Решение от 30 июня 2014 года №2-887/2014

Решение по гражданскому делу
Дело № 2 - 887 / 2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    30 июня 2014 г.                                                                                                                  г.Баймак
 
 
    Суд в составе председательствующего - исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 судебного района Баймакский район и г.Баймак Республики Башкортостан, мирового судьи судебного участка № 1 судебного района Баймакский район и г.Баймак Республики Башкортостан Идельбаева Р.И.при секретаре Садровой Э.Ф.,
 
    с участием ответчика Валеевой <ФИО>,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитный системы» Банка (Закрытого акционерного общества) к Валеевой <ФИО2> о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    «Тинькофф Кредитный системы» Банк (Закрытое акционерное общество) обратился к мировому судье с вышеуказанным иском к Валеевой <ФИО>. по тем основаниям, что истец «Тинькофф Кредитный системы» Банк (Закрытое акционерное общество) и ответчик Валеева <ФИО> заключили договор <НОМЕР> от <ДАТА2> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 8 000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности), далее - Договор. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Ответчик кредитную карту получил и <ДАТА2> активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен  Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Заключенный с ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст.ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа и т.д. В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора (п.5.11, 7.2.1 Общих условий). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг Договор <ДАТА3> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в банк в электронной форме. Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика  расчетом задолженности. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет сумму общего долга 17 860,63 рублей, из которых: сумма основного долга 8 275,10 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 4 202,44 руб. - просроченные проценты, сумма штрафов 4 793,09 руб. - штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий - 590,00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты. В исковом заявлении истец на основании ст.ст.8, 11, 12, 3079, 310, 811, 819 ГК РФ ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <ДАТА4> <НОМЕР>, просит взыскать с ответчика Валеевой <ФИО>. сумму общего долга в размере 17 860,63 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 714,43 руб., рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и в случае неявки ответчика в его отсутствие в порядке заочного производства.
 
    Представитель истца Абрамов <ФИО>, действующий от имени ЗАО «Тинькофф Кредитный системы» Банка по доверенности <НОМЕР> от <ДАТА5>, был извещен о месте  и времени судебного заседания, но в суд не явился. При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, направив истцу копию решения суда.
 
    Ответчик Валеева <ФИО>. в судебном заседании иск признала, просила снизить размер неустойки, так как неуплата была вызвана в связи с временной потерей работы.
 
    Выслушав ответчика Валееву <ФИО>, изучив обстоятельства и материалы гражданского дела, дав им оценку в совокупности, суд приходит к следующему.
 
    Согласно копии заявления-анкеты Валеевой <ФИО>. на оформление кредитной карты от <ДАТА6> (л.д.21), копии Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) - Приложения <НОМЕР> к Приказу <НОМЕР> от <ДАТА7> (л.д.23), копии Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО), утвержденных решением Правления ТКС Банк (ЗАО) от <ДАТА8> (л.д.24-26), между истцом «Тинькофф Кредитный системы» Банком (Закрытое акционерное общество) и Валеевой <ФИО>. был заключен  договор <НОМЕР> от <ДАТА9> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), по которому истец (Банк) предоставил ответчику Валеевой <ФИО>. кредитную карту, предназначенную для совершения операций в соответствии с действующим законодательством РФ и правилами международных платежных систем.  
 
    Согласно п.1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использование платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком РФ <ДАТА4> N 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    В соответствии ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
 
    Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту общие условия) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты - активизации кредитной карты (л.д.24).
 
    В п. 1 общих условий указано, что договором кредитной карты является заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.
 
    Как установлено судом первой инстанции, Валеева <ФИО>. заполнила и подписала заявление-анкету (л.д.21), приложила к ней копию своего паспорта, выслала их в ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк, тем самым выставила оферту банку.
 
    Согласно заявлению-анкете от <ДАТА10> ответчик согласилась с тем, что "в случае акцепта Предложения и заключения Договора, настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее - Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) являются неотъемлемой частью Договора".
 
    Текст заявления содержит сведения о получении Валеевой <ФИО>. на руки Общих условий и тарифов, что подтверждено ее подписью и ею не оспаривается (л.д.21).
 
    Согласно п.п. 3.1, 3.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) для осуществления расчетов по договору кредитной карты б предоставляет клиенту кредитную карту, которая передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.
 
    Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в Банк по телефону,  если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.10 Общих условий).
 
    Как следует из информации о кредитной карте, ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк выпустил кредитную карту на имя Валеевой <ФИО>. с кредитным лимитом 8000 рублей.
 
    Ответчица Валеева <ФИО>. активировала кредитную карту, сняв денежные средства со счета в пределах установленного лимита - 8000 рублей, и пользовалась ею до 2<ДАТА3>
 
    <АДРЕС> образом, договор <НОМЕР> от <ДАТА9>, заключенный между Валеевой <ФИО>. и ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк, считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.
 
    По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Из указанной нормы, а также п. 1 ст. 811 ГК РФ, условие кредитного договора об имущественной ответственности за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, является существенным условием договора.
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от <ДАТА11> N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от <ДАТА12>, <ДАТА13>).
 
    Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату МПС; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.
 
    Плата за обслуживание кредитной карты предусматривает плату за предоставляемую банком услугу для совершения различных операций по кредитной карте, предусмотренных общими условиями. Согласно тарифного плана 7.7 (л.д. 23) плата за обслуживание кредитной карты составляет 590 руб., там же указаны правила применения тарифов, согласно которым плата за обслуживание кредитной карты рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год - не позднее первого рабочего дня после активизации карты. В последующие годы - в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой Основной карты по договору.
 
    Как указано в тарифном плане 7.7, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 руб. в правилах применения тарифов указано, что комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.
 
    Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ. Для данного договора условие о сумме кредита не является существенным условием договора, поскольку стороны согласовывают в данном случае не сумму кредита, а лимит.
 
    В порядке исполнения договорных обязательств истец совершил все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора, в котором стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.
 
    Согласно п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использование платежных карт на территории Российской Федерации, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциях:, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок-возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения).
 
    В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных решением Правления ТКС Банк (ЗАО) от <ДАТА8>, клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты  или оказанием банком других дополнительных услуг.
 
    Как усматривается из Заявления-анкеты, подписанного Валеевой <ФИО>. <ДАТА10>, ответчик дала свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка, о чем свидетельствует отсутствие отметки об отказе в соответствующем поле и поручила ответчику ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик согласилась на предоставление услуги "программа страховой защиты" и с просьбой об исключении ее из программы страховой защиты к ответчику не обращался. Закон не запрещает включение в договор кредитования условий о взимании банком комиссионного вознаграждения за ведение операций.
 
    В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Договором о предоставлении и обслуживании карты было согласовано, что в случае совершения им операций по получению с банковского счета наличных денежных средств Банк начисляет, а клиент оплачивает соответствующую комиссию.
 
    Поскольку условиями и тарифами по обслуживанию кредитной карты, которые являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств, плата за обслуживание счета (карты), плата за использование средств сверх лимита и за включение в Программу страховой защиты, данные условия договора были согласованы сторонами, вследствие чего ответчиком обоснованно начислены истцу денежные суммы за предоставленные банковские услуги.
 
    Плата за услуги SMS-банк определяется тарифами и подлежит оплате за счет клиента. Согласно тарифа 7.7, плата за услуги SMS-банк составляет 59 руб. В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки хотя бы одной расходной или приходной операции. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.
 
    При заполнении заявления-анкеты Валеева <ФИО>. имела возможность не подключать услугу SMS-банк, кроме того, ответчик не обращалась в Банк с просьбой об отключении услуги SMS-банк, что предусмотрено договором.
 
    Согласно представленному расчету задолженности (л.д.6, 17-18), общая сумма задолженности Валеевой <ФИО>. перед ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк по договору <НОМЕР> от <ДАТА2> о выпуске и обслуживании кредитных карт по состоянию на <ДАТА14> составляет 17 860,63 рублей, из которых: сумма основного долга 8 275,10 рублей, сумма процентов 4 202,44 руб., сумма штрафов 4 793,09 руб., сумма комиссий - 590,00 руб. Указанный расчет задолженности произведен в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ и сторонами не оспаривается, поэтому сомнений у суда не вызывает.
 
    Однако, согласно ст. 333 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Суд считает, что сумма неустойки (штрафа) в размере 4 793,09 руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и с учетом конкретных обстоятельств дела, мнения ответчика Валеевой <ФИО>., находит возможным уменьшить неустойку до 932,46 рублей.
 
    В связи с этим, на основании п.1 ст.330, ч. 1 ст. 779, ч. 1 ст. 781, ч.2 ст.811, ст.819 ГК РФ с ответчика Валеевой <ФИО>. подлежит взысканию сумма задолженности по договору  <НОМЕР> от <ДАТА2> о выпуске и обслуживании кредитных карт вместе с причитающимися процентами и неустойкой по состоянию на <ДАТА14> в размере 14 000 руб. 00 коп., в том числе: в том числе: сумма основного долга - 8 275,10 рублей, сумма процентов 4 202,44 руб., штраф (неустойка) - 932,46 руб., сумма комиссий - 590,00 руб.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО "Тинькофф Кредитные системы" Банк подлежат удовлетворению частично, с ответчика Валеевой <ФИО>. подлежит взысканию сумма задолженности в размере 14 000 рублей 00 коп.
 
    Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
                Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    Исковые требования «Тинькофф Кредитный системы» Банка (Закрытого акционерного общества) к Валеевой <ФИО2> - удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Валеевой <ФИО2> в пользу «Тинькофф Кредитный системы» Банк (Закрытого акционерного общества) задолженность по договору  о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере 14 000 рублей 00 коп. судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 560 руб. 00 коп., всего 14 560 (четырнадцать тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 00 коп.  
 
    В остальной части иска «Тинькофф Кредитный системы» Банку (ЗАО) - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Баймакский районный суд Республики Башкортостан через мирового судью в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
 
Мировой судья         ________________   Идельбаев Р.И.