Решение от 22 августа 2013 года №2-910/2013

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    22 августа 2013 года г.Алексин Тульская область
 
    Алексинский городской суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Саблина Р.И.,
 
    при секретаре Паньшиной И.А.,
 
    с участием:
 
    ответчика Папковой З.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-910/2013 по иску ОАО «Промсвязьбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО «Промсвязьбанк» к Папковой Зульфии Абдухаликовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
 
    ОАО «Промсвязьбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Папковой З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обосновании заявленных требований указало, что .... года между истцом и ответчиком Папковой З.А. был заключен кредитный договор №..... В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил Папковой З.А. денежные средства в размере .... рублей на срок по .... года, со взиманием за пользование кредитом ....% годовых.
 
    Согласно п.1.1 кредитного договора от .... года, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заёмщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренным кредитным договором. В соответствии с п.2.1 Общих положений к Кредитному договору, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заёмщик обязан погашать основной долг и проценты по предоставленному кредиту ежемесячно в дату очередного платежа. Датой очередного платежа является 25 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита (п.1.5 кредитного договора).
 
    .... года ответчику был предоставлен кредит в размере .... рублей, путём зачисления суммы кредита на банковский счёт заёмщика №....
 
    С марта 2013 года в нарушение условий кредитного договора ответчик прекратил надлежащие исполнение своих обязательств по погашению основного долга, а также по уплате процентов за пользование предоставленными денежными средствами.
 
    В соответствии с п.4.1 Общих положений к Кредитному договору, кредитор вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты начисленных процентов, в том числе за неисполнение или ненадлежащее исполнением заёмщиком обязательств по договору.
 
    Также, на основании п.2.13 Общих положений к Кредитному договору, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком предусмотренных кредитным договором обязательств по возврату основного долга и\или уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору пени в размере ....% за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы.
 
    В целях реализации своего права на досрочное истребование задолженности по кредитному договору, истец руководствуясь п.п.4.1,4.2,4.3 Общих положений Кредитного договора, .... года направил ответчику извещение о немедленной оплате всех сумм, предоставленных заёмщику и неоплаченных им в соответствии с кредитным договором. Данное требование кредитора осталось без удовлетворения.
 
    По состоянию на 22.04.2013 года задолженность ответчика перед истцом составляет 374989 рублей 68 копеек, из которых: 350 984 рубля 35 копеек- сумма задолженности по основному долгу; 22 139 рублей 71 копейка- сумма задолженности по уплате процентов; 1754 рубля 92 копейки – пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга за один день просрочки; 110 рублей 70 копеек- пени за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом за один день просрочки.
 
    Просит взыскать с Папковой Зульфии Абдухаликовны в пользу ОАО «Промсвязьбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору №.... от .... года в размере 374989 рублей 68 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6949 рублей 90 копеек.
 
    30.07.2013 года от представителя истца поступило в суд уточненное исковое заявление, в связи с частичным погашением 26.07.2013 года ответчиком Папковой З.А. задолженности по кредитному договору в сумме 30 000 рублей.
 
    07.08.2013 года от представителя истца поступило в суд уточненное исковое заявление, в связи с частичным погашением 31.07.2013 года ответчиком Папковой З.А. задолженности по кредитному договору в сумме 5000 рублей.
 
    В связи с чем, просит взыскать с Папковой Зульфии Абдухаликовны в пользу ОАО «Промсвязьбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору №.... от .... года в размере 339989 рублей 68 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6949 рублей 90 копеек.
 
    Представитель истца - ОАО «Промсвязьбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО «Промсвязьбанк» по доверенности Цаплина О.А. в судебное заседание не явилась. Письменно просила рассмотреть данное гражданское дело без её участия, уточненные исковые требования поддержала и просит их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.
 
    Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Папкова З.А. в судебном заседании согласилась с заявленными истцом исковыми требованиями и пояснила, что 19.08.2013 года она оплатила в счёт погашения задолженности по кредитному договору ещё 30 000 рублей.
 
    Выслушав объяснения ответчика, исследовав имеющиеся по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В судебном заседании установлено, что .... года между ОАО «Промсвязьбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО «Промсвязьбанк» и Папковой З.А. был заключен кредитный договор №....
 
    В соответствии с п.1.2 вышеуказанного кредитного договора, ответчику был предоставлен кредит в сумме .... рублей на срок по .... года, путём зачисления суммы кредита на текущий счёт ответчика №.... (п.3.1 кредитного договора).
 
    За пользование кредитом ответчик обязан уплачивать истцу проценты в размере .... % годовых (п.1.3 кредитного договора).
 
    Согласно п.1.5 кредитного договора, датой очередного платежа является 25 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита.
 
    Согласно п.5.7 кредитного договора, прочие условия кредитного договора содержатся в Общих положениях к Кредитному договору и являются его неотъемлемой частью.
 
    Согласно п.2.4 Общих положений к Кредитному договору, очередной платеж включает в себя проценты, начисленные на текущую задолженность в течение соответствующего процентного периода и часть суммы основного долга.
 
    Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик согласился, что подтверждается его подписью на каждом листе кредитного договора.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).
 
    Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч.1 ст. 314 ГК РФ).
 
    Применительно к кредитному договору ст.819 ГК РФ определяет, что банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В частности, в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    В судебном заседании установлено, что .... года истец выполнил в полном объёме свои обязательства по кредитному договору, перечислив ответчику Папковой З.А. денежные средства в сумме .... рублей на открытый банковский счёт заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту на л.д.10-15.
 
    Как усматривается из кредитного договора, заключенного сторонами .... года погашение кредита и процентов по нему должно производиться заёмщиком ежемесячно, равными долями, в установленное кредитным договором число текущего месяца.
 
    В соответствии с п.4.1 Общих положений к Кредитному договору, кредитор вправе потребовать досрочного погашения задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, предусмотренным кредитным договором, в том числе за неисполнение или ненадлежащее исполнением заёмщиком обязательств по договору.
 
    Также на основании п.2.13 Общих положений к Кредитному договору, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком предусмотренных кредитным договором обязательств по возврату основного долга и\или уплате процентов за пользование кредитом, заёмщик уплачивает кредитору пени в размере ....% за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы.
 
    С данными условиями Папкова З.А. была ознакомлена, последствия неисполнения данных обязательств ей были разъяснены, что подтверждается подписью ответчика на каждом листе кредитного договора №.... от .... года и Общих положений к Кредитному договору.
 
    В судебном заседании установлено, что с марта 2013 года платежи в уплату основного долга и процентов за пользование денежными средствами ответчиком Папковой З.А. не производятся, что подтверждается выпиской по лицевому счёту заемщика на л.д.10-15.
 
    Таким образом, ответчик Папкова З.А. не надлежащим образом исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате установленных кредитным договором платежей перед истцом, в связи с чем, образовалась задолженность.
 
    При обращении истца к ответчику с требованием о досрочном возврате задолженности по кредиту, данная сумма добровольно заёмщиком выплачена не была, что подтверждается требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.27,28-29).
 
    По состоянию на 22.04.2013 года задолженность ответчика перед истцом составляет 374989 рублей 68 копеек, из которых: 350984 рубля 35 копеек- сумма задолженности по основному долгу; 22139 рублей 71 копейка- сумма задолженности по уплате процентов;1754 рубля 92 копейки – пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга за один день просрочки; 110 рублей 70 копеек - пени за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом за один день просрочки.
 
    30.07.2013 года от представителя истца поступило в суд уточненное исковое заявление, в связи с частичным погашением 26.07.2013 года ответчиком Папковой З.А. задолженности по кредитному договору в сумме 30 000 рублей.
 
    07.08.2013 года от представителя истца поступило в суд уточненное исковое заявление, в связи с частичным погашением 31.07.2013 года ответчиком Папковой З.А. задолженности по кредитному договору в сумме 5000 рублей.
 
    19 августа 2013 года Папковой З.А. была уплачена в счёт погашения кредитной задолженности денежная сумма 30000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером №.... от .... года.
 
    Таким образом, по состоянию на 21.08.2013 года задолженность ответчика Папковой З.А. перед истцом по кредитному договору от 30.09.2011 года составляет 309 989 рублей 68 копеек, которая и подлежит взысканию с ответчика.
 
    Кроме того, ответчик Папкова З.А. в судебном заседании не возражала против удовлетворения уточненных исковых требований истца.
 
    Пунктом 1.4 кредитного договора №.... от .... года, предусмотрена уплата заёмщиком за предоставление кредита единовременной выплаты в размере 15000 рублей.
 
    Из выписки лицевого счёта заёмщика Папковой З.А. № .... следует, что указанная выше сумма была внесена заёмщиком в качестве комиссии за предоставление кредита.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата". Согласно п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиента на основании его письменного распоряжения, перевода денежных средств клиента через органы связи или другие кредитные организации, взноса клиентом наличных денежных средств в кассу банка на основании приходного ордера.
 
    Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Частью 9 статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
 
    Таким образом, взимание комиссионной платы нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
 
    Включение ОАО «Промсвязьбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО «Промсвязьбанк» в кредитный договор условия об оплате комиссионного вознаграждения за предоставление кредита ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным, а условия договора об оплате комиссии - ничтожным.
 
    По смыслу статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях комиссии на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. При установлении того обстоятельства, что комиссии были предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, такие условия договора являются ничтожными, а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату.
 
    Проанализировав пункт 1.4 кредитного договора №.... от .... года, суд установил, что предусмотренная данным пунктом договора плата за предоставление кредита, взимаемая единовременно, не создает для заёмщика какое-либо отдельное имущественное благо или иной полезный эффект, то есть не является самостоятельной услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    При таких обстоятельствах условие кредитного договора в части, предусматривающей внесение платы за предоставление кредита, является ничтожным в силу требований статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, а выдача кредита входит в предмет кредитного договора и не может оплачиваться как отдельная услуга, в связи с чем, исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО «Промсвязьбанк» подлежат частичному удовлетворению и считает необходимым из общей суммы задолженности в 309989 рублей 68 копеек исключить сумму комиссии за выдачу кредита в размере 15 000 рублей.
 
    В остальной части исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО «Промсвязьбанк» подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    ОАО «Промсвязьбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО «Промсвязьбанк» при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 6949 рублей 90 копеек, что подтверждается платежным поручением №.... от .... года.
 
    Исходя из вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать в пользу истца пропорционально удовлетворенной части исковых требования, с Папковой З.А. в счёт возмещения понесенных судебных расходов 6799 рублей 90 копеек.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    уточненные исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО «Промсвязьбанк» удовлетворить в части.
 
    Взыскать с Папковой Зульфии Абдухаликовны в пользу ОАО «Промсвязьбанк» в лице Операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала ОАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору №.... от .... года в размере 294989 рублей 68 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6799 рублей 89 копеек, а всего 301789 (триста одна тысяча семьсот восемьдесят девять) рублей 57 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Алексинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
 
 
    Судья: