Решение от 19 августа 2014 года №2-883/2014

    К делу № 2-883/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    19 августа 2014 года город Тихорецк
 
    Судья Тихорецкого городского суда Краснодарского края Шевченко Р.А., при секретаре судебного заседания Кравченко А.В.,
 
    с участием представителя истца Богушевич М.Н. – Шипилова В.Н., действующего на основании доверенности № 23АА3522522 от 06 марта 2014 года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Богушевич Максима Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки и взыскании компенсации морального вреда,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Богушевич М.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки и взыскании компенсации морального вреда. Иск мотивирован тем, что 09 августа 2013 года между Богушевич М.Н. и ООО «ХКФ Банк», заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора ООО «ХКФ Банк» удержал с Богушевич М.Н. суммы страховых взносов на личное страхование в размере 29040 рублей и от потери работы в размере 46104 рубля. Истец утверждает, что без подключения к программе страхования кредит ему не выдавали. Считает действия банка по включению в общую сумму кредита указанных сумм страховых взносов незаконными и нарушающими право потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу выбора стороны в договоре и в заключении самого договора.
 
    Истец указывает, что 06 февраля 2014 года он обратился с претензией в ООО «ХКФ Банк» о зачислении на его счет незаконно удержанных страховых взносов в общей сумме 75 144 рубля в счет погашения основной суммы долга по кредитному договору № от 09 августа 2013 года. Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.
 
    Истец просит признать недействительными условия кредитного договора № от 09 августа 2013 года, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и Богушевич М.Н., в части уплаты страховых взносов на личное страхование и от потери работы, взыскать с ООО «ХКФ Банк» в его пользу, оплаченную им сумму страховых взносов на личное страхование и от потери работы в размере 75 144 рубля, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 35572 рубля, компенсацию морального вреда, выразившегося в морально-нравственных страданиях, связанных с дополнительными расходами в тяжелое для него с финансовой стороны время, в размере 10 000 рублей, расходы на юридические услуги в размере 10 000 рублей.
 
    В судебном заседании представитель истца Богушевич М.Н. – Шипилов В.Н., исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.
 
    Истец Богушевич М.Н., надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах не явки суд не известил, о рассмотрении дела в его отсутствие и отложении судебного заседания не просил.
 
    В судебном заседании 04 августа 2014 года Богушевич М.Н. пояснял, что 09 августа 2013 года он лично подписал кредитный договор №2178738650 и заявку на открытие банковского счета. Сотрудники Банка ознакомили его с «Условиями договора» и «Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору». В тот же день он заключил с <данные изъяты> два договора добровольного страхования. Однако, данные документы он прочитал невнимательно, а сотрудники Банка не разъяснили ему, что он может получить кредит без страховки или застраховать себя в другой страховой компании.
 
    Представитель ответчика – ООО «ХКФ Банк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве указал, что Банк также предоставляет услуги по кредитованию без заключения договора страхования. Богушевич М.Н. осознанно заключил кредитный договор, собственноручно подписал заявление на страхование, в котором указано, что с правилами страхования он ознакомлен, страховой полис ему вручен, при этом истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита.
 
    В соответствии с пунктами 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд считает исковые требования не обоснованными.
 
    В соответствии с пунктами 2-4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а так же заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Таким образом, к заявлению о присоединении к правилам предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды применимы условия предусмотренные главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику
в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Частью 3 статьи 10 Гражданского кодекса РФ установлена добросовестность и разумность действий участников правоотношений, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.
 
    В соответствии со статьями 166, 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка может быть признана недействительной по основаниям, установленным в Гражданском Кодексе РФ или в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    На основании статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Взаимосвязанные положения указанных правовых норм свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
 
    В судебном заседании установлено, и не оспаривается сторонами, что 09 августа 2013 года между истцом и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Богушевич М.Н. предоставлен кредит в сумме 275144 рублей, из которых 200000 рублей - сумма к выдаче, 29040 рублей - страховой взнос на личное страхование, 46104 рубля – страховой взнос от потери работы, на срок 5 лет. В тот же день Богушевич М.Н. был выдан график погашения кредита.
 
    Согласно пункту 5 «Условий договора», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, услуги страхования оказываются по желанию Клиента. При этом Клиент вправе выбрать программу страхования: индивидуальную или коллективную.
 
    Согласно пункту 5.1 «Условий договора» по «Программе добровольного страхования», в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск невозврата потребительского кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем поле «Кредит» Заявки, указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму потребительского кредита и увеличивающего его размер. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования
 
    09 августа 2013 года Богушевич М.Н. подал в Банк собственноручно подписанную заявку на открытие банковского счета к кредитному договору №2178738650, в которой указал, что прочел и полностью согласен с содержанием документов: «Условия договора», «Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору».
 
    09 августа 2013 года, Богушевич М.Н. обратился в <данные изъяты> заявлениями о заключении с ним договоров добровольного страхования:
 
    - на случай признания его безработным в следствии расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок по независящим от него причинам, на страховую сумму 9605 рублей на срок 1800 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ОАО СК «Альянс», изложенными в Договоре страхования и «Полисных условиях по программе страхования заемщиков кредита на случай потери работы» «Выгодоприобретателем» по договору страхования является «Застрахованный»;
 
    - договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на страховую сумму 220000 рублей на срок 1800 дней, с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями <данные изъяты> изложенными в договоре страхования и «Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита», утвержденных правилами страхования клиентов посредников от 30 декабря 2011 года №910.
 
    Данные заявления Богушевич М.Н. подписал собственноручно, подтвердив, что «Полисные условия», являющиеся неотъемлемой частью договора и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен и обязуется соблюдать, а также указал, что проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на решение банка о предоставлении кредита, согласен с оплатой страховых премий, в размере 46104 рубля и 29040 рублей, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».
 
    09 августа 2013 года Богушевич М.Н. обратился к ООО «ХКФ Банк» с распоряжением по кредитному договору №, в соответствии с содержанием пункта 1.3, 2 и 4 данного распоряжения, он поручил Банку в перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования и списывать с его текущего счета деньги для исполнения обязательств перед Банком в сумме и порядке, установленном в договоре, в связи с чем предоставил банку право составлять и подписывать все документы, необходимые ля осуществления вышеуказанных перечислений.
 
    Доводы истца о том, что в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора по подключению к программе страхования при заключении договора кредитования, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, суд считает несостоятельными, поскольку заемщик Богушевич М.Н. выразил свое согласие с предложенными Банком условиями договора проставлением своей подписи, в заявках на заключение договора и в заявлениях на страхование адресованных страховой компании <данные изъяты>» и принял на себя обязательство их выполнять, не смотря на полученную информацию о том, что страхование является добровольным и осуществляется по желанию Клиента.
 
    Суд также учитывает, что Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, в случае если заемщики изъявляют желание, предоставляет кредит на оплату страхового взноса. Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании, если страхование является добровольным, не нарушает прав потребителя.
 
    В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, однако, доказательств того, что при отказе Богушевич М.Н. от услуги страхования, ему не будет предоставлен кредит, истец не представил.
 
    Таким образом, кредитный договор, заявка на открытие банковского счета и график погашения кредита содержат условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита и соответствуют требованиям действующего законодательства. Поскольку все условия договора были доведены до истца и согласованы сторонами, доказательств навязывания истцу услуг по страхованию не представлено, оснований для признания кредитного договора противоречащим закону не имеется.
 
    При установленных обстоятельствах, исковые требования Богушевич М.Н. к ООО «ХКФ Банк» не подлежат удовлетворению.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
 
РЕШИЛ:
 
 
    В удовлетворении исковых требований Богушевич Максима Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки и взыскании компенсации морального вреда отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья: