Решение от 15 апреля 2014 года №2-893/2014

Дело № 2-893/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    г. Михайловск 15 апреля 2014 года
 
    Судья Шпаковского районного суда Ставропольского края Песков С.В.,
 
    с участием:
 
    ответчика Полякова А.А.,
 
    при секретаре Дзюбан Я.Б.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Шпаковского районного суда гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Полякову А.А. о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в Шпаковский районный суд Ставропольского края с исковым заявлением к Полякову А.А. о взыскании денежных средств.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Поляков А.А. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    Во исполнение условий соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей.
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила .. рублей, проценты за пользование кредитом - ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца в размере .. рублей.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Поляков А.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с ответчика просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Полякова А.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет ... руб. (...), а именно:
 
    - просроченный основной долг .. руб. (...);
 
    - начисленные проценты ... руб. (...);
 
    - комиссия за обслуживание счета .. руб. (...);
 
    - штрафы и неустойки ... руб. (..).
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Полякова А.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. (...), в том числе: ... руб. (..) - основной долг; ... руб. (...) - проценты; ... руб. (...) - начисленные неустойки; ... руб. (..) - комиссия за обслуживание счета.
 
    Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере ... руб. ... копеек.
 
    В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, однако в исковом заявлении просил суд о рассмотрении дела в отсутствие их представителя и направлении им копии решения суда.
 
    С учетом мнения ответчика, а также учитывая требования, установленные положениями ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.
 
    В судебном заседании ответчик Поляков А.А, просил суд уменьшить начисленную банком неустойку в порядке ст. 333 ГК РФ, так как она является несоразмерной последствиям нарушенного им обязательства перед банком, а также просил отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание счета, так как она является не законной.
 
    Суд, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.
 
    В соответствии со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Поляков А.А. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ... рублей, проценты за пользование кредитом - ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца в размере ... рублей (л.д. 16-18).
 
    Во исполнение условий соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 12).
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    По сведениям банка в настоящее время Поляков А.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере ... процентов годовых, в сроки, установленные графиком погашения, являющимся приложением к кредитному договору (л.д. 12).
 
    На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В течение срока действия кредитного договора заемщиком нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, что подтверждается выпиской по ссудному счету (л.д. 13,14).
 
    По смыслу ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности и справке по персональному кредиту (л.д.11), сумма задолженности Полякова А.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет:
 
    - просроченный основной долг ... руб. ... копейки;
 
    - начисленные проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.) составляют ... руб. ... копеек;
 
    Требования истца о взыскании с Полякова А.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в данной части подлежат удовлетворению.
 
    Истцом заявлено также требование о взыскании с Полякова А.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» начисленной неустойки в размере ... руб. ... копейки.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
 
    Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом самостоятельно в каждом конкретном случае, исходя из установленных по делу обстоятельств.
 
    Разрешая вопрос о соразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства суд оценивает предоставленные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, с учетом соблюдения требований разумности и справедливости и конкретных обстоятельств дела.
 
    Рассматривая данное требование, суд приходит к выводу о том, что подлежащая взысканию неустойка в размере ... руб. ... копейки явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства, о чем также в судебном заседании утверждал ответчик Поляков А.А., поэтому суд считает необходимым уменьшить неустойку до ... рублей.
 
    Вместе с тем истцом заявлено требование о взыскании с Полякова А.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженности по оплате комиссии за обслуживание счета в размере ... руб. ...) (л.д. 11).
 
    В данной части исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Полякову А.А., надлежит отказать по следующим основаниям.
 
    Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 5 постановления от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" со ссылкой на часть 3 статьи 196 ГПК РФ указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании пункта 2 статьи 166 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в статьях 168 - 172 ГК РФ).
 
    Обязанность заемщика по уплате комиссии за расчетное обслуживание, без подтверждения возможности и права заемщика - гражданина использовать указанный счет не только для целей кредитования, является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение его обязанностей в рамках кредитного договора.
 
    Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что комиссия за расчетное обслуживание является платой за ведение ссудного счета.
 
    Включение в кредитный договор условия о взимании с заемщика ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета противоречит положениям Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", нарушает права потребителя и является незаконным, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по обслуживанию ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
 
    Кроме того, предоставление услуги по кредитованию банк обусловил обязательным получением другой услуги по ведению ссудного счета, за отдельную плату, что является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона N 2300-1 "О защите прав потребителей", устанавливающего запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Учитывая изложенные нормы права, условие о взимании комиссии за расчетное обслуживание кредита не основано на законе, нарушает права потребителя, в связи с чем, является недействительным.
 
    Вместе с тем, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере ... руб. ... копеек.
 
    Расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины в размере ... рублей, подтверждаются платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 10)
 
    В силу ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Таким образом, подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в пользу ОАО «Альфа-Банк» т.е. в размере ... рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Полякову А.А. о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Полякова А.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, в том числе: ... руб. ... копейки - основной долг; ... руб. ... копеек - проценты; ... рублей - начисленные неустойки.
 
    Взыскать с Полякова А.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.
 
    В остальной части исковых требований ОАО «Альфа-Банк» к Полякову А.А., отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья С.В.Песков