Дата принятия: 04 июня 2014г.
Номер документа: 2-899/14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
№2-899/14
04 июня 2014г. г. Орел
Железнодорожный районный суд г. Орла в составе
председательствующего судьи Абрамочкиной Г.В.,
при секретаре Алимовой С.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Долговой Ю. С. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей
УСТАНОВИЛ:
Долгова Ю.С. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей, в обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Долговой Ю.С. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключён кредитный договор № на сумму -- руб с процентной ставкой 21,4 % годовых на 5 лет.
Сумма кредита включает в себя также страховой взнос на личное страхование -- руб
Считая условия кредитного договора о страховом взносе недействительными (ничтожными), с учетом уточнений исковых требований истец просила признать ничтожным пункт кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания страхового взноса на личное страхование в сумме -- руб, взыскать убытки на оплату взноса на личное страхование в сумме -- руб, проценты за пользование денежными средствами -- руб и компенсацию морального вреда -- руб.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Сопина Е.В. исковые требования поддержала. В суде пояснила, что заемщик не имел возможности отказаться от страхования, страхование не являлось добровольным, получение кредита было обусловлено страхованием заемщика. Текст кредитного договора не содержат какого-либо упоминания о страховщике, также в тексте кредитного договора не содержится каких-либо сведений об условиях указанной программы страхования, о страховщике, а также о размере платы за участие в программе, не содержится сведений о размере платы за участие в программе.
Самостоятельного интереса в заключении договора страхования она не имела.
Считает, что подключение Долговой Ю.С. к программам страхования было произведено ответчиком в своих интересах и в нарушение законных интересов истца как потребителя.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ «Росбанк» Пугачев А.А. исковые требования не признал. В суде пояснил, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья банком не навязывалась. Истцу были разъяснены условия кредитования, которые содержат информацию о процентных ставках и вариантах кредитования. Банк реализует две программы кредитования. У заемщика есть выбор варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без такового. Истец выбрала вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья, т.к по данному варианту предусмотрена пониженная ставка банковского процента на 2 пункта.
Определением суда по делу в качестве третьего лица было привлечено ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», его представитель в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, по правилам ст. 167 ГПК РФ, суд слушает дело в его отсутствие.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу положений пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Долговой Ю.С. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец получил кредит в сумме -- руб сроком на 5 лет под 21,4 % годовых. (л.д. 5-15)
В подписанной истицей до заключения кредитного договора заявлении-анкете имеется графа о возможности отказа заемщика от заключения договора страхования жизни и здоровья.
При заполнении заявления - анкеты на предоставление кредита Долгова Ю.С. не отказалась от варианта предоставления кредита с заключением договора страхования жизни и здоровья. В данном заявлении Долгова Ю.С. собственноручно подтвердила, что сведения, содержащиеся в анкете, являются достоверными и точными, с условиями предоставления и обслуживанию кредита она ознакомлена.
В заявлении-анкете в разделе "Дополнительная информация" имеется графа предоставляющая возможность согласиться или отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья, в которой стоит отметка истца о согласии с заключением такого договора.
Из содержания пункта 6.1 Условий предоставления нецелевых кредитов по программе «Просто деньги» следует, что внесение сведений о страховании в кредитный договор возможно только в случае волеизъявления на это клиента.
ДД.ММ.ГГГГ Долгова Ю.С. получила полис страхования жизни и здоровья, являющийся неотъемлемой частью договора страхования, где обозначена страховая сумма -- руб09 коп руб. и страховая премия -- руб09 коп., имеется личная подпись истца, подтверждающая факт ознакомления с договором и Правилами страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк.
В судебном заседании установлено, что банк выполнил свое обязательство, предоставив заемщику кредит, что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.
Из "Условий предоставления нецелевого кредита "Просто деньги" и представленных банком тарифов следует, что страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием предоставления кредита, то есть истец вправе был выбирать условия заключения договора, заключив договор страхования по сниженной ставке, либо без страхования жизни, но по более высокой процентной ставке. Данные условия подробно отражены в выписке из паспорта продукта "нецелевой кредит на неотложные нужды - "Просто деньги", а также из тарифного плана "нецелевой кредит на неотложные нужды – «просто деньги» - добросовестный заемщик", а именно, для физических лиц процентная ставка по кредиту на срок свыше 24 месяцев со страхованием жизни - 21,4% годовых, без страхования - 23,4 % годовых.
Как видно из тарифного плана, разница между этими ставками не является дискриминационной.
Таким образом, истец заключила договор на добровольных началах, выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. До заключения кредитного договора ОАО АКБ "Росбанк" в письменной форме предоставил Долговой Ю.С. полную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе, расходы на страхование жизни и здоровья в случае заключения соответствующего договора, что подтверждается условиями предоставления кредита.
Указанная информация, а также сведения о кредитовании, страховании и расходах, связанных с этим - в размере -- руб09 коп., разъяснены Долговой Ю.С. при оказании консультации и оформлении кредитного договора.
В подписанном истцом заявлении о предоставлении кредита содержатся сведения о заключенном договоре страхования, а также указаны сумма страховой премии и общая сумма кредита, включающая размер страховой премии (л.д. 7). В такой ситуации истец был надлежащим образом осведомлен ответчиком об общей сумме кредита и ее составляющих.
При изложенных обстоятельствах оснований полагать, что заключение договора страхования жизни и здоровья, а также включение страховой премии в общую сумму кредита, произведено вопреки воле истца не имеется.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Таким образом, принимая во внимание, что оспариваем кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание ответчиком истице услуги по страхованию, невозможность получения последней кредита без участия в программе страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Долговой Ю.С. и ОАО АКБ «Росбанк», в части страхования, ничтожными.
В связи с чем, также не подлежат удовлетворению вытекающие из данного требования заявленные истцом требования о взыскании убытков на оплату страховых взносов, процентов и компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В иске Долговой Ю. С. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Орла в месячный срок со дня изготовления мотивированного текста решения.
СУДЬЯ Г.В.Абрамочкина
Мотивированный текст решения изготовлен 10 июня 2014г.
