Решение Брянского районного суда от 29 мая 2020 года №2-904/2020

БРЯНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

РЕШЕНИЕ

от 29 мая 2020 года Дело N 2-904/2020
Брянский районный суд Брянской области в составе:
председательствующего судьи Васиной О.В.,
при секретаре Азаренковой Н.Ю.,
с участием ответчика Мысливцевой Г.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Мысливцевой Г.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с настоящим иском, указав, что на основании заявления о заключении договора от 22.08.2006 года между ЗАО "Банк Русский Стандарт" (в настоящее время - АО "Банк Русский Стандарт") и Мысливцевой Г.М. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" N, по условиям которого Мысливцева Г.М. получила от банка кредитную карту с лимитом кредита 45000 руб. с обязательством уплаты 23% годовых за пользование кредитом и внесения минимального платежа в погашение кредита.
В нарушение условий договора кредитования Мысливцева Г.М. принятые на себя обязательства по уплате минимальных платежей надлежащим образом не исполнила, в результате чего по состоянию на 28 декабря 2012 года за ней образовалась задолженность в сумме 53485 руб. 23 коп. В связи, с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, сформировав и направив в адрес ответчика заключительный счет, с указанием срока погашения до 28.12.2012г. Однако требование банка исполнено не было.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с Мысливцевой Г.М. задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты N в сумме 57229 руб. 20 коп, из которых сумма задолженности - 53485 руб. 23 коп., сумма неустойки за период с 29.12.2012 года по 01.02.2013 года - 3743 руб. 97 коп., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 1916 руб. 88 коп.
Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представителя АО "Банк Русский Стандарт" о рассмотрении дела без его участия. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.
В судебном заседании ответчик Мысливцева Г.М. возражала против удовлетворения иска, заявила о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям, просила в иске отказать.
Выслушав ответчика Мысливцеву Г.М., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.п.1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Частью 1 ст. 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 1.8 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, установлено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Как следует из п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что на основании заявления о заключении договора от 22.08.2006 г., акцептованного банком, между ЗАО "Банк Русский Стандарт" (в настоящее время АО "Банк Русский Стандарт") и Мысливцевой Г.М. был заключен смешанный договор N о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого ответчик получила от банка кредитную карту с лимитом кредита 45000 руб. с установленным тарифным планом ТП 1.
По условиям тарифного плана установлен, размер процентов, начисляемых по кредиту, 23 % годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 1,9% от суммы кредита на конец расчетного периода; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка за счет кредита 4,9%; в банкоматах и ПВН банка других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1% (мин 100 руб.), за счет кредита 4,9% (мин. 100 руб.); коэффициент расчета минимального платежа -4%; комиссия за сверхлимитную задолженность 0,1% в день. Плата за пропуск минимального платежа совершенный во второй раз подряд - 300 руб., третий раз подряд - 1000 руб., четвертый раз -2000 руб.
Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, все необходимые условия предоставления кредита были согласованы в заявлении на оформление кредитной карты.
Из заявления Мысливцевой Г.М. на получение кредита следует, что с Тарифами и Условиями, являющимися составными и неотъемлемыми частями Договора ответчик ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется их неукоснительно соблюдать.
Таким образом, Мысливцева Г.М. с существенными условиями договора была ознакомлена, вся необходимая информация об оказываемых банком услугах ей была предоставлена, о чем свидетельствует ее личная подпись в соответствующих документах.
В силу п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" договор заключается путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами. А также путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.
В соответствии с п. 3.8 Условий установлено, что банк списывает без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся у него на счете, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, настоящими Условиями либо иными отдельными соглашениями, заключенными между банком и клиентом.
Пунктом 4.3 Условий предусмотрено, что кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счету кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начло операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году.
Согласно п. 4.5 Условий банк, в случаях, предусмотренных Тарифами и/или Условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате клиентом в порядке, предусмотренном Условиями. банк с вышеуказанными комиссиями и платами вправе требовать с клиента, а клиент обязан уплачивать следующие платежи, указанные в п.п. 4.5.1 - 4.5.7.
В соответствии с п.п. 4.12 Условий средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности: налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ; издержки и/или расходы банка, указанные в п.п. 4.5.2 - 4.5.6 Условий; суммы начисленной неустойки; платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.7 Условий, при этом сначала просроченные; проценты за пользование кредитом, при этом сначала просроченные; сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного дога, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного дога.
Истец выпустил кредитную карту и акцептовал оферту ответчика, а Мысливцева Г.М. воспользовалась заемными денежными средствами, что подтверждается соответствующей выпиской по счету, однако свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнила. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.
В соответствии с п. 8.15 Условий Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет -выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими условиями, а так же при прекращении действия карты.
29.11.2012 года АО "Банк Русский Стандарт" сформировал и направил в адрес ответчика Мысливцевой Г.М. заключительный счет-выписку о погашении задолженности в размере 53485 руб. 23 коп., в срок до 28.12.2012 года, который оставлен ответчиком без удовлетворения.
В соответствии с п. 4.23 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12 Условий.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 28 декабря 2012 года за ответчиком числится задолженность по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты в сумме 53485 руб. 23 коп., на которую банком начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности за период с 29.12. 2012 г. по 01.02.2013 г., в размере 3743 руб. 97 коп.
Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и периодом просрочки исполнения обязательств. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.
Ответчиком Мысливцевой Г.М. заявлено о пропуске срока исковой давности.
Давая оценку заявлению ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Общие правила срока исковой давности установлены ст. 196 ГК РФ, а именно общий срок исковой давности составляет три года.
В соответствии со статьей 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Статья 207 ГК РФ предусматривает, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1) В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим (п.2).
В п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25).
Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п.26).
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абз.2 п.2 ст. 200 ГК РФ).
Пунктом 4.17 Условий установлено, что срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментов востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока указанного в абз.2 п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Как следует из материалов дела, 28.11.2012 г. АО "Банк Русский Стандарт" сформировало заключительный счет-выписку по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт"N. Сумма востребованной банком задолженности составила 53485 руб. 23 коп., срок оплаты заключительного счета-выписки установлен до 28.12.2012 г.
Из выписки из лицевого счета за период с 27.12.2006г. по 16.03.2020г., расчета суммы исковых требований следует, что после выставления клиенту заключительного счета-выписки кредитная задолженность Мысливцевой Г.М. не погашалась.
Следовательно, с даты, следующей за указанной, с учетом положений п. 4.17 Условий (в редакции, действующей на момент направления заключительного требования) у кредитора возникло право требовать судебной защиты нарушенного права, то есть начинается течение срока исковой давности, который истекает по правилам исчисления срока, годами (п.1 ст.192 ГК РФ) в соответствующий месяц и число последнего года срока -27.12.2015 года.
В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены течет со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.
Как следует из материалов дела, 07.10.2019 г. (согласно почтовому штемпелю) АО "Банк Русский Стандарт" обратилось к мировому судье судебного участка N 22 Брянского судебного района Брянской области с заявлением о выдаче судебного приказа.
14.10.2019 г. по заявлению истца был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности. 24.10.2019 г. определением мирового судьи судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника. АО "Банк Русский Стандарт" разъяснено право предъявления требований в порядке искового производства. Таким образом, в период судебной защиты с 07.10.2019 г. по 24.10.2019 г. (18 дней) срок исковой давности в соответствии с положениями п. 1 ст. 204 ГК РФ не тек.
27.03.2020 г. (согласно почтовому штемпелю) АО "Банк Русский Стандарт" обратилось с исковым заявлением о взыскании задолженности с Мысливцевой Г.М. в Брянский районный суд.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд учитывает, что на момент первоначального обращения истца в суд за судебной защитой, путем подачи заявления о выдаче судебного приказа - 07.10.2019 г., истцом уже был пропущен установленный законом трех годичный срок исковой давности, с учетом положений п.2 ст. 200 ГК РФ, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ при заявлении об этом стороны в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.
Таким образом, подача АО "Банк Русский Стандарт" мировому судье заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с Мысливцевой Г.М. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты Nв данном случае не влияет на течение срока исковой давности, поскольку такое заявление подано истцом лишь в октябре 2019 г., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.
Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании основного долга, который истек 27.12.2015г., срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки в силу положений ст. 207 ГК РФ также истек.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
Учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных АО "Банк Русский Стандарт" требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворенииисковых требований Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Мысливцевой Г.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий О.В. Васина
Мотивированное решение изготовлено 05 июня 2020 года.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка