Решение от 06 августа 2013 года №2-888/13

2-888/13
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    06 августа 2013 г.      г. Зеленогорск         
 
        Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи    Жукова К.М.,
 
    при секретаре     Ануфриевой О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закировой Т. Ю. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Закирова Т.Ю. обратилась в суд с иском о защите прав потребителя по кредитному договору, просит признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, взыскать незаконно удержанную по договору сумму единовременной компенсации страховых премий в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. в счет компенсации морального вреда, <данные изъяты> руб. судебные расходы и штраф.
 
    Требования мотивированы тем, что ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, предоставил Закировой Т.Ю. кредит на сумму <данные изъяты> руб. по<адрес> % годовых с условием подключения к программе страхования жизни и удержанием из суммы кредита единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере 24 % от суммы кредита, что составило 60000 рублей. Фактически ею было получено кредитных средств – <данные изъяты> рублей. Несмотря на то, что в ее заявлении на подключение к программе страхования указано на его добровольность, эта услуга по страхованию банком была навязана, так как предоставление кредита полностью зависело от ее согласия на подключение к этой услуге и уплаты суммы единовременной компенсации страховых премий. В связи с этим считает, что указанное условие кредитного договора не соответствует закону, нарушает ее права как потребителя услуг, и является недействительным. Полагает, что ответчик обязан возвратить ей удержанную сумму единовременной компенсации страховых премий в размере <данные изъяты> рублей. Также в соответствии со ст. 395 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за весь период пользования этими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей. Поскольку неправомерными действиями ответчика также были нарушены права истца, как потребителя по кредитному договору, Закировой Т.Ю. причинены нравственные страдания, а поэтому ответчик должен уплатить ей компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., понесенные ею судебные расходы и штраф.
 
    В судебное заседание истец Закирова Т.Ю. не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, при этом заявленные требования поддержала в полном объеме.
 
    Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменном отзыве исковые требования не признал. Не оспаривая списание <данные изъяты> рублей в безакцептном порядке в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования, представитель ООО ИКБ «Совкомбанк», пояснил, что истец не был ограничен в свободе выбора услуг, подключение к программе страхования осуществлено по желанию и с согласия истца, что подтверждается подписанным им заявлением о страховании. Поскольку истец не обращался с претензией в банк, ответчик получил копию искового заявления только ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами должны быть начислены за 12 дней, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Требуемая компенсация морального вреда чрезмерно завышена.
 
    Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    На основании ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В силу ст.ст.167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Пунктом 1 ст.395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления в офертно-акцептной форме, между Закировой Т.Ю. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Закировой Т.Ю. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей по<адрес>% годовых на срок 60 месяцев. Из раздела Б «Данные о Банке и о кредите» следует, что по указанному договору кредитования подлежит уплате (единовременно) компенсация страховых премий, по программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы в размере 24% от первоначальной суммы кредита –<данные изъяты> рублей.
 
    ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет № на имя Закировой Т.Ю., то есть в день выдачи кредита, фактически Закировой Т.Ю. перечислена сумма в размере <данные изъяты> руб., списана сумма в размере 60000 рублей в счет уплаты компенсации страховой премии, уплаченной банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    При оформлении кредита Закирова Т.Ю. указала в заявлении-оферте на получение кредита об обязанности неукоснительно соблюдать Условия кредитования, которыми в том числе предусмотрена возможность внесения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, а также ДД.ММ.ГГГГ подписала стандартный бланк заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, в котором указано, что заемщик также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО», понимает, что добровольное страхование — это ее личное желание и право, а не обязанность, участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Истец будет выступать в качестве застрахованного лица по договору страхования от несчастных случаев и болезней, а также на случай дожития до события недобровольная потеря работы, выгодоприобретателем будет выступать банк, страховщиком будет выступать страховая компания, с которой у ответчика заключено соглашение. Варианты альтернативных программ страхования, в том числе у других страховщиков, заявление не содержит, сумма платы за включение в программу страховой защиты заемщиков (без указания того, какую сумму составляет страховая премия) указана в договоре о потребительском кредитовании.
 
    В соответствии с заключенным между ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № ( п.п. 4.1-4.3.) при вступлении застрахованного лица в программу страхования в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования № равен 0,0128 %, для программы страхования № равен 0,0275 %, для программы страхования № и 4 равен - 0,0548 %.
 
    Следовательно, заключение соглашения между банком и истцом о включении последнего в программу добровольного страхования было навязано истцу, так как реального права выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, Закировой Т.Ю. предоставлено не было, условия договора, суммы платы конкретному страховщику были в одностороннем порядке определены банком. Так, при обращении истца в ООО ИКБ «Совкомбанк» за выдачей кредита ей был выдан стандартный бланк заявления на включение в программу добровольного страхования с согласием уплатить банку плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 24 % от первоначальной суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб., при этом указанная сумма была включена в сумму выдаваемого кредита. Истец Закирова Т.Ю. в своем исковои заявлении указала, что не была заинтересована в страховании своей жизни и здоровья, однако условием получения кредита было именно указанное страхование, т.е. фактически получение кредита было обусловлено подключением к программе страхования. Кроме того, п. 4.3. договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного страхового тарифа для программы «Страхование жизни и от несчастных случаев и болезней заёмщиков» установлен в размере 0,0548 %, в связи с чем фактически размер страховой премии составляет <данные изъяты> руб. из расчета <данные изъяты> (сумма кредита) х 0,0548 % (тариф) х 60 (количество месяцев), а остальная сумма в размере 60000 руб. фактически является удерживаемой у истца банком платой за подключение к программе страхования. Таким образом, информация о размере страховой премии, представленная Банком до заключения кредитного договора Закировой Т.Ю. не являлась достоверной, то есть не соответствовала требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и вводила в заблуждение заемщика относительно условий оказания услуг кредитования. Следовательно, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка ( размер платы банка за подключение к программе страхования более чем в 6 раз превышает размер страховой премии), что является нарушением положений ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Кроме того, размер указанной платы был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, фактически получив сумму кредита в размере уменьшенном на <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб.) истец уплачивает проценты за пользование кредитом в полном размере (389516,70 руб.), что указывает о явно невыгодных для истца условиях кредита связанных с включением его в программу страхования. Кроме того, ООО ИКБ «Совкомбанк» не предоставил доказательств, свидетельствующих о том, что полностью в пользу страховщика перечислил снятые со счета истца денежные средства в размере <данные изъяты> руб.
 
    Следовательно, условия договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании платы за включение в программу страховой защиты заемщика следует признать недействительными, как ущемляющие права истца - потребителя.
 
    Исковые требования о возврате истцу денежных средств за включение в программу добровольного страхования в размере 60000 рублей подлежат полному удовлетворению, поскольку в силу ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" уплаченная истцом сумма является для него убытками, а обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является банк, в связи с чем вся уплаченная истцом сумма за включение в программу добровольного страхования подлежит взысканию в пользу истца с ООО ИКБ «Совкомбанк».
 
    Закировой Т.Ю. заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9501руб. 25 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за <данные изъяты> день.
 
    Ст. 395 ГК РФ предусмотрен размер учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Иной размер процентов договором не предусмотрен, законом не установлен.
 
    Поэтому в пользу истца Закировой Т.Ю. с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за <данные изъяты> день.
 
    В соответствии с п. 1 указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» В соответствии с решением Совета директоров Банка России начиная с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процента годовых.
 
    8,25 % : 360 дней = 0,0229 % в день
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты> руб.
 
    Следовательно, ответчик обязан уплатить истцу сумму процентов в размере <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Поскольку в судебном заседании действительно установлено нарушение прав потребителя - истца, вынужденного оплатить навязанную ему услугу по вине ответчика, его требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.
 
    С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
 
    Поскольку в добровольном порядке ООО ИКБ «Совкомбанк» требования потребителя в полном объеме не были удовлетворены, с ответчика в пользу Закировой Т.Ю. также подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <данные изъяты> руб. 63 коп. ((<данные изъяты> ) х 50%).
 
    Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
 
    Истцом заявлено несколько требований. Ее требования материального характера удовлетворены в размере <данные изъяты>. 25 ко<адрес> Закировой Т.Ю. о признании недействительным условия договора и компенсации морального вреда, были удовлетворены.
 
    На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере: <данные изъяты> рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, горсуд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Закировой Т. Ю. о защите прав потребителей удовлетворить частично.
 
    Признать условия договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Закировой Т. Ю. и обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о взимании платы за включение в программу страховой защиты заемщика – недействительными.
 
    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу Закировой Т. Ю. удержанную плату за подключение к программе страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> руб. 63 коп., а всего <данные изъяты> рублей 88 копеек.
 
    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб. 04 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения.
 
    Судья                                К.М.Жуков