Решение от 24 июля 2014 года №2-891/2014

    Дело №2-891/2014
 
    Строка 56     
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    24 июля 2014 года. р.п.Таловая
 
    Таловский районный суд Воронежской области в составе:
 
    председательствующего - судьи Лебедевой О.В.;
 
    при секретаре Зелениной Н.Б.,
 
    с участием ответчика Жужукиной Т.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Жужукиной Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
           ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Жужукиной Т.Н. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № от 19.10.2013 г. в сумме 344 520,04 руб., куда входят 292 666,78 руб. основного долга, 34 630,40 руб. процентов, 17 222,86 руб. - начисленные неустойки, и просит взыскать также расходы по уплате госпошлины в размере 6 645,20 руб. В иске указали, что исходя из положений ст.ст.432,435,438 ГК РФ, 26.03.2012 г. с ответчиком было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Исполняя соглашение, Банк перечислил заемщику-ответчику денежные средства в размере 300 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК»» № от ДД.ММ.ГГГГ г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 300 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 32,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время ответчик не выполняет принятые на себя обязательства: не вносит ежемесячные платежи и не уплачивает проценты за пользование денежными средствами. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются неустойка, кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справки по Кредитной карте, сумма задолженности ответчика-заемщика перед Банком составила требуемую к взысканию сумму.
 
          В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в его отсутствие.
 
          В судебном заседании ответчик Жужукина Т.Н. не оспаривала факт получения кредитной карты и подписания Соглашения о кредитовании, не возражала против удовлетворения заявленных требований в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам в связи неоплатой кредита, указав, что после заключения с банком соглашения о кредитовании предоставленные ей по кредитной карте денежные средства были переданы ее знакомой, по просьбе которой был взят кредит и которая обещала погашать его, однако не выполнила свое обещание. Выплатить всю сумму задолженности по кредиту для ответчицы в настоящее время затруднительно, поскольку она не работает, имеет на иждивении 3 детей, является опекунов еще 1 ребенка. Против взыскания с нее неустойки в заявленном размере возражала, считала ее завышенной и несоразмерной последствиям нарушения.
 
           Суд, выслушав ответчицу, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
            В соответствии со ст.421 п.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
           Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
 
            В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Исходя из смысла ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а статьей 310 ГК РФ закреплена недопустимость односторонних отказа от исполнения обязательства и изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
            Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
            В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
            В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
             Как следует из ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 ГК РФ.
 
             Статья 434 (пункты 2,3) ГК РФ предусматривает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
 
            В соответствии с представленной копией анкеты-заявления Жужукиной Т.Н. на получение кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», ответчик 16.10.2013 г. обратился к банку-истцу с предложением открыть ему текущий кредитный счет в рублях, заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях выдачи кредитной карты и на индивидуальных условиях, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Подписание ответчиком 19.10.2013 г. данного уведомления означает заключение Соглашения о кредитовании в соответствии с общими условиями кредитования. Как следует из этих документов, проценты за пользование кредитом составляют 32.99 % годовых, размер минимального платежа - 5% от суммы задолженности по основному долгу на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, проценты за пользование кредитом рассчитываются в соответствии с п.3.7. Общих условий кредитования, комиссия за обслуживание счета кредитной карты предусмотрена тарифами банка; дата расчета минимального платежа - 19 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы индивидуальные условия кредитования; дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа; платежный период заканчивается в 23.00 часов 20 календарного дня с даты начала платежного периода.
 
             Как следует из выписок по счету Жужукиной Т.Н. (л.д. 16-18) за периоды с 01.01.2013 г. по 31.12.2013 г. и с 01.01.2014 г. по 12.04.2014 г., ответчица использовала денежные средства по кредитной карте с установленным кредитным лимитом 300 000 руб., осуществляя приходно-расходные операции, с ноября 2013 г. погашений по этому кредиту не производила, процентов не оплачивала, кредитная карта была заблокирована.
 
             Согласно п. 4.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК»» № от ДД.ММ.ГГГГ в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязуется ежемесячно вносить на счет кредитной карты в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. При этом Общие условия (п.8.1.) предусматривают, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, банк признает указанную задолженность просроченной и списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.
 
            Пунктом 9.3. Общих условий предусмотрено право банка потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.
 
               Как следует из приложенной истцом справки по кредитной карте (л.д. 15), по состоянию на 26.05.2014 г. Жужукиной Т.Н. определена сумма к оплате в размере 344 520,04 руб., за период с 13.04.2014 г. по 26.05.2014 г. операций по счету не было, т.е. ответчик ежемесячные платежи не вносил, чем нарушил условия соглашения о кредитовании и действующее законодательство.
 
               Таким образом, в соответствии с представленным расчетом задолженности (л.д.14), который суд признает верным, взысканию с ответчика подлежат следующие суммы: 292 666,78 руб. основного долга, 34 630,40 руб. - проценты (период с 19.10.2013 г. по 27.05.2014 г.), что соответствует требованиям искового заявления. Ответчик о своем несогласии с расчетом задолженности в указанной части не заявил.
 
              В силу ст.ст.329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.
 
              Согласно расчету задолженности, истцом за период с 09.12.2013 г. по 27.05.2014 г. начислены неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 6 404,25 руб. и неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 13 733,85 руб.
 
              В силу ст. 333 ГК РФ и п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №8 от 01.07.1996 г. суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.
 
              Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 N 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
 
               В данном случае, суд, оценивая фактические обстоятельства дела, и учитывая наличие у ответчика на иждивении троих несовершеннолетних детей, отсутствие трудоустройства, возможные финансовые последствия для каждой из сторон, сумму предоставленного потребительского кредита, а также компенсационный характер данного вида ответственности, приходит к выводу о возможности уменьшить сумму неустойки.
 
               При таких обстоятельствах суд считает возможным снизить размер общей суммы начисленной неустойки с 17 222,86 руб. до 4000 руб., удовлетворив тем самым требования истца частично.
 
               В соответствии со ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а потому взысканию с ответчика в пользу истца подлежит государственная пошлина в сумме 6 512,97 руб.
 
                Руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
               Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.
 
               Взыскать с Жужукиной Татьяны Николаевны в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» денежные средства в сумме 331 297 (триста тридцать одну тысячу двести девяносто семь) рублей 20 копейки, в том числе: 292 666 (двести девяносто две тысячи шестьсот шестьдесят шесть) рублей 78 копеек - основной долг, 34 630 (тридцать четыре тысячи шестьсот тридцать) рублей 40 копеек - проценты, 4000 (четыре тысячи) рублей 00 копеек - начисленные неустойки.
 
               В удовлетворении остальной части иска - отказать.
 
               Взыскать с Жужукиной Татьяны Николаевны в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 512 (шесть тысяч пятьсот двенадцать) рублей 97 копеек.
 
               Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Таловский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья                                                                                   О.В. Лебедева