Решение от 21 апреля 2014 года №2-889/2014

Дело №2-889/2014
 
Решение
 
Именем Российской Федерации
 
    21 апреля 2014 года г.Саратов
 
    Заводской районный суд г. Саратова в составе:
 
    председательствующего судьи Донина Н.Н.,
 
    с участием ответчика Кулаковой Н.Р., являющейся истцом по встречному исковому заявлению,
 
    при секретаре Давидович Т.Л.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества АКБ «Экспресс-Волга» к Кулаковой <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и процентов по кредитному договору и встречному исковому заявлению Кулаковой <данные изъяты> к закрытому акционерному обществу АКБ «Экспресс-Волга» о расторжении кредитного договора и взыскании переплаты по кредитному договору,
 
Установил:
 
    Закрытое акционерное общество АКБ «Экспресс-Волга» (далее по тексту - ЗАО АКБ «Экспресс-Волга») обратилось в Заводской районный суд г.Саратова с исковым заявлением к Кулаковой <данные изъяты> о расторжении кредитного договора <данные изъяты> от <Дата> года, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на <Дата> в сумме <данные изъяты> рублей 51 коп., процентов за пользование кредитом в размере 0,14% в день, начисленных на сумму основного долга, и оплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 2<данные изъяты> рублей 26 коп.
 
    Как следует из содержания заявленных исковых требований, между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Кулаковой Н.Р. (далее - заемщик) заключен кредитный договор №<данные изъяты> от <Дата> на сумму <данные изъяты>. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через <данные изъяты> мес., с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 0,14% в день, начисленных на сумму остатка основного долга.
 
    Кредитные средства перечислены на счёт ответчика, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», что подтверждено мемориальным ордером. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору.
 
    Согласно пункту 3.1.1 кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с апреля 2012 года обеспечить наличие на счёте денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
 
    В соответствии с п. 4.2.2 договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности, Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
 
    Нарушая обязательства по кредитному договору, Заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.
 
    По состоянию на <Дата> задолженность Кулаковой Н.Р. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» составляет <данные изъяты> 51 коп., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей 81 коп., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей 68 коп., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> рублей 47 коп., пени по процентам – <данные изъяты> рублей 55 коп.
 
    Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
 
    Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает и не предпринимает мер к её погашению в течение длительного времени. В связи с данными обстоятельствами, ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» вынуждено обратиться в суд с иском к Кулаковой Н.Р. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.
 
    Кулакова Н.Р. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями о расторжении кредитного договора №<данные изъяты> от <Дата> и взыскании в ее пользу переплаты по кредитному договору в сумме 3.545 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что по заключенному с ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» кредитному договору она получила сумму <данные изъяты> рублей. В порядке исполнения обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов она произвела оплату <данные изъяты> рублей. Проценты и штрафы, которые были рассчитаны банком, считает грабительскими и она с ними не согласна. Условие договора является кабальным. В связи с этим предлагает свой расчет: 100.000 основной долг по кредиту и <данные изъяты> рублей – 10% как вознаграждение Банку. Поскольку на <Дата> она оплатила банку сумму <данные изъяты> рублей, сумму 3<данные изъяты> рублей считает переплатой и просит взыскать в ее пользу с ЗАО АКБ «Экспресс-Волга».
 
    В судебное заседание представитель истца ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», одновременно являющегося ответчиком по встречным исковым требованиям, Кулагина Е.Н. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Согласно представленному ходатайству и отзыву на встречное исковое заявление, заявленные ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» поддерживает, просит удовлетворить их. Встречные исковые требования Кулаковой Н.Р. не признает в полном объеме. Согласно содержанию отзыва, заключение кредитного договора явилось результатом обращения Кулаковой Н.Р. в Банк с просьбой о предоставлении определенной суммы, разъяснения Банком всех условий, в том числе платежей за предоставление кредита и согласия Кулаковой Н.Р. с предложенными условиями. Договор был заключен по обоюдному согласию сторон после того, как Кулакова Н.Р. была ознакомлена со всеми существенными условиями сделки. При этом, сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора - цене договора, размере и порядке взимания платы за пользование кредитом. Считает требования Кулаковой Н.Р. не основанными на нормах материального права и не подлежащими удовлетворению.
 
    Ответчик Кулакова Н.Р., являясь истцом по заявленным исковым требованиям, в судебном заседании согласилась с заявленными ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» исковыми требованиями о расторжении заключенного между ней и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» кредитного договора <данные изъяты> от <Дата> года. В остальной части заявленные ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» считает не подлежащими удовлетворению. Суду пояснила, что действительно заключала с ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» кредитный договор, все подписи в документах принадлежат ей, иначе бы ей не выдали кредит. По кредитному договору она получила сумму <данные изъяты> рублей и в порядке исполнения обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов 21 месяц производила оплату по кредиту. Всего оплатила сумму <данные изъяты> рублей. Однако, она не согласна с тем, что денежные средства предоставлены ей под 0,14% в день, перечисление денег осуществлялось в банке на один счет. Банк не ответил ни на одно ее письмо. Она была согласна только на 10-ти процентную ставку, считает, что подлежащая возврату сумма должна была быть <данные изъяты> достаточно банку за оказанные услуги. Поскольку она оплатила сумму <данные изъяты>, сумма 3<данные изъяты> рублей является переплатой, данную сумму просит взыскать в ее пользу с ЗАО АКБ «Экспресс-Волга».
 
    Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Кредитный договор исходя из положений ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.
 
    В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.
 
    В судебном заседании установлено, что <Дата> между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Кулаковой Н.Р. заключен кредитный договор №<данные изъяты> на сумму <данные изъяты>. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 36 мес., с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 0,14% в день, начисленных на сумму остатка основного долга.
 
    При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - с взиманием пени в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.2. договора).
 
    Согласно пункту 3.1.1 кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с апреля 2012 года обеспечить наличие на счёте денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
 
    Кредитные средства перечислены на счёт Кулаковой Н.Р., открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», что подтверждено мемориальным ордером <№> от <Дата> года. Тем самым банк исполнил полностью свои обязательства, принятые по кредитному договору.
 
    В связи с ненадлежащим исполнением Кулаковой Н.Р. обязательств по кредитному договору, <Дата> ей направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек и предложении досрочного расторжения договора. Срок исполнения требования определен в десять дней со дня получения уведомления. Ответ на требование Кулаковой Н.Р. не направлен.
 
    Осуществление заемщиком платежей предусмотрено в соответствии с графиком платежей, согласно которому подлежащая внесению ежемесячно в счет погашения кредита Кулаковой Н.Р. сумма определена в <данные изъяты> рублей.
 
    Данную обязанность Кулакова Н.Р. не исполнила. Согласно представленному ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» расчету по состоянию на <Дата> задолженность Кулаковой Н.Р. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» составляет <данные изъяты> рублей 51 коп., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей 81 коп., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей 68 коп., пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> рублей 47 коп., пени по процентам – <данные изъяты> рублей 55 коп.
 
    Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
 
    Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
 
    Поскольку Кулакова Н.Р. существенно нарушила условия заключенного с ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» кредитного договора, направленное ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» требование оставлено без ответа и указанный в предложении на получение ответа срок истек, суд находит требование ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» о расторжении заключенного между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Кулаковой Н.Р. кредитного договора №<данные изъяты> от <Дата> подлежащим удовлетворению. При этом суд учитывает согласие Кулаковой Н.Р. на расторжение данного кредитного договора и заявленное во встречном исковом заявлении аналогичное требование.
 
    Рассматривая требование Банка о взыскании с Кулаковой Н.Р. задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, суд исходит из следующего.
 
    Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 808, ч. 1 ст. 809 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Частью 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
 
    Частью 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Статьей ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 2.1.1. кредитного договора сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.2. договора).
 
    Представленный Банком расчет задолженности Кулаковой Н.Р. по кредитному договору произведен правильно, в соответствии с законом и условиями кредитного договора. Каких-либо возражений по правильности произведенного расчета Кулаковой Н.Р. не представлено.
 
    Суд соглашается с расчетом задолженности Кулаковой Н.Р. перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и считает правильным заявленную к взысканию сумму 74.008 рублей 51 коп. взыскать с Кулаковой Н.Р. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга».
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 811 ГК РФ в толковании, данном п. 2, 3, 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата> <№> и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от <Дата> <№> «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.
 
    По указанному основанию с Кулаковой Н.Р. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % в день, начисленные на сумму основного долга, составляющего <данные изъяты> 81 коп., за период с <Дата> и по дату вступления решения суда в законную силу.
 
    Рассматривая заявленное Кулаковой Н.Р. требование о расторжении кредитного договора <данные изъяты> от <Дата> в связи с его кабальностью и взыскании в ее пользу с Банка переплаты по кредитному договору в сумме 3.545 рублей, суд исходит из следующего.
 
    Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В силу положений статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
 
    В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; 2) из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.
 
    Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (статья 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В силу положений статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
 
    На основании ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора являются его предмет, а также условия, которые названы в законах или иных нормативных актах существенными или необходимыми для договора данного вида.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Исследовав представленные доказательства и руководствуясь положениями указных выше норм права, суд приходит к выводу о том, что заключенный между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Кулаковой Н.Р. кредитный договор<данные изъяты> от <Дата> заключен по правилам ст.ст. 434, 453 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор заключен по обоюдному согласию сторон, между которыми достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора - цене договора, размере и порядке взимания платы за пользование кредитом. Данный договор был подписан сторонами и исполнялся ими.
 
    С учетом изложенного, оснований для удовлетворения заявленных Кулаковой Н.Р. исковых требований суд не находит.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Исходя из суммы удовлетворенных требований, с Кулаковой Н.Р. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» подлежит взысканию оплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 2.420 рублей 26 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    Расторгнуть с даты вступления решения суда в законную силу кредитный договор от <Дата> №<данные изъяты>., заключенный между закрытым акционерным обществом АКБ «Экспресс-Волга» и Кулаковой <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Кулаковой <данные изъяты> в пользу закрытого акционерного общества АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору №<данные изъяты> от <Дата> по состоянию на <Дата> в сумме 74.008 рублей 51 коп. и оплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 2.420 рублей 26 коп., а всего - 76.428 (семьдесят шесть тысяч четыреста двадцать восемь) рублей 77 коп.
 
    Взыскать с Кулаковой <данные изъяты> в пользу закрытого акционерного общества АКБ «Экспресс-Волга» проценты за пользование кредитом в размере 0,14% в день, начисленные на сумму основного долга, составляющего 62.786 рублей 81 коп., за период с <Дата> и по дату вступления решения суда в законную силу.
 
    В удовлетворении заявленных Кулаковой <данные изъяты> исковых требований в части взыскания с закрытого акционерного общества АКБ «Экспресс-Волга» переплаты по кредитному договору по состоянию на <Дата> в сумме 3.545 рублей отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
 
Судья Н.Н.Донин
    Мотивированное решение изготовлено <Дата> года.
 
    Судья Н.Н.Донин