Решение от 08 июля 2014 года №2-887/2014

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    08 июля 2014 года Томский районный суд Томской области в составе:
 
    председательствующего Осмольской М.О.,
 
    при секретаре Силантьевой Д.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-887/2014 по исковому заявлению открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Холодилову Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – ОАО «Альфа-Банк», банк) обратилось в суд с иском к Холодилову Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.
 
        В обоснование требований истец указал, что /.../ между ОАО «Альфа-Банк» и Холодиловым Г.М. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, которому присвоен № /.../. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 220 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита» /.../ от /.../, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 220 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере 8 200 рублей. Согласно выписке по счёту ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Холодилов Г.М. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Просил взыскать с Холодилова Г.М. в пользу банка задолженность по соглашению о кредитовании № /.../ от /.../ в сумме 187 974 рублей 13 копеек, из которых: 149 123 рубля 30 копеек – основной долг; 9 374 рубля 50 копеек – проценты; 29 476 рублей 33 копейки – начисленные неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 959 рублей 48 копеек.
 
    В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
 
    Ответчик Холодилов Г.М., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, представил в суд письменный отзыв на исковое заявление ОАО «Альфа-Банк», в котором указал, что исковые требования признает частично, не согласен с требованием банка о взыскании с него неустоек в сумме 29 476 рублей 33 копейки, т.к. в настоящее время он не трудоустроен, у него на иждивении находится малолетний ребенок.
 
    На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.
 
    Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
 
    В соответствие со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 428 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Судом установлено, что /.../ между ОАО «Альфа-Банк» и Холодиловым Г.М. заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления – оферты, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 220 000 рублей под 19,99 % годовых сроком на 36 месяцев. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита установлена 8 200 рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 28 числа каждого месяца.
 
    Как следует из подписанного Холодиловым Г.М. заявления (оферты) от /.../, с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, ознакомлен и согласен.
 
    Согласно п. 2.1 Общих условий предоставления персонального кредита, банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления персонального кредита и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанной в анкете-заявлении; кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствие с графиком погашения (п. 2.2); п. 2.3 для учета полученного кредита банк открывает клиенту ссудный счет; датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет клиента (п. 2.4).
 
    Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного /.../ между ОАО «Альфа-банк» и Холодиловым Г.М., исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдена.
 
    В соответствие со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях. предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе. На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствие с п. 3.1 Общих условий предоставления персонального кредита, банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в анкете-заявлении. Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения (п. 3.3) за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.
 
    Судом установлено, что ОАО «Альфа-банк» предоставило Холодилову Г.М. денежные средства в размере 220 000 рублей путем перечисления /.../ указанной денежной суммы на счет Холодилова Г.М. /.../ с целью исполнения обязательств, возникших по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита № /.../ от /.../. Данный факт подтверждается заявлением-офертой от /.../, выпиской по счету за период с /.../ по /.../, следовательно, со стороны ОАО «Альфа-банк» обязательства по кредитному договору были исполнены.
 
    Согласно Общим условиям предоставления персонального кредита, Холодилов Г.М. принял на себя обязательства по возврату кредита в сроки, установленные договором (графиком погашений), уплате банку процентов за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренных договором, то есть согласился с условиями кредитного договора.
 
    Как следует из п. 2.8 Общих условий предоставления персонального кредита, проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.
 
    В нарушение обязательств по оплате кредита, ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, что подтверждается выписками по счету /.../ за период с /.../ по /.../, с /.../ по /.../.
 
    Учитывая факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствие с которыми банк вправе требовать досрочного возврата кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, суд считает, что с ответчика в пользу ОАО «Альфа-банк» подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № /.../ от /.../ в сумме 187 974 рублей 13 копеек, из которых: 149 123 рубля 30 копеек – основной долг, 9 374 рубля 50 копеек – проценты за пользование кредитом.
 
    Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика сумм начисленных неустоек в размере 29 476 рублей 33 копейки, суд исходит из следующего.
 
    В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно п.п. 5.1, 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга по кредиту, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку, величина которой с /.../ составляет 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга, неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
 
    Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Как следует из представленного суду расчёта задолженности на /.../, Холодилову Г.М. истцом начислена неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 8 832 рубля 46 копеек, неустойка за просрочку погашения основного долга в сумме 20 643 рубля 87 копеек, а всего 29 476 рублей 33 копейки.
 
    Установленный в Общих условиях предоставления персонального кредита размер неустойки 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга, 2 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (п.п. 5.1, 5.2), то есть 720 % годовых при действующей на данный момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.
 
    Принимая во внимание данное обстоятельство, учитывая сумму денежного обязательства, отсутствие существенных последствий несвоевременного внесения ответчиком ежемесячных платежей по кредиту и уплаты процентов, суд приходит к выводу о несоразмерности заявленной ко взысканию суммы неустоек последствиям неисполнения Холодиловым Г.М. обязательств по соглашению о кредитовании №/.../ от /.../ вследствие установления высокого их процента.
 
    При таких обстоятельствах суд считает, что размер неустойки подлежит снижению в 2 раза (до 1 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки, до 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки).
 
    С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что с Холодилова Г.М. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 4 416 рублей 23 копейки, неустойка за просрочку погашения основного долга в сумме 10 321 рубль 93 копейки.
 
    Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.
 
    Учитывая, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 4 664 рубля 72 копейки.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Холодилову Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Холодилова Г.М. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №/.../ от /.../ в сумме 173 235 рублей 96 копеек, из которых: 149 123 рубля 30 копеек – основной долг, 9 374 рубля 50 копеек – проценты за пользование кредитом; 4 416 рублей 23 копейки – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, 10 321 рубль 93 копейки – неустойка за просрочку погашения основного долга.
 
    Взыскать с Холодилова Г.М. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 664 рубля 72 копейки.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий /подпись/ Осмольская М.О.
 
    Копия верна
 
    Судья Осмольская М.О.
 
    Секретарь Силантьева Д.С.
 
    Решение вступило в законную силу «___» ___________________2014 года
 
    Судья Осмольская М.О.
 
    Секретарь Силантьева Д.С.