Решение от 09 июля 2014 года №2-883/2014

            Дело № 2-883/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    город Кумертау                         09 июля 2014 года
 
    Кумертауский городской суд Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующей судьи Газимуллиной Л.А.,
 
    при секретаре Султановой Э.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «ВТБ 24» в лице ООО «Уфимский» филиала <...> к Лаврентьевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Закрытое акционерное общество «ВТБ 24» в лице ООО «Уфимский» филиала <...> обратилось в суд с иском к Лаврентьевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свое требование тем, что <...> ЗАО «ВТБ 24» и Лаврентьева Н.А. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения должника к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив заявителю анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), должник, в соответствии со ст.428 ГК РФ, заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился должник путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. В соответствии с п.п.1.8, 2.2 Правил данные Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между должником и банком посредством присоединения должника к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Должником была подана в адрес банка анкета-заявление, получена банковская карточка № <...> Согласно п.3.5 Правил должник обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете заявитель предоставляет должнику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты должнику был установлен лимит в размере <...>. В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <...> № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Таким образом, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком должнику кредит. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил должник обязан уплачивать заявителю проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов» проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00% годовых. В соответствии со ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст.ст.809,810,819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Исходя из п.п.5.2, 5.3 Правил должник обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) – погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты, погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврата кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал ответчика досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. Исходя из п.5.4 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а должник уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленной Тарифами. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на <...> составляет <...>, из которой: основной долг – <...>, проценты – <...>, пени – <...>
 
    <...> Лаврентьева Н.А. и ЗАО «ВТБ24» заключили кредитный договор <...> путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения, утвержденных приказом Банка от <...> № 47, и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <...> на срок по <...> с взиманием за пользование кредитом 24% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом (п.4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. В соответствии с п.1.6 Правил данные Правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между банком и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания согласия на кредит. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на <...> задолженность ответчика перед банком составляет <...>, из которой: основной долг – <...>, проценты – <...>, пени – <...>, задолженность по комиссии за коллективное страхование – <...> Просит взыскать с Лаврентьевой Н.А. в пользу банка задолженность по кредитному договору от <...> <...> в сумме <...>, из которой: основной долг – <...>, проценты – <...>, пени – <...>, задолженность по кредитному договору от <...> <...> в сумме <...>, из которой: основной долг – <...>, проценты – <...>, пени – <...>, задолженность по комиссии за коллективное страхование – <...>, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...>
 
    Определением Кумертауского городского суда РБ от <...> постановлено о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
 
    Представитель истца ЗАО «ВТБ24» в лице ООО «Уфимский» филиала <...> Кремер Н.В., действующая на основании доверенности от <...>, в судебное заседание не явилась, хотя надлежаще и своевременно была извещена о месте и времени рассмотрения дела, в поступившем ходатайстве просила рассмотреть дело без участия представителя банка.
 
    Ответчик Лаврентьева Н.А. в судебное заседание не явилась. По месту жительства направлялись заказные письма с уведомлением о вручении судебных повесток, которые ответчику не вручены, возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения». Отсутствие надлежащего контроля со стороны ответчика за поступающей по месту его жительства почтовой корреспонденции является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет сам ответчик. При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом был извещен о месте и времени рассмотрения дела.
 
    Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие неявившихся лиц.
 
    Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО «ВТБ24» в лице ООО «Уфимский» филиала <...> подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Согласно ст.428 ч.1 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 указанного Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ч. 1, 2 ст. 809 вышеприведенного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии со ст. 810 данного Кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Судом установлено, что <...> ЗАО «ВТБ 24» и Лаврентьева Н.А. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Лаврентьевой Н.А. к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».
 
    Подписав и направив ЗАО «ВТБ24» анкету-заявление на получение международной банковской карты, получив банковскую карту № <...>, Лаврентьева Н.А. в соответствии со ст.428 ГК РФ заключила с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов» (л.д. 11-15, 16-17).
 
    В соответствии с п.п.1.8, 2.2 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» данные Правила, «Тарифы по обслуживанию международных пластиковых карт», анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Лаврентьевой Н.А. и банком посредством присоединения Лаврентьевой Н.А. к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты.
 
    Согласно п.3.5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом», должник обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете заявитель предоставляет должнику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.
 
    Согласно расписке Лаврентьевой Н.А. в получении банковской карты ей был установлен лимит в размере <...> (л.д. 16-17).
 
    В соответствии с п.3.5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» должник обязан уплачивать заявителю проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт».
 
    В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов» проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00% годовых.
 
    Согласно п.п.5.2, 5.3 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом», должник обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) – погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты, погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.
 
    Ответчиком Лаврентьевой Н.А. обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, нарушены условия кредитного договора, поступление платежей за пользование кредитом осуществляется с нарушением срока возврата кредита и процентов. <...> банком на имя Лаврентьевой Н.А. направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору (л.д. 26, 27-30). Между тем, данное требование ответчиком не исполнено. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 9, 10).
 
    Из представленных расчетов, которые судом проверены, признаются верными, следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на <...> составляет <...>, из которой: основной долг – <...>, проценты – <...>, пени – <...>
 
    Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин неисполнения обязательств, ответчиком не представлено.
 
    Кроме того, <...> между Лаврентьевой Н.А. и ЗАО «ВТБ24» был заключен кредитный договор <...> путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения, утвержденных приказом Банка от <...> № <...> и подписания ответчиком согласия на кредит (л.д. 33-35).
 
    В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить Лаврентьевой Н.А. денежные средства в сумме <...> на срок по <...> с взиманием за пользование кредитом 24% годовых, а Лаврентьева Н.А. обязалась возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом (п.4.1.1 Правил потребительского кредитования без обеспечения). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно аннуитентными платежами в размере <...>, с уплатой за просрочку обязательств по кредиту пени в размере 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств.
 
    В соответствии с п.1.6 Правил потребительского кредитования без обеспечения данные Правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между банком и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания согласия на кредит.
 
    Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору путем перечисления суммы кредита на счет платежной банковской карты.
 
    Ответчиком Лаврентьевой Н.А. обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, нарушены условия кредитного договора, поступление платежей за пользование кредитом осуществляется с нарушением срока возврата кредита и процентов. <...> банком на имя Лаврентьевой Н.А. направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору (л.д. 47, 8-51). Между тем, данное требование ответчиком не исполнено. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 31,32).
 
    Из представленных расчетов, которые судом проверены, признаются верными, следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на <...> задолженность ответчика перед банком составляет <...>, из которой: основной долг – <...>, проценты – <...>, пени – <...>, задолженность по комиссии за коллективное страхование – <...>
 
    Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин неисполнения обязательств, ответчиком не представлено.
 
    Поскольку ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредитов и уплате проценты за пользование кредитом, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам является законным и обоснованным.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Судом установлено, что при подаче иска истец оплатил государственную пошлину в размере <...>, что подтверждается платежным поручением <...> от <...> (л.д. 7).
 
    Поскольку исковые требования банка удовлетворяются судом, с ответчика Лаврентьевой Н.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества «ВТБ 24» в лице ООО «Уфимский» филиала <...> к Лаврентьевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
 
    Взыскать с Лаврентьевой Н.А. в пользу Закрытого акционерного общества «ВТБ 24» в лице ООО «Уфимский» филиала <...> задолженность по кредитному договору от <...> <...> в сумме <...> <...> коп., из которой: основной долг – <...> <...> коп., проценты – <...> <...> коп., пени – <...> <...> коп.; задолженность по кредитному договору от <...> <...> в сумме <...> <...> коп., из которой: основной долг – <...> <...> коп., проценты – <...> <...> коп., пени – <...> <...> коп., задолженность по комиссии за коллективное страхование – <...>, расходы по уплате государственной пошлины – <...> <...> коп.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней, со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующая