Решение от 16 мая 2013 года №2-911/2013

    Гр. дело № 2-911/2013
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    16 мая 2013 года Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
 
    Председательствующего Трифоновой Л.Д.
 
    При секретаре Антоненко Т.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тюнькина к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов,
 
    У с т а н о в и л:
 
    Тюнькин    А.Л. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на него обязанностей по оплате комиссии за подключение к Программе страхования. Просит признать недействительными условия кредитного договора в части взыскания с него комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика сумму оплаченной комиссии <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты> руб. и судебные расходы на услуги представителя – <данные изъяты> руб.
 
        В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор № предоставления кредита на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> руб., на срок 48 месяцев, процентная ставка по кредиту 20,49% годовых. Пунктом 3.2.2. Кредитного договора предусмотрена обязанность клиента уплатить за пользование кредитом комиссии и иные платы, предусмотренные договором. Пунктом 2.2 кредитного договора определена общая сумма кредита <данные изъяты> руб., которая включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. Считает действия Банка по взысканию с него комиссии незаконными, противоречащими действующему законодательству, ссылается на то, что в момент заключения кредитного договора ответчиком ему были представлены стандартные документы и типовая форма договора, предусматривающая обязательное предоставление услуги «подключение к программе страхования». Он не получил возможности выбора страховой компании. Считает, что включение в договор обязательного условия о подключении к программе страхования и выплате комиссии банку за эту услугу не соответствующими действующему законодательству.
 
        Истец Тюнькин А.Л. и его представитель Зурначян А.С. при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимали. Представили в суд заявления с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.27,28).
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимал. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил в суд возражения на иск (л.д.29,34).
 
    Суд, исследовав в судебном заседании доказательства по делу, считает исковые требования Тюнькина    А.Л. не подлежащими судебной защите по следующим основаниям.
 
        До подписания оферты (л.д.6) 22 марта 2011 года по заключению Кредитного договора № 11013431922 (далее – Договора) с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее – Банком) Тюнькин А.Л. (далее – Заемщик) получил на руки, ознакомился и полностью согласился со следующими документами, являющимися неотъемлемыми частями Договора:
 
    - Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее – Условиями);
 
    - Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц,
 
    - Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, о чем прямо указано в возражениях на иск (л.д.29).
 
        В оферте (л.д.6) истец указал и своей подписью подтвердил, что Договор № заключается в полном соответствии с указанными документами.
 
    После акцептования данной оферты Банком Заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. путем совершения действий по открытию текущего счета на имя истца № (л.д.11).
 
        Из материалов дела и возражений на иск (л.д.29) следует, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется Банком исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшать условия кредитного договора (п.п. 6.2.1 и 6.2.2 Условий).
 
        В возражениях на иск ответчиком также указано, что Программа добровольного страхования жизни и здоровья предлагается Заемщикам с целью обеспечения их обязательств по заключенных кредитным договорам, она удобна, поскольку предоставляет возможность Заемщику Банка в сложных жизненных ситуациях: болезни, потери трудоспособности, летальном исходе, снизить финансовую нагрузку на себя и своих близких родственников.
 
    Ответчик предложил истцу услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья до заключения Кредитного договора, предоставив исчерпывающую информацию об услугах, что подтверждается собственноручно и добровольно подписанным Заемщиком Заявлением на подключение дополнительных услуг, согласно которому истец ознакомлен с Правилами страховании и согласен быть застрахованным, а также офертой о заключении Договора от 22 марта 2011 года.
 
        В рамках оказания услуг по подключению к Программе страхования жизни и здоровья Банк заключил коллективный договор добровольного личного страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» 14 декабря 2007 года в отношении жизни и здоровья заемщиков.
 
    Заемщики принимаются страховой компанией на страхование только при наличии их письменного согласия. При этом, страхование жизни и здоровья не может быть обязательным для Заемщика Банка, о чем прямо указано в условиях договора.
 
        Заявление на подключение дополнительных услуг оформляется отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора.
 
        Являясь дееспособным лицом, находясь в полном здравии и сознании, имея возможность адекватно воспринимать прочитанный текст, осознавать его значимость и последствия, Тюнькин А.Л. поставил подпись под документом (заявлением), проставил дату его подписания.
 
        В Заявлении на подключение дополнительных услуг специально предусмотрены графы для отказа от услуги, включающие следующий текст: «При нежелании быть застрахованным (подключится к данной услуге)… проставьте отметку…».
 
        В случае нежелания быть застрахованным (подключиться к данной услуге) истец имел возможность не подписывать Заявление на подключение дополнительных услуг либо поставить соответствующие отметки, что ни в коем случае не явилось бы причиной для отказа в выдаче кредита.
 
        Доказательств того, что истец вынужденно подписал заявление и оферту, находясь под чьим-либо влиянием, принуждением, не осознавая последствия своих действий, последним в суд не представлено.
 
        В соответствии с п.п. 6.3.2 и 6.3.3 Условий комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в Программе страхования уплаченная комиссия за подключение к программе страхования клиенту не возвращается.
 
        Согласно подписанной Анкете от 22 марта 2011 года истец попросил у Банка кредит на сумму 1000000 руб. на срок 48 месяцев без первоначального взноса.
 
        После согласования сторонами условий д����������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�???????
 
        Комиссия за подключение к программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование» по такому тарифному плану составляет 0,75% от суммы кредита, рассчитывается за каждый месяц кредита и уплачивается единовременно за весь срок кредита.
 
        Истец не обращался в Банк с намерением оплатить услугу Банка по подключению к Программе страхования наличными денежными средствами, напротив, выразил письменное согласие оплатить ее в кредит, согласовав Условия и Тарифы.
 
        Получив согласие истца по подключению к Программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование» Банк в соответствии с разделом 6 Условий рассчитал сумму комиссии <данные изъяты> руб. и списал эту сумму со счета истца на основании условий заключенного с ним договора.
 
        С размером комиссии за подключение к Программе страхования истец был ознакомлен путем предоставления ему Тарифов.     
 
    Сумма кредита, указанная в п. 2.2 оферты, в размере <данные изъяты> руб. была согласована с истцом.
 
    Тюнькин    А.Л. понимал, согласился и обязался неукоснительно соблюдать условия Договора, что подтверждается его личной подписью на оферте (л.д.6), представив в Банк письменное Заявление о выдаче с его текущего счета наличными 300000 руб.
 
        Услуги по подключению к Программе страхования оказаны Банком Заемщику в полном объеме. Вся собранная информация о Заемщике была обработана Банком и передана в страховую компанию в соответствии с условиями Договора страхования.
 
    За истца из собственных средств Банк оплатил страховую премию ДД.ММ.ГГГГ. Банк оказал Заемщику платную услугу за подключение к Программе страхования и должен получить за нее плату в полном соответствии с условиями Договора.
 
        В течение всего срока действия Договора Заемщик является застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая.
 
        Все изложенные выше обстоятельства подтверждаются возражениями ответчика на иск Тюнькина А.Л. (л.д.29). Доказательств обратному, а также доказательств того, что Банком каким-либо образом ограничены права истца на ознакомление со всеми документами, отказано в заключении Договора на предложенных условиях, истцом суду не представлено.
 
        Решение о подключении услуг истец принимал исходя из собственного волеизъявления, добровольно выразив свое согласие на подключение к Программе страхования до заключения Кредитного договора (до момента акцепта оферты), не воспользовался правом и ничем неограниченной возможностью на отказ от дополнительных услуг.
 
        Контекстный анализ содержания Договора не выявил условий, свидетельствующих о понуждении Заемщика заключить Договор страхования с конкретным страховщиком.
 
        Условия программы по организации страхования от несчастных случаев, болезни заемщиков КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не предусматривают каких-либо ограничений прав заемщика в выборе страховых услуг и не содержат условий, противоречащих законодательству.
 
        Действующее законодательство РФ не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.
 
        В соответствии со ст. 421 ГК РФ по соглашению между собой стороны договора вправе включать в договор условия как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом или иными правовыми актами.
 
        Поскольку по договору добровольного коллективного страхования страхователем является Банк, заключение договора страхования между Банком и конкретной страховой компанией никак не ущемляет права Заемщика.
 
 
    Страхование жизни и здоровья с целью обеспечения обязательств по Кредитному договору является добровольным.
 
    На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
 
    С доводами, изложенными в иске, о том, что взимание платы за подключение к Программе страхования ущемляет установленные законом «О защите прав потребителей» права истца и данные условия договора являются ничтожными, а в силу этого сумма, полученная Банком по недействительным условиям Договора, подлежат возврату истцу, суд согласиться не может.
 
        Правовые основания для удовлетворения требований истца в части признания недействительными условий Договора о взимании комиссии за подключение к Программе страхования – отсутствуют. Дополнительные платные услуги оказаны Банком Заемщику на основании согласия последнего, в рамках заключенного с ним 22 марта 2011 года Договора.
 
    Со стороны Банка при подключении к Программе страхования права истца, как потребителя, нарушены не были. Обязанность Тюнькина    А.Л. по оплате комиссии за подключение к Программе страхования прямо предусмотрена Договором.
 
    Как следует из возражений КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), предложение Банка оформить программу страхования жизни и здоровья является одним из надежных способов защиты о благополучии клиентов Банка и их защиты в финансовом плане в случае наступления непредвиденных обстоятельств.
 
    Заемщик оплатил услугу Банка в полном объеме, что подтверждается Выпиской из лицевого счета (л.д.11).
 
    Анализ представленных суду доказательств не позволяет сделать вывод о законности и обоснованности заявленных Тюнькиным А.Л. требований.
 
    Поскольку иные требования истца являются производными от основного (признание недействительными условий кредитного договора), а в удовлетворении основных требований Тюнькину А.Л. отказано, то не подлежат удовлетворению требования истца и о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
 
    В соответствии с положениями ст.ст. 98, 100 ГПК РФ также не подлежат удовлетворению требования истца по взысканию судебных расходов, в том числе на оплату услуг представителя, поскольку в удовлетворении основных исковых требований Тюнькину    А.Л. отказано.
 
    В силу изложенного суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца по заявленному иску в целом.
 
    Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении иска Тюнькина А.Л. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи жалобы через районный суд.
 
    Мотивированное решение составлено – 21 мая 2013 года.
 
    Председательствующий