Попель Е.В.,
 
    с участием представителя ответчика – Чернова И.Г., доверенности от _____г. года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бахарева Ю.А. к ОАО «Сбербанк России» в лице Искитимского отделения №5949 о взыскании платы за подключение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оказание юридической помощи и компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    Бахарев Ю.А. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Искитимского отделения №............ о взыскании платы за подключение к программе страхования, неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оказание юридической помощи и компенсации морального вреда, указывая, что _____г. между ним и ОАО «Сбербанк России» (далее банк, кредитор) был заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил ему кредит в сумме ............ рублей, сроком на _______ месяцев, под _______% годовых.
 
    Истец считает, что условия кредитного договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования в размере ............ рублей и списание денежных средств со счета в размере ............ рублей ущемляет его права, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком, компенсировать расходы банка за осуществление заявления на страхование, поскольку по условиям ст.819 ГК РФ банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору должны применяться правила предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, п.1 ст.809 ГК РФ аннотирует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. То есть получение кредита, было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по уплате расходов на подключение к программе страхование. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
 
    При оформлении кредитного договора сотрудник банка пояснила ему, что данный кредит предоставляется только со страхованием его жизни, другие виды кредитования ему не предлагались, а так же не предоставлялись. Однако о том, какой размер страховки необходимо оплатить и каким образом происходит уплата денежных средств за подключение к программе страхование, сотрудником банка ему разъяснено не было. После подписания всех необходимых документов и зачисления денежных средств на счет, на руки истца было получено ............ рублей, а кредитный договор и график погашения кредитного договора выдан на сумму ............ рублей.
 
    В связи с тем, что истец, не обладает познаниями в юридических и банковских терминах, посчитал, что всё законно. Однако из средств массовой информации узнал, что подключение к программе страхования банком и взимание данной комиссии не законно и нарушает его права. Так как сотрудник банка не предлагал ему какие-либо другие виды кредитования (со страховкой или без неё), считает, что страхование было навязано банком. При оформлении кредита у него не было возможности отказаться от уплаты страховой премии.
 
    Таким образом, условие договора о том, что истец за подключение к программе
страхование уплатил сумму ............ рублей, не основано на законе и является нарушением.    
 
    Так же договор страхования, истец лично со страховой компанией ОАО «РОСНО» не заключал.     
 
    Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.
 
    В соответствии с ч 1 ст. 16 Закона РФ от _____г. № № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Так как включение банком в кредитный договор условий платы по страхованию его жизни в сумме ............, является незаконным, не соответствует требованиям вышеприведенных законов, оно является ничтожной частью сделки и должно влечь за собой, согласно ч.2 ст. 167 ГК РФ, возврат ответчиком истцу полученных денежных средств за уплату средств на страхование жизни.
 
    В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относиться к отдельным видам обязательств. Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях предусмотренных законом. Банк не указал на наличие закона, согласно которому получение кредита возможно лишь при условии -обязательного заключения договора страхования. Срок страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, перечисление средств в пользу ОАО «РОСНО» составляет .............    
 
    Так же возврат ранее уплаченных денежных средств ответчиком до настоящего времени произведен не был. В соответствии с п.5 ст.28 ФЗ РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» ответчик обязан возместить неустойку в размере ............% от ранее уплаченной денежной суммы. Сумма неустойки, подлежащая уплате ответчиком за невыполнение добровольной уплаты за страхование жизни составляет ............ рублей. В силу ч. 1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения ответчик обязан уплатить проценты на сумму этих средств. Сумма процентов, подлежащих уплате ответчиком за неправомерное пользование чужими денежными средствами в следствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате составляет ............ рублей.
 
    Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец считает, что имеет право на возмещение морального вреда, который оценил в размере ............ рублей.
 
    Истец просит взыскать с ОАО « Сбербанк России»» в его пользу ............ рублей плату за подключение к программе страхования, ............ рублей - неустойку, предусмотренную п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», ............ рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере ............ рублей.
 
    В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика указал, что между Бахаревым и Банком был заключен кредитный договор № ............ от _____г. года, условиями которого обязательное требование о страховании жизни и здоровья не предусмотрено.
 
    В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Договор страхования заключается в пользу Выгодоприобретателя, которым является Банк, при этом Объектом страхования является имущественный интерес Страхователя (Выгодоприобретателя), связанный с жизнью и здоровьем Застрахованного.
 
    Так, по условиям Соглашения Заемщик, на основании предоставленного заявления Страхователю (Банку), может стать участником Программы. В этом случае, при наличии такого Заявления, Страхователь инициирует заключение Договора Страхования в отношении Заемщика, который выразил намерение воспользоваться Услугой Страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования его жизни и здоровья. Таким образом, при получении кредитов, Банк предоставляет заемщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. Если при заполнении Заявления-анкеты заемщик выразил намерение воспользоваться этой услугой, то в дальнейшем, для подключения к программе страхования от клиента требуется лишь заполнить и подписать заявление на страхование. Далее, Банком в адрес Страховщика направляется Заявление на страхование - Реестр Клиентов, воспользовавшихся Услугой Страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования, содержащий предложение Страхователя к Страховщику заключить Договор страхования (п. 4.1. Соглашения). Документом, подтверждающим факт заключения договора Страхования, является страховой полис.
 
    Главой 4 Соглашения установлен порядок заключения договоров страхования, согласно которому Страховщик и Банк (Страхователь) определили, что Договор страхования считается заключенным на дату передачи Страхователем Заявления - Реестра посредством электронной связи.
 
    Тем самым, Соглашением определен в каждом случае единый Страховой полис по каждому Заявлению-Реестру, который подтверждает факт заключения договора страхования в отношении Застрахованных лиц.
 
    Количество Клиентов, в отношении которых может быть заключен Договор страхования, не ограничено, страховой полис не выдается на руки Застрахованному, а хранится у Страхователя, что соответствует пункту 2 ст. 940 ГК РФ.
 
    Согласно пункту 1.3 Технологической схемы подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц от _____г. № 1717-т., её основополагающим принципом является право Клиента отказаться от подключения к программе добровольного страхования (далее -Услуга). При этом, установлено, что отказ Клиента от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.
 
    Подтверждающим документом получения Клиентом Услуги является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты Услуги.
 
    В соответствии с вышеизложенным, Банком Заемщику была предоставлена объективная возможность выбора - осуществлять личное страхование либо отказаться от получения данной услуги.
 
    Банк не обязывает Заемщика страховать жизнь и здоровье. При предоставлении кредита Банк предлагает Заемщику кредитные продукты, как с добровольным страхованием, так и без такового. При этом Заемщик может оплатить страховую премию как за счет кредитных, так и за счет собственных средств по собственному выбору и усмотрению. Выдача кредита осуществляется независимо от того, производилось ли страхование жизни и здоровья или нет.
 
    Из текста Заявления на страхование следует, что гражданин понимает и соглашается, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать Застрахованным Лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту ОАО «Сбербанк России» на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов».
 
    Это заявление также содержит согласие лица внести сумму платы ............ руб. за подключение к программе страхования и включить сумму данной платы в сумму выдаваемого кредита.
 
    За работу, связанную с подключением к программе, банк получает вознаграждение. Плата за подключение к программе включает в себя: комиссионное вознаграждение банка, которое облагается НДС, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии Страховщику, обработку данных клиента, оформление соответствующих документов, и рассчитывается индивидуально по каждому клиенту в зависимости от суммы кредита.
 
    Заемщик мог отказаться от выплаты страховой премии в любой момент до получения кредита и уплаты комиссии за подключение к программе добровольного страхования, однако этого с его стороны сделано не было.
 
    Предоставление кредита на те или иные цели, в том числе на оплату комиссии за подключение к программе добровольного страхования, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку ГК РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных средств на определенные цели (целевой заем) (ст.814 ГК РФ).
 
    Часть суммы кредита - ............ руб.- была предоставлена Заемщику с целевым назначением -на оплату комиссии за подключение к программе страхования (включающей компенсацию Банка на оплату страховых премий Страховщику), по личному волеизъявлению Заемщика. Исходя из условий кредитного договора сумма ............ руб. является частью выданного Заемщику кредита, а не платой банку за какую-либо услугу.
 
    Выдача кредита со стороны банка не была обусловлена обязательным подключением к Программе страхования, а сумма платы за подключение заемщика к программе добровольного страхования была внесена Заемщиком не на основании кредитного договора, а на основании заявления на страхование.
 
    Требования о признании договора страхования (страхового полиса) недействительным истцом не заявлялись. Основания для признания страхового полиса недействительным отсутствуют.
 
        Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в Программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
 
    В связи с этим, требования о взыскании с Банка уплаченной ранее комиссии за подключение к программе добровольного страхования незаконно, не подлежат удовлетворению и остальные требования истца.
 
    Представитель ответчика на исковых требованиях настаивал по доводам и основаниям, указанным в письменном отзыве.
 
    Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменное заявление, в котором на исковых требованиях настаивал, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
 
        Представитель третьего лица – ОАО Страховая компания «РОСНО» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
 
    Участники процесса не возражают дело рассмотреть в отсутствии истца и третьего лица и вынести решение.
 
    Выслушав в судебном заседании представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В ходе рассмотрения дела судом установлено, что _____г. между ОАО «Сберегательный банк» и Бахаревым Ю.А. был заключен кредитный договор на сумму ............ рублей под ............ % годовых сроком на ............ месяцев.
 
    Заявлением о включении в программу добровольного страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней» истец дал свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и выплатить банку плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.
 
    Согласно подписанному истцом заявлению на страхование он согласился с условиями включения в расчет полной стоимости полученного им кредита единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договору страхования в размере ............ руб.
 
    Факт заключения указанного кредитного договора и уплаты комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере ............ руб. подтверждается сберегательной книжкой по счету № .............
 
    Действующим законодательством (п.1 ст.421 ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
 
    Пункт 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Отсюда следует, что стороны вправе заключить договор, одним из условий которого является добровольное страхование рисков заемщика.
 
    Вопрос добровольного страхования освещен в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации _____г.
 
    Согласно п. 4.4 Обзора при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
 
    Как следует из заключенного сторонами кредитного договора от _____г., его условиями не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.
 
    По условиям Соглашения об условиях и порядке страхования заемщик на основании предоставленного заявления страхователю (банку) может стать участником Программы страхования.
 
    В этом случае, при наличии такого заявления, страхователь инициирует заключение договора страхования в отношении клиента, который выразил намерение воспользоваться услугой страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования его жизни и здоровья.
 
    Таким образом, при получении кредитов, банк только предоставляет заемщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. Если при заполнении заявления-анкеты заемщик выразил намерение воспользоваться этой услугой, то в дальнейшем, от него требуется лишь заполнить и подписать заявление на страхование.
 
    Согласно п. 1.3 Технологической схемы подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц от _____г. № ............, разработанной банком, заемщик вправе отказаться от подключения к программе добровольного страхования, при этом, отказ от такой услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.
 
    Истцом не представлено доказательств того, что в случае, если бы он отказался от подключения к программе страхования, кредит не был бы ему предоставлен.
 
    Вместе с тем материалами дела подтверждается, что Бахарев Ю.А. собственноручно выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования, подписав заявление-анкету от _____г.
 
    Заемщик и банк заключили кредитный договор с указанием всех его существенных условий: сумма договора, процентная ставка, срок, на который договор заключается, цель кредитования.
 
    Кредитный договор не содержит условия об обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье.
 
    Согласно заявлению истца на страхование от _____г. он согласился с подключением к программе добровольного страхования, назначением выгодоприобретателем банка и уплате причитающейся суммы платы. Данное заявление было подано заемщиком добровольно.
 
    Истец мог отказаться от выплаты страховой премии в любой момент до получения кредита и уплаты комиссии за подключение к программе добровольного страхования, однако этого им сделано не было.
 
    Из материалов дела следует, что в заявлении-анкете (л.д.125-131) на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом Бахарев выразил своё согласие на подключение к указанной Программе.
 
    В заявлении на страхование Бахарев Ю.А. был ознакомлен и согласился с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с установленными им тарифами, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
 
    Из заявления на страхование также следует, что Бахарев Ю.А. понимает и соглашается с тем, что, подписывая данное заявление, он будет выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту ОАО «Сбербанк России» согласно «Условий предоставления услуги по организации страхования клиентов».
 
    Это заявление содержит согласие лица на внесение сумму платы за подключение к программе страхования в размере ............ руб. и на включение указанной суммы данной платы в сумму выдаваемого кредита. За работу, связанную с подключением к программе, банк получает вознаграждение (абз. 8 заявления на страхование).
 
    Плата за подключение к программе включает в себя: комиссионное вознаграждение банка, которое облагается НДС, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, обработку данных клиента, оформление соответствующих документов.
 
    Таким образом, истец, вступая в договорные отношения с ответчиком, знал полную стоимость кредита, поскольку заявление на страхование содержит конкретные суммы за оказание услуг по страхованию.
 
    Кроме того, само по себе заключение договора страхования не противоречит действующему законодательству, направлено на обеспечение возвратности кредита.
 
    После заключения кредитного договора и договора страхования истец не обращался ни в банк, ни в страховую компанию с какими-либо заявлениями о своем несогласии с условиями договоров, либо о расторжении договора страхования.
 
    Поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика при изложенных по делу обстоятельствах установлено не было, а также учитывая вышеизложенное, представленные сторонами доказательства, следует вынести решение об отказе истцу в удовлетворении заявленных им требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Бахарева Ю.А. к ОАО «Сбербанк России» в лице Искитимского отделения № № о взыскании платы за подключение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда через Черепановский районный суд в течение месяца.
 
    Председательствующий Л.Н. Зенкова