Решение от 20 февраля 2013 года №2-90/2013

Дело № 2-90/2013
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Нижние Серги                          «20» февраля 2013 г.
 
    Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе:
 
    председательствующего судьи Глухих Г.А.,
 
    при секретаре ФИО4,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-90/2013 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя и зачете суммы задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление рассматривается как оферта. Банк акцептовал данную оферту путем открытия ответчику текущего счета и зачисления на него суммы кредита, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен, ему присвоен номер №.
 
    Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению долга, в связи с чем образовалась задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля, из которых долг по уплате комиссии – <данные изъяты> рублей, просроченный кредит – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей.
 
    Просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля, расходы по уплате государственной пошлины – <данные изъяты> рубля.
 
    ФИО2 обратился в суд со встречным иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя и зачете суммы задолженности по кредитному договору (л.д. 44-45). В обоснование исковых требований указал, что не согласен с тем, что ему насчитывали штрафы и взимали комиссию за ведение ссудного счета. Считает, что вернул банку всю сумму кредита. Просит зачесть излишне начисленные суммы в счет погашения кредита.
 
    Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 55), представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д. 30), первоначальный иск поддержал в полном объеме (л.д. 36), по встречному иску отзыва не представил.
 
    Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями ООО «Русфинанс Банк» не согласился, пояснил, что кредит в банке Русфинанс он брал, оплачивал согласно графика, когда не стало возможности оплачивать полную сумму, то с разрешения сотрудника банка стал платить по <данные изъяты> рублей, оплату производил по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ г., после позвонил в банк, чтобы узнать остаток, но ему сказали, что в качестве плательщика его в списках нет, что банку он не платит. После этого онперестал платить. Оплату он производил через Сбербанк, один раз допустил просрочку. Никаких документов из банка он до судебного заседания не получал. Не согласен с тем, что ему насчитывали штрафы и взимали комиссию за ведение ссудного счета. Считает, что вернул банку всю сумму кредита.
 
    Выслушав ответчика (истца по встречному иску), исследовав материалы дела, суд считает, что первоначальные исковые требования не подлежат удовлетворению, встречный иск подлежит удовлетворению частично.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
 
    В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    При этом в силу п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Как следует из материалов дела, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением к ООО «Русфинанс Банк» (далее Банк) об открытии текущего счета и предоставления кредита в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 11-12).
 
    На основании указанного заявления между Банком и ФИО2 был заключен договор № на предоставление кредита на <данные изъяты> месяцев в сумме <данные изъяты> рублей, открыт текущий счет, сумма кредита зачислена на банковский счет заемщика, открытый в Уральском банке Сбербанка России, что подтверждается платежным поручением (л.д. 20), копией сберегательной книжки ФИО2 (л.д. 75-78), не отрицается самим ФИО2 Воспользовавшись перечисленными денежными средствами, ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвел снятие наличных денежных средств, часть из которых пошла на оплату услуг Сбербанка по осуществлению банковских операций.
 
    Из заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он ознакомлен, понимает, согласен и обязуется соблюдать Общие Условия и Тарифы, и просит на условиях, указанных в перечисленных документах, предоставить ему кредит, который перечислить на открытый банковский счет, с дальнейшим перечислением суммы кредита на банковский счет, открытый в другом банке. Данное заявление подписано ФИО2, что свидетельствует об ознакомлении с указанными в нем условиями и документами. Подпись в указанном заявлении ФИО2 не оспаривает. При этом каких-либо возражений относительно условий договора от ФИО2 не поступало.
 
    Следовательно, между сторонами спора был заключен договор, предусматривающий предоставление кредита и открытие банковского счета.
 
    В соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ООО «Русфинанс Банк» (л.д. 13) (далее Общие условия):
 
    - на основании заявления Заемщика ООО «Русфинанс Банк» открывает заемщику текущий счет (п. 2.1 Общих условий),
 
    - ООО «Русфинанс Банк» осуществляет по счету исключительно следующие операции: зачисление суммы предоставленного кредита; списание суммы предоставленного кредита в соответствии с поручением Заемщика, указанным в заявлении; зачисление денежных средств, поступивших на счет и направленных на погашение задолженности Заемщика; списание ООО «Русфинанс Банк» денежных средств в размере сумм, подлежащих уплате в погашение задолженности Заемщика; перечисление денежных средств, оставшихся на счете после полного исполнения обязательства Заемщика перед ООО «Русфинанс Банк», по реквизитам, указанным Заемщиком (п. 2.1.1 Общих условий),
 
    - задолженность погашается путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей (п. 3.1 общих условий),
 
    - клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на Счете в сумме не ниже Ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, не позднее даты, указанной в Графике платежей (п. 3.4 Общих условий),
 
    - в случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств, установленных п. 3.4 Общих условий (в том числе невнесение и/или внесение не в полном объеме Ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки) на срок свыше 5 календарных дней, Заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 процентов от суммы Ежемесячного платежа, указанного в графике и не погашенного в срок (п. 6.1 Общих условий).
 
    Согласно представленного предварительного графика платежей (л.д. 15), заемщик ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ должен вносить сумму в размере <данные изъяты> рублей, кроме последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Итого, заемщик должен погасить сумму в размере <данные изъяты> рублей, из них сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, сумма начисленных процентов – <данные изъяты> рублей, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей.
 
    Однако, при оплате ежемесячного платежа в ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО2 была допущена просрочка платежа, с ДД.ММ.ГГГГ., с ДД.ММ.ГГГГ г., с ДД.ММ.ГГГГ г. сумма Ежемесячного платежа вносилась не в полном объеме, что следует из графика платежей, расчета, представленных Банком (л.д. 15, 26-29), квитанций на оплату, представленных ФИО2 (л.д. 56-74).
 
    ФИО2 не оспаривается, что Банком ему была предоставлена полная информация об условиях кредитования, а также то, что производя оплату ежемесячных платежей он допускал просрочки, а также не в полном объеме оплачивал Ежемесячный платеж, то есть допускал нарушение срока и размера уплаты задолженности, что в соответствии с Общими условиями влечет наступление ответственности в виде начисления штрафа за просроченный платеж в размере 10% от суммы Ежемесячного платежа (<данные изъяты>.).
 
    Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации штрафом признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Следовательно, штраф - это мера гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.
 
    Таким образом, доводы ФИО2 о необоснованном начислении Банком штрафных санкций подтверждения не нашли, в связи с чем требования встречного иска ФИО2 в части перерасчете суммы задолженности с учетом необоснованно начисленных штрафов не подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
 
    В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Истцом по встречному иску представлены квитанции о ежемесячной оплате кредита в счет исполнения заключенного между ним и Банком договора. Указанный факт усматривается и из представленного расчета Банка. Всего в счет погашения обязательств по кредиту ФИО2 уплачено Банку <данные изъяты> рублей.
 
    Условия заключенного между Банком и ФИО2 договора предусматривают взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета (л.д. 12-13, 26), которая составляет <данные изъяты>% от суммы кредита и согласно представленного графика платежей (л.д. 38-39) должна уплачиваться ежемесячно в размере <данные изъяты> рублей. Указанная сумма при ежемесячном погашения списывалась в первую очередь, а при начислении штрафа – после гашения последнего, что следует из Общих условий и подтверждается представленным расчетом задолженности (л.д. 26-29).
 
    Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в ч. 1 ст. 29 предусматривает, что Банк по соглашению с клиентом вправе установить в договоре комиссионное вознаграждение по операциям банка. Однако ст. 5 указанного Закона обслуживание ссудного счета к банковским операциям не отнесена. Данной нормой предусмотрена банковская операция в виде открытия и ведения банковских счетов физических лиц. Выдача кредита и в связи с этим открытие и обслуживание заемщику ссудного счета к банковским операциям Закон не относит.
 
    В соответствии с Положениями Банка России от 26.03.2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положениями Банка России от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Следовательно, действия Банка по взиманию с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права истца, как потребителя.
 
    В связи с этим доводы ФИО2 о необоснованном взимании Банком комиссии за ведение ссудного счета заслуживают внимания, а взимание Банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является необоснованным.
 
    С учетом того, что сумма необоснованно начисленной ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, составляющая <данные изъяты> рублей превышает сумму начисленной ООО «Русфинанс Банк» ФИО2 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и составившей <данные изъяты> руб., суд полагает возможным произвести зачет, удовлетворив требования ФИО2 по встречному иску в части.
 
    Поскольку сумма, уплаченная ФИО2 в счет погашения обязательств по кредиту, составила <данные изъяты> рублей, что превышает сумму основного долга и начисленных процентов (<данные изъяты> руб.), судом признаны обоснованными требования истца по встречному иску ФИО2 о зачете суммы необоснованно начисленной ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения суммы задолженности по кредитному договору в сумме 74 <данные изъяты> руб., требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита удовлетворены быть не могут.
 
    На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
 
РЕШИЛ:
 
 
    В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору – отказать.
 
    Встречный иск ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя и зачете суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично, зачесть в счет погашения суммы задолженности по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и ФИО2, составляющей <данные изъяты>, сумму необоснованно начисленной ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В удовлетворении остальных требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» по встречному иску о защите прав потребителя и зачете суммы задолженности по кредитному договору - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижнесергинский районный суд.
 
    Судья              Глухих Г.А.