Решение от 24 мая 2013 года №2-890/2013

    Дело № 2-890/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Магнитогорск 24 мая 2013 года
 
    Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи: Филимоновой А.О.,
 
    при секретаре: Макаровой Л.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Чернецовой Н.Г. о взыскании задолженности по договору займа,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Чернецовой Н.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № в размере <данные изъяты> руб. из них: сумму основного долга – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., неустойку-6 <данные изъяты> руб., комиссию по обслуживанию счета – <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины -<данные изъяты> руб.
 
    В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Чернецовой Н.Г. заключено соглашение № о кредитовании на получение персонального кредита, по которому истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. с условием уплаты процентов по ставке <данные изъяты> % годовых. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ДД.ММ.ГГГГ-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Сумма кредита была перечислена банком ответчику. Свои обязательства ответчик в полном объеме не выполняет.
 
    Дело рассмотрено без участия представителя истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» надлежащим образом и своевременно извещенного о времени и месте рассмотрения дела, просившего дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д. 2-3).
 
    Дело рассмотрено в отсутствие ответчика Чернецовой Н.Г., которая извещалась о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства в порядке ст. 119 ГПК РФ. По сведениям адресного бюро Чернецова Н.Г. зарегистрирован по адресу: <адрес>. Почтовая корреспонденция с отметкой «истек срок хранения» возвращена в суд неоднократно, иной адрес места проживания ответчик кредитору и суду не сообщала. Телеграмма, направленная в адрес ответчицы по месту регистрации не вручена. Суд пришел к выводу об отсутствии достоверных сведений о месте проживания ответчика (л.д. 55, 61, 64, 66-67).
 
    Представитель ответчика, назначенный судом на основании ст.50 ГПК РФ, адвокат Кулюшин Е.Н., представивший ордер № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.68), с требованиями иска не согласился, поскольку позиция представляемого лица ему не известна, просил исключить из суммы задолженности комиссию за обслуживание кредита, поскольку ответчицей только использовалась карта для получения кредитных средств, банком не производились по счету другие расчетные операции.
 
    Исследовав доказательства, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Взаимоотношения между банками и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита урегулированы нормами общего характера, содержащимися в ГК РФ, Федеральном законе о банках и банковской деятельностью, Законе о защите прав потребителей.
 
        Потребительское кредитование в правовом смысле представляет собой заключение кредитного договора, основное содержание которого содержится в ст. 819, 820 ГК РФ.
 
        Потребительское кредитование означает предоставление банком денежных средств гражданину в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд людей, их потребностей, не связанных с экономической деятельностью или иными формами предпринимательства, на условиях, установленных договором, где размер, время пользования, степень обеспеченности и иные условия договора устанавливаются в зависимости от разработанного банком положения о соответствующем кредите.
 
        В качестве кредиторов в данных сделках выступают банки, действующие в соответствии с ФЗ от 02.12.1990 № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельностью».
 
        Статья 10 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» регламентирующая обязанности изготовителя (исполнителя, продавца) по предоставлению потребителю информации о товарах (работах, услугах) учитывает и услуги по кредитованию граждан. В соответствии с п. 2 данной статьи банки при предоставлении кредита обязаны своевременно предоставлять потребителю достоверную информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и о графике погашения этой суммы.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Чернецова Н.Г. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей (л.д.38-39).
 
    В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).
 
    ОАО «Альфа-Банк» акцептовал данную оферту путем открытия банковского счета на имя Чернецовой Н.Г. и зачисления на него суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 10).
 
    Таким образом, Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом.
 
    Ответчик, подтверждая факт заключения кредитного соглашения, подписал Заявление на предоставление кредита (л.д. 38-39), процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Заемщик обязался вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее, путем внесения на счет ОАО «Альфа-Банк» ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> руб., с уплатой ежемесячной комиссии за обслуживание счета <данные изъяты> За несвоевременный возврат денежных средств и несвоевременную уплату процентов за пользование займом предусмотрена неустойка <данные изъяты>% от суммы неуплаченных в срок суммы основного долга и <данные изъяты> % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки и до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка (п. 5.1, 5.2 Общих условий) (л.д. 41-43).
 
    В нарушение условий договора Чернецовой Н.Г. не исполнялись обязательства по своевременному внесению платежей, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 11-31).
 
    Расчеты задолженности проверены судом, являются верными Возражения по расчету, размеру задолженности представитель ответчика суду не представил, при этом размер взыскиваемой неустойки суд находит соразмерным последствиям нарушения обязательства, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности в размере <данные изъяты> руб.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (Глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Из соглашения о кредитовании на получение персонального кредита, общих условий предоставления персонального кредита следует, что для учета полученного клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет. Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (п. 3.3 Общих условий), Согласно анкете-заявлению комиссия за обслуживание счета составляет 0,99 % от суммы кредита ежемесячно.
 
    Из общих условий предоставления персонального кредита (п. 2.5) следует, что по текущему кредитному счету возможно совершение следующих операций: выдача наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу банка; внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу банка; операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету. При этом основанием для закрытия текущего кредитного счета является прекращение либо расторжение соглашения о кредитовании (п. 6.3).
 
    Из анкеты заявления не следует, что ответчик в случае зачисления суммы персонального кредита на текущий кредитный счет просит выдать к указанному счету расчетную карту. Исходя из этого, комиссия, названная банком ежемесячной платой за обслуживание счета, фактически является платой за обслуживание счета по учету ссудной задолженности, поскольку установлена за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, и не являются платой за оказание банком клиенту финансовой услуги в смысле ст. 779 ГК РФ.
 
    Таким образом, указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты> руб., которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4).
 
    Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ суд,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Чернецовой Н.Г. о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить в части.
 
    Взыскать с Чернецовой Н.Г. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК»: сумму основного долга – <данные изъяты> руб., проценты - 2 <данные изъяты> руб., неустойку- <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
 
    Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.
 
    Председательствующий: