Решение от 13 мая 2014 года №2-917/2014

Дело № 2-917/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    13 мая 2014 года
 
    Октябрьский районный суд города Пензы
 
    в составе председательствующего судьи Бобылевой Е.С.
 
    при секретаре Махровой Ю.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Хромову К. Н. о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с названным иском к ответчику Хромову К.Н., указывая на следующее:
 
    ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Хромовым К.Н. (клиентом, заемщиком) в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты, во исполнение которого банк осуществил перечисление заемщику денежных средств в размере 50 000 руб.. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 50 000 руб., проценты за пользование кредитом – 28,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, - ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, задолженность Хромова К.Н. перед банком составляет 63 994 руб. 38 коп., из которых: просроченный основной долг – 49 462 руб. 50 коп., начисленные проценты – 7 410 руб. 48 коп., штрафы и неустойки – 7 121 руб. 40 коп..
 
    На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст.307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 994 руб. 38 коп., из которых: просроченный основной долг – 49 462 руб. 50 коп., проценты – 7 410 руб. 48 коп., начисленные неустойки – 7 121 руб. 40 коп..
 
    Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в суд для рассмотрения дела не явился, о времени и месте проведения судебных заседаний извещены, действующая по доверенности Михайловская О.В. в тексте искового заявления просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя и в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика.
 
    Ответчик Хромов К.Н. в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, о причинах неявки не уведомил, письменных возражений на иск не представил.
 
    При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в том числе, ответчика, в порядке заочного производства.
 
    Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
 
    Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В силу п.1 и п.2 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (…, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, ….
 
    В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа); договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
 
    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (кредитором) и Хромовым К.Н. (заемщиком) в офертно-акцептной форме было подписано соглашение о кредитовании №, по условиям которого на основании анкеты-заявления Хромова К.Н. на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ банк выдал ответчику кредитную карту выбранного им типа – ... и выбранной им категории – ..., в соответствии с подписанным Хромовым К.Н. ДД.ММ.ГГГГ уведомлением № об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ установив лимит кредитования (максимальную сумму задолженности по кредиту) – 50 000 руб. (п.1), которые перечислил на открытый ответчику счет кредитной карты - №
 
    При этом в упомянутой выше анкете-заявлении на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ года, помимо прочего, Хромов К.Н. просил ОАО «АЛЬФА-БАНК» рассмотреть возможность заключения с ним соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления (далее – Общие условия), а также установить ему индивидуальные условия кредитования (п.1); открыть ему счет кредитной карты в валюте счета, выбранной им при заполнения поля «валюта лимита кредитования» в предварительной заявке (п.2.); в случае заключения соглашения о кредитовании выдать ему к счету кредитной карты кредитную карту ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – карта) указанного в настоящей анкете-заявлении типа и категории (п.3.).
 
    В той же анкете-заявлении на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ Хромов К.Н. указал, что его согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного банком уведомления об индивидуальных условиях кредитования (п.4.).
 
    В предварительной заявке на получение кредитной карты, поданной Хромовым К.Н. в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ года, ответчик указал: желаемый максимальный лимит кредитования – 50 000, валюта – рубли, тип карты – ...
 
    Согласно п.п.4., 4.1., 4.1.1. и 4.1.2. уведомления № об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ года, за пользование кредитом, предоставленным в соответствии с Общими условиями кредитования, клиент уплачивает банку проценты в размере 28,99% годовых; полная стоимость кредита (далее – ПСК) составляет: в случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом (100 календарных дней (п.12.)) – 3,50% годовых; в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа – 38,09% годовых.
 
    Согласно п.5. и п.6. того же уведомления, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7. Общих условий кредитования, и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка; минимальный платеж определяется с учетом п.4.2. Общих условий кредитования; дата расчета минимального платежа – 10 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования.
 
    В п.п.7 и 8 уведомления № об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ закреплено, что дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа; платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода; погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.
 
    В уведомлении № об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ указано, и Хромов К.Н. поставил свою подпись, что Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания настоящего уведомления, ответчик получил, с указанными выше индивидуальными условиями согласен, в подтверждение чего ставит свою подпись; подписание клиентом (Хромовым К.Н.) настоящего уведомления означает заключение соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями кредитования.
 
    Копии вышеупомянутых документов имеются в деле, ответчиком, не явившимся в суд, их условия не оспорены.
 
    Как следует из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с соглашением (договором) о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил Хромову К.Н. установленный кредитный лимит – 50 000 руб., первой частью которого (траншем в размере 11 465 руб., из которых: ответчиком получено наличными денежными средствами через банкомат – 10 000 руб., комиссия за выдачу наличных через банкомат – 590 руб., комиссия за обслуживание карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 875 руб.) Хромов К.Н. воспользовался ДД.ММ.ГГГГ года, следующий транш – в размере 32 735 руб. Хромову К.Н. был предоставлен банком ДД.ММ.ГГГГ года, и транши предоставлялись впоследствии. Всего ответчиком использован кредитный лимит в размере 49 462 руб. 50 коп..
 
    Таким образом, со стороны кредитора ОАО «АЛЬФА-БАНК» исполнено заключенное ДД.ММ.ГГГГ (а не ДД.ММ.ГГГГ года, учитывая положения п.1 ст.807 ГК РФ о том, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег) между ним и ответчиком (заемщиком Хромовым К.Н.) соглашение (договор) о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    На основании п.1 ст.810 и п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие (например, уплатить деньги), а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают, в частности, из договора.
 
    На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Из п.3.7. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия кредитования) (приложение № к приказу «Об утверждении типовых форм документов, используемых при предоставлении кредитной карты, в новой редакции» от ДД.ММ.ГГГГ № 1336) следует, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования; начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом; при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году; под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет; под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка.
 
    Согласно п.3.8. Общих условий кредитования …, беспроцентный период пользования кредитом начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности; … ; при погашении клиентом задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом не начисляются; при непогашении задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.7. Общих условий кредитования; в течение беспроцентного периода клиент обязан осуществлять уплату минимального платежа в установленном Общими условиями кредитования порядке.
 
    В п.3.1. Общих условий кредитования … оговорено, что лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности).
 
    В силу п.4.3. тех же Общих условий кредитования … все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании должны быть осуществлены клиентом полностью, … ;обязательства клиента по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на ссудный счет и/или счет доходов банка.
 
    Вышеприведенные положения о минимальном платеже также отражены в п.4.2. Общих условий кредитования ….
 
    Из п.8.1 и п.2.2. Общих условий кредитования … следует, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счет кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода; банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением – неустойку в размере 1% процента от сумм просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки; начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
 
    Как видно из материалов дела, ответчик Хромов К.Н. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ года, производил возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом с просрочкой, в связи с чем у него образовалась задолженность перед банком по основному долгу и процентам, и кредитный лимит заблокирован с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время.
 
    Согласно п.9.3. Общих условий кредитования …, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.
 
    Из представленного истцом расчета задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, справки по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, а также из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, следует, что общая задолженность Хромова К.Н. перед банком вследствие ненадлежащего исполнения им своих обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 63 994 руб. 38 коп., из которых: просроченный основной долг – 49 462 руб. 50 коп. (из подлежащей уплате суммы 54 637 руб. 50 коп. ответчиком уплачено 5 175 руб.), начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты – 7 410 руб. 48 коп. (не уплачено ничего), неустойки – 7 121 руб. 40 коп. (за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 073 руб. 76 коп. (начислено, и ничего не уплачено), за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4 047 руб. 64 коп. (из начисленных 4 372 руб. 64 коп. ответчиком уплачено 325 руб.).
 
    При этом суд отмечает, что никаких штрафов (в исковом заявлении указано: «штрафы и неустойки 7 121,40 руб.») истцом ответчику не начислялось (это видно и из просительной части искового заявления), а в сумму 7 121 руб. 40 коп. входят лишь начисленные неустойки за образование просроченных задолженностей.
 
    Доказательств иного, в том числе, иного размера его задолженности перед истцом по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком, не явившимся в суд, не представлено, судом не добыто.
 
    Указанные выше денежные суммы истец обоснованно просил досрочно взыскать в свою пользу с ответчика Хромова К.Н., и данное требование подлежит удовлетворению в полном объеме.
 
    На основании изложенного с ответчика в пользу истца досрочно подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании №, заключенному между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Хромовым К.Н. ДД.ММ.ГГГГ года, подписанному ДД.ММ.ГГГГ года, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63 994 руб. 38 коп..
 
    В силу п.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 119 руб. 83 коп., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Хромову К.Н. о взыскании денежных средств удовлетворить.
 
    Взыскать с Хромова К. Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» досрочно задолженность по соглашению о кредитовании №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ года, подписанному ДД.ММ.ГГГГ года, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63 994 руб. 38 коп., из которых: просроченный основной долг – 49 462 руб. 50 коп., начисленные проценты – 7 410 руб. 48 коп., неустойки – 7 121 руб. 40 коп..
 
    Взыскать с Хромова К. Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в возврат расходов по оплате государственной пошлины – 2 119 руб. 83 коп..
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г.Пензы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Решение в окончательной форме принято 15 мая 2014 года.
 
 
    СУДЬЯ