Решение от 13 февраля 2014 года №2-882/2014

дело № 2-882/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    13 февраля 2014 года                                      г. Канск
 
    Канский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Аксютенко А.Н.,
 
    при секретаре Курцевич И.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной С.В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Бурякова С.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Буряковым С.В. и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 500000 рублей. В типовую форму договора ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО в размере 0,60% от суммы кредита, то есть в размере 3000 рублей (500000/100%х0,40%). Исполняя свои обязательства по договору Буряков С.В. произвел платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 30000 рублей (10 платежей х 3000 рублей). Кроме того, до заемщика не была доведена информации о праве выбора страховой компании и страховых программ. Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 1522 рубля 81 копейка. Претензию с требованиями вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ года, ответ не представил. Следовательно, Буряков С.В. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензий за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку. Размер неустойки по договору составил 30600 рублей. Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 30000 рублей. Противоправными действиями ответчика Бурякову С.В. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе. Причиненный моральный вред Буряков С.В.оценивает в размере 5000 рублей. Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» просит суд признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявление на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Бурякова С.В. 30000 рублей, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1522 рубля 81 копейка, неустойку в размере 30000 рублей; взыскать с ответчика в пользу Бурякова С.В. 5000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда; взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».
 
    Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Хохлов Е.А., истец Буряков С.В. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», извещенный надлежащим образом о времени и дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, просит в удовлетворении исковых требований отказать, снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    Представители третьих лиц ЗАО «СК Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
 
    Суд учитывает, что неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица, а также в отсутствие представителя ответчика, истца и представителя истца, с учетом их ходатайств.
 
    Суд, изучив материалы дела, находит, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
 
    Частью 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей», регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
 
    Таким образом, Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
 
    Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным Банком РФ 05.12.2002 г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по ведению ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
 
    Согласно п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно правовой позиции Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    В силу ч.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    В силу требований ч.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.
 
    В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).
 
    В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Буряковым С.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 500000 рублей, что подтверждается заявлением на получение кредита. В типовую форму договора ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО в размере 0,60% от суммы кредита, то есть в размере 3000 рублей (500000/100% х 0,40%) (л.д. 5).
 
    Исполняя свои обязательства по договору Буряков С.В. произвел платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год и уплатил в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 30000 рублей (10 платежей х 3000 рублей), что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 8-11).
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ сформулированы банком в виде разработанных типовых форм, а условия об уплате банку страховых премий включено в тексты договоров заранее, без обсуждения с заемщиком, не имевшим возможности повлиять на содержание данных условий.
 
    Суд также приходит к выводу о том, что конкретные страховщики были в одностороннем порядке определены банком, реального права выбора иных страховых организаций и программ страхования, кроме предложенных банком, истцу предоставлено не было, условия договоров были в одностороннем порядке определены банком. По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). В материалах дела отсутствуют убедительные доказательства того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка, что является нарушением положений ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".
 
    Из имеющихся в материалах дела документов следует, что возможность отказа от страхования истцу не разъяснялась.
 
    Суд полагает, что банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, о чем не было разъяснено истцу в полном объеме.
 
    Поэтому условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., следует признать недействительными в силу ничтожности, а удержанные с заемщика денежные средства в сумме 30 000 рублей (10 платежей по 3 000 рублей), подлежащими взысканию с ответчика.
 
    В соответствии со ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.
 
    Согласно п.5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуги) не определена – общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
 
    Истцом Буряковым С.В. в адрес ответчика направлена претензия с требованием вернуть деньги. Данная претензия ДД.ММ.ГГГГ получена представителем ответчика и оставлена без удовлетворения. В связи с чем суд полагает, что требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя являются законными и основанными на положениях ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    Размер неустойки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет, 30600 рублей, исходя из расчета: сумма долга – 30000 рублей х3%х34 (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 34 дня). Неустойка составила – 30600 рублей (900 рублей в день х 34 дня). Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, возражения представителя ответчика, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов обеих сторон, компенсационную природу неустойки, которая не может служить мерой обогащения, считает необходимым уменьшить размер неустойки до 3000 рублей.
 
    Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Истец просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1522 рубля 81 копейка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ С учетом подлежащих взысканию с ответчика сумм, проценты за пользование чужими денежными средствами составят 1522 рубля 81 копейка, исходя из суммы равенств по формуле: удержанная сумма х количество дней пользования, х ставка рефинансирования / 360:
 
    1.3000х355(за период с 24.12.2012 по 19.12.2013)х8,25%:360 = 244,06
 
    2.3000х326(за период с 23.01.2013 по 19.12.2013)х8,25%:360 = 224,13
 
    3.3000х294(за период с 25.02.2013 по 19.12.2013)х8,25%:360 = 202,13
 
    4.3000х264(за период с 25.03.2013 по 19.12.2013)х8,25%:360 = 181,50
 
    5.3000х235(за период с 24.04.2013 по 19.12.2013)х8,25%/360 = 161,56
 
    6.3000х202(за период с 27.05.2013 по 19.12.2013)х8,25%/360 = 138,88
 
    7.3000х175(за период с 24.06.2013 по 19.12.2013)х8,25%/360 = 120,31
 
    8.3000х145(за период с 24.07.2013 по 19.12.2013)х8,25%/360 = 99,69
 
    9.3000х116(за период с 23.08.2013 по 19.12.2013)х8,25%/360 = 79,75
 
    10.3000х103(за период с 06.09.2013 по 19.12.2013)х8,25%/360 = 70,81
 
    Данный расчет проверен судом, подтверждается выпиской из лицевого счета по кредиту, сторонами не оспаривается и принимается судом, как достоверный.
 
    Суд полагает, что требования истца Бурякова С.В. о компенсации морального вреда в силу требований ст. 15 закона «О защите прав потребителя» также обоснованны и подлежат частичному удовлетворению.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Таким образом, право потребителя на компенсацию ему морального вреда, причиненного вследствие нарушения банком прав потребителя, прямо предусмотрено законом.
 
    При определении размера указанной компенсации, суд учитывает характер нарушения прав потребителя, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и находит необходимыми определить данную компенсацию в размере 1000 рублей.
 
    В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 17761,40 рублей, исходя из расчета 30000 рублей удержанная комиссия, + 3000 рублей неустойка + 1522,81 рубль проценты за пользование денежными средствами, + 1000 рублей компенсация морального вреда)х50%. Из которых 8880,70 рублей подлежат взысканию в пользу потребителя, 8880,70 рублей в доход общественной организации.
 
    Расходы по оплате госпошлины за рассмотрения дела в суде подлежат взысканию с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, правилами п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям в доход местного бюджета в размере 1435,68 рублей исходя из расчета 800+(34522,81 сумма удовлетворенных материальных требований – 20 000) х3% + 200 рублей (требование о компенсации морального вреда).
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Бурякова С.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.
 
        Признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Буряковым ФИО5 и ОАО «Восточный экспресс банк», устанавливающие обязанность заемщика уплачивать плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности.
 
        Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Бурякова ФИО6 30000 рублей незаконно удержанных в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой программе, 1522 рубля 81 копейку - проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку в размере 3000 рублей, 1000 рублей в счет компенсации морального вреда, 8880,70 рублей штраф за неисполнение требований потребителя, а всего взыскать 44403 рубля 51 копейку.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 8880 рублей 70 копеек.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход местного бюджета в размере 1435 рублей 68 копеек.
 
    В удовлетворении остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления в окончательной форме.
 
    Дата изготовления мотивированного решения 17.02.2014 года
 
    Судья                        А.Н. Аксютенко