Решение от 26 марта 2014 года №2-90/2014

РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    26 марта 2014 г.                         г. Белёв Тульской области.
 
    Белёвский районный суд Тульской области в составе: председательствующего Тетеричева Г.И.
 
    при секретаре Приходько Н.Н.
 
    с участием представителя ответчика Горцева В.А. адвоката Леоновой Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-90/2014 по исковому заявлению открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Горцеву В.А. о взыскании денежных средств,
 
установил:
 
    открытое акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" (далее – ОАО "АЛЬФА-БАНК") обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании денежных средств к Горцеву В.А. В обоснование требований истец указал, что 9 апреля 2013 г. ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Горцев В.А. заключили соглашение о кредитовании № на получение персонального кредита. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от 01 марта 2012 г. № (далее – "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом 14,99 процента годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 9 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.
 
    Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Горцев В.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Задолженность Горцева В.А. перед ОАО "АЛЬФА-БАНК" составляет <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> руб.; начисленные проценты <данные изъяты> руб.; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки <данные изъяты> руб.
 
    Ссылаясь на изложенное, а также ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с Горцева В.А. в пользу ОАО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании № от 09 апреля 2013 г. в размере <данные изъяты> руб. и расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты> руб.
 
    Представитель истца ОАО "АЛЬФА-БАНК" ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие с направлением копии решения суда, исковые требования поддержал.
 
    Ответчик Горцев В.А. в суд не явился в связи с его отсутствием по последнему известному месту жительства и неизвестностью его местонахождения.
 
    Назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ представитель ответчика адвокат Леонова Н.В. возражала в удовлетворении исковых требований.
 
    Суд в соответствии со ст. ст. 119 и 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и в отсутствие ответчика, с участием назначенного судом представителя ответчика, место жительства которого неизвестно.
 
    Заслушав представителя ответчика и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Судом из материалов дела установлено, что 09 апреля 2013 г. Горцев В.А. обратился в ОАО "АЛЬФА-БАНК" с заявлением на получение кредита наличными в размере <данные изъяты> руб. на срок 24 месяца под процентную ставку 14,99 процентов годовых с условием о внесения 9 числа каждого месяца ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. в погашение кредита. (л.д. 10-11)
 
    Из содержания данного заявления следует, что в нем ответчик подтвердил свое согласие с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" и обязался выполнять его условия, а также заявил об ознакомлении и согласии с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).
 
    В указанном заявлении (п. 4) ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о предоставлении кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на указанный им счет.
 
    Таким образом, указанное заявление является офертой со стороны заявителя о заключении кредитного договора.
 
    Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) установлено, что:
 
    - банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении на срок, указанный в анкете-заявлении и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения (п. 2.2.);
 
    - для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет (п. 2.3.);
 
    - датой предоставления кредита будет являться дата зачисления суммы кредита не текущий счет/текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п. 2.4);
 
    - клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета/текущего кредитного счета (если уплата комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения (п. 3.3.)
 
    - в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п. 3.3 Общих условий в части уплаты основного долга клиент уплачивает банку неустойку до 29.02.2012 г. в размере 1%, а с 01.03.2012 г. в размере 2% от суммы несвоевременно погашенного долга за каждый день просрочки (п. 5.1).
 
    Согласно выписке по счету на имя Горцева В.А. (л.д. 8) 09 апреля 2013 г. по договору № от 09 апреля 2013 г. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб.
 
    Таким образом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, и ответчик свои обязательства по предоставлению кредита выполнил.
 
    В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, является неустойка.
 
    Из выписки по счету Горцева В.А. (л.д. 8) следует, что ответчик воспользовался кредитом, в то же время условия кредитного договора по ежемесячному погашению задолженности он не выполняет: им осуществлены платежи 30 мая 2013 г. в размере <данные изъяты> руб., 16 июля 2013 г. в размере <данные изъяты> руб., 08 августа 2013 г. в размере <данные изъяты> руб. и 12 августа 2013 7. в размере <данные изъяты> руб.
 
    Согласно справки по кредиту (л.д. 7) с 10 июня 2013 г. образовалась просроченная задолженность, за период с 17 октября 2013 г. по 09 декабря 2013 г. операций по счету не было.
 
    Истцом представлен расчет задолженности по соглашению о кредитовании № Горцева В.А., согласно которому общая сумма задолженности по состоянию на 13 января 2014 г. составляет <данные изъяты> руб., в том числе:
 
    - основной долг <данные изъяты> руб.;
 
    - проценты <данные изъяты> руб.;
 
    - неустойка за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты> руб.;
 
    - неустойка за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> руб.;
 
    - комиссия за обслуживание текущего счета <данные изъяты> руб.;
 
    - штраф на комиссию за обслуживание счета <данные изъяты> руб.
 
    Проверив представленный расчет задолженности и представленные истцом в его обоснование документы, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Как следует из заявления на получение кредита (л.д. 11), комиссия исчисляется от суммы кредита и установлена в размере 1,49 процента от суммы кредита ежемесячно, в связи с чем она по существу является комиссией за обслуживание кредита, что не предусмотрено нормами действующего законодательства.
 
    Ежемесячная сумма комиссии согласно справки по кредиту (л.д. 7) составляет <данные изъяты> руб.
 
    Горцев В.А. обратился к истцу с заявлением на получение кредита. Доказательств того, что кредит получен на цели, не связанные с личным потреблением, суду не представлено.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Поскольку ст. 819 ГК РФ предусмотрена плата за кредит в виде процентов за пользование полученной денежной суммой, ее применение исключает использование иных форм платы за кредит, в том числе и начисление комиссий.
 
    Пунктом 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом нормами банковского законодательства взимание с заемщика дополнительных затрат на обслуживание банком кредита также не предусмотрено.
 
    В данном случае действия банка по взиманию комиссии по обслуживанию счета, открытого для предоставления кредита, то есть действия по сопровождению кредита, нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, за которую должна взиматься дополнительная плата, поскольку данная операция не создает для заемщика какое-либо отдельное имущественное благо или полезный эффект, то есть не является самостоятельной услугой в смысле ст. 779 ГК РФ
 
    В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Таким образом, условие договора, предусматривающее уплату ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 1,49 процента от суммы кредита, в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительным независимо от такого признания судом.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительной ничтожной сделки по собственной инициативе.
 
    В связи с этим исковые требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета <данные изъяты> руб. и штрафа на комиссию за обслуживание счета <данные изъяты> руб., а всего на <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) не подлежат удовлетворению.
 
    В остальном представленный истцом расчет задолженности суд находит верным, других сведений о размере задолженности суду не представлено.
 
    Представленные истцом доказательства, отвечающие требованиям допустимости и достоверности, подтверждают доводы истца о том, что им обязательства по договору выполнены, а ответчик нарушает принятое на себя обязательство по ежемесячному погашению задолженности по кредитному договору, что в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ является основанием для предъявления кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами.
 
    Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО "АЛЬФА-БАНК" о взыскании задолженности подлежит частичному удовлетворению в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>)
 
    На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины (л.д. 5) пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере <данные изъяты> руб.
 
    Всего таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>)
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Горцеву В.А. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Горцева В.А., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, в пользу открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании № от 09 апреля 2013 г. в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых:
 
    - основной долг <данные изъяты> руб.;
 
    - проценты <данные изъяты> руб.;
 
    - неустойка за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты> руб.;
 
    - неустойка за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> руб.
 
    Взыскать с Горцева В.А. в пользу открытого акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" судебные расходы в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.
 
    В удовлетворении остальной части требованной отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Белёвский районный суд.
 
    Председательствующий                        Г.И.Тетеричев