Дата принятия: 04 июня 2014г.
Номер документа: 2-900/14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
№2-900/14
04 июня 2014г. г. Орел
Железнодорожный районный суд г. Орла в составе
председательствующего судьи Абрамочкиной Г.В.,
при секретаре Алимовой С.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Скуридина А. В. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей
УСТАНОВИЛ:
Скуридин А.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, в обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Скуридиным А.В. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключён кредитный договор № с процентной ставкой 19,4 %, с полной стоимостью кредита 29,35 % годовых. Сумма кредита включает в себя также страховой взнос на личное страхование -- руб
Считая условия кредитного договора о страховом взносе недействительными, истец просил признать недействительным условие кредитного договора № в части взимания страхового взноса на личное страхование и взыскать убытки на оплату взноса в сумме -- руб
В судебном заседании представитель истца по доверенности Уланов Е.В. исковые требования поддержал. В суде пояснил, что заемщик не имел возможности отказаться от страхования, страхование не являлось добровольным, получение кредита было обусловлено страхованием заемщика. Ответчиком были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя, страховой взнос на личное страхование.
Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Увеличение суммы кредита несёт для истца дополнительные финансовые обязательства.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Росбанк» Пугачев А.А. исковые требования не признал. В суде пояснил, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья банком не навязывалась. Истцу были разъяснены условия кредитования, которые содержат информацию о процентных ставках и вариантах кредитования.
Банк одновременно реализует две программы кредитования: кредитование с обеспечением в виде страхованияжизни и здоровья и кредитование без обеспечения в виде страхованияжизни и здоровья. Истец имел возможность самостоятельно выбрать вариант программы кредитования и заключить кредитный договорс предоставлением дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья.
Истец, после ознакомления с условиями предоставления автокредита на новый автомобиль и графиком платежей, содержавшим информацию о полной стоимости кредита, написал заявление о предоставлениикредита, указав необходимую ему сумму кредита свариантом страхования жизни и здоровья в соответствии с п.7.1 условий предоставления автокредита на новый автомобиль.
В нем истец подтверждает выбранные им условия получения кредита с обеспечением и дает свое согласие на заключение соглашения. Заявление подписали две стороны истец и ответчик, договор считается заключенным в письменной форме. Ответчик дал истцу ответ, перечисливДД.ММ.ГГГГ требуемую сумму на его счет.
Заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита является способом обеспечения исполнения обязательства в силу ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также одним из факторов снижения риска невозврата кредита в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности. В свою очередь это дает возможность истцу выбрать вилку процентной ставки по кредиту.
В судебное заседание представитель третьего лица ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» не явился, был извещен надлежащим образом, по правилам ст. 167 ГПК РФ, суд слушает дело в его отсутствие.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Скуридиным А.В. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключён кредитный договор №, по условиям которого истец получил кредит в сумме -- руб сроком на 5 лет под 19,4 % годовых. (л.д. 15)
В подписанном истцом до заключения кредитного договора заявлении-анкете имеется графа о возможности отказа заемщика от заключения договора страхования жизни и здоровья.
При заполнении заявления - анкеты на предоставление кредита Скуридин А.В. не отказался от варианта предоставления кредита с заключением договора страхования жизни и здоровья. В данном заявлении Скуридин А.В. собственноручно подтвердил, что до подписания заявления он был ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащим, в том числе информацию о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует его подпись на данном заявлении. (л.д.15-16)
В заявлении-анкете в разделе договор личного страхования имеется графа предоставляющая возможность согласиться или отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья, в которой стоит отметка истца о согласии с заключением такого договора.
Из содержания сноски к данному разделу заявления следует, что договор личного страхования заключается при наличии волеизъявления клиента.(л.д.15)
28.09.2013г. Скуридиным А.В. подписано заявление в ОАО АКБ «Росбанк». о предоставлении автокредита на новый автомобиль.(л.д.13-14)
28.09.2013г. платежным поручением № ОАО АКБ «Росбанк» произведено списание денежных средств в сумме -- руб со счета Скуридина А.В. для перечисления на расчетный счет ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», платежный документ о перечислении денежных средств, был подписан Скуридиным А.В.
ДД.ММ.ГГГГ Скуридин А.В. получил полис страхования жизни и здоровья, являющийся неотъемлемой частью договора страхования, где обозначена страховая сумма -- руб98 коп. и страховая премия -- руб98 коп., где имеется личная подпись истца, подтверждающая факт ознакомления с договором и Правилами страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк.(л.д.10-12)
В судебном заседании установлено, что банк выполнил свое обязательство, предоставив заемщику кредит, что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.
Из представленных банком тарифов следует, что автокредит на новый автомобиль до 1 миллиона рублей сроком до 60 месяцев предоставляется по процентной ставке 16,4 -20,9% при страховании КАСКО и страхование жизни и здоровья заемщика. При получении автокредита на новый автомобиль до 1 миллиона рублей сроком до 60 месяцев предоставляется по процентной ставке 17,4 -21,9% при страховании КАСКО, без страхования жизни.
Истец вправе был выбирать условия заключения договора, заключив договор страхования по сниженной ставке, либо без страхования жизни, но по более высокой процентной ставке.
Как видно из тарифного плана, разница между этими ставками не является дискриминационной.
Таким образом, истец заключил договор на добровольных началах, выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. До заключения кредитного договора ОАО АКБ "Росбанк" в письменной форме предоставил Скуридину А.В. полную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе, расходы на страхование жизни и здоровья в случае заключения соответствующего договора, что подтверждается условиями предоставления кредита.
В такой ситуации истец был надлежащим образом осведомлен ответчиком об общей сумме кредита и ее составляющих.
При изложенных обстоятельствах оснований полагать, что заключение договора страхования жизни и здоровья, а также включение страховой премии в общую сумму кредита, произведено вопреки воле истца не имеется.
Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
При выдаче кредита гражданам ОАО АКБ «Росбанк» применял разработанные им условия выдачи автокредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.
Таким образом, принимая во внимание, что оспариваем кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без участия в программе страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Скуридиным А.В. и ОАО АКБ «Росбанк», в части страхования, недействительным.
В связи с чем, также не подлежат удовлетворению вытекающие из данного требования заявленные истцом требования о взыскании убытков на оплату страховых взносов.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В иске Скуридину А. В. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Орла в месячный срок со дня изготовления мотивированного текста решения.
СУДЬЯ Г.В.Абрамочкина
Мотивированный текст решения изготовлен 10 июня 2014г.
