Дата принятия: 31 января 2019г.
Номер документа: 2-8804/2018, 2-778/2019
ПЕТРОЗАВОДСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
РЕШЕНИЕ
от 31 января 2019 года Дело N 2-778/2019
Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Зариповой Е.В.,
при секретаре Аникиной Д.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Борисовой М.С. о взыскании задолженности,
установил:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к Борисовой М.С. о взыскании задолженности по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ Борисова М.С. обратилась в банк с письменным заявлением, в котором просила банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> дней, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия "Условия по обслуживанию кредитов". В Заявлении Борисова М.С. указала, что понимает и соглашается с тем, что банк, в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица банка механическими средствами копирования/цветового копирования и печати/типографским способом. Также заемщик указала, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет, номер которого указан в графе "Счет" Раздела "Потребительский кредит" Информационного блока. В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Борисова М.С. просила после заключения с ней договора потребительского кредита N N в безналичном порядке перевести с банковского счета, открытого ей в рамках такого договора денежные средства на банковские счета, открытые ей в рамках заключенных между ней и банком договоров. В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита N N от ДД.ММ.ГГГГ банк указал, что предлагает (делает оферту) физическому лицу Борисовой М.С. заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если банк получит от Борисовой М.С. подписанный с ее стороны настоящий документ в течение 5 рабочих дней с даты предоставления ей Индивидуальных условий договора потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Борисовой М.С. был заключен договор потребительского кредита N N, банк получил от заемщика подписанные с ее стороны индивидуальные условия потребительского кредита, открыл счет NN, после чего зачислил на указанный счет сумму кредита в размере <данные изъяты>., а затем по распоряжению заемщика перечислил денежные средства на банковские счета заемщика, открытые ей в рамках заключенных с банком договоров. В Индивидуальных условиях потребительского кредита N N от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик указала, что принимает предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по кредитам, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем передала в банк настоящий документ, подписанный с ее стороны. Заемщик подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать, подтвердила, что между ней и банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита, а также подтвердила получение одного экземпляра настоящего документа и Условий. В рамках договора Борисовой М.С. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> дней и подлежащий возврату в соответствии с Графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки по кредиту - <данные изъяты>% годовых, ежемесячный платеж - <данные изъяты>., последний платеж - <данные изъяты>., дата платежа 25 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора потребительского кредита, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном Графиком погашения. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребительского кредита, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 855.501 руб. 76 коп., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена. До настоящего времени задолженность по договору потребительского кредита N N от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком полностью не погашена, ввиду отсутствия денежных средств на счете ответчика N N что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента. В соответствии с п. 6.7 Условий, п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита истцом начислена неустойка в размере <данные изъяты>% от суммы непогашенного основного долга и суммы просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, сумма которой, согласно расчета задолженности, составляет 207.686 руб. 10 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского кредита N N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1.053.187 руб. 86 коп., состоящую из: 623.058 руб. 29 коп. - сумма непогашенного кредита (основной долг); 60.280 руб. 81 коп. - сумма непогашенных процентов; 162.162 руб. 66 коп. - неустойка за пропуск очередного платежа; 207.686 руб. 10 коп. - неустойка, взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13.465 руб. 93 коп.
Представитель АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик Борисова М.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом.
Представитель ответчика Борисовой М.С. - Самсонов М.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании сумму основного долга не оспаривал, просил применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки. Указал, что Борисова М.С. является <данные изъяты>, размер <данные изъяты> составляет ежемесячно <данные изъяты> руб., ответчик имеет иные кредитные обязательства, производит оплату коммунальных платежей.
Суд, заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги. Обязательства возникают из договора.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Частью 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. правила для договоров займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Частью 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Борисова М.С. обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с письменным заявлением, в котором просила банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> дней, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия "Условия по обслуживанию кредитов".
В Заявлении Борисова М.С. указала, что понимает и соглашается с тем, что банк, в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица банка механическими средствами копирования/цветового копирования и печати/типографским способом.
ДД.ММ.ГГГГ между АО "Банк Русский Стандарт" и Борисовой М.С. заключен договор потребительского кредита N N в соответствии с индивидуальными условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ДД.ММ.ГГГГ. на срок <данные изъяты> дня до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) под <данные изъяты>% годовых.
Заемщик подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать, подтвердила, что между ней и банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита, а также подтвердила получение одного экземпляра настоящего документа и Условий (п. 14, 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу требований п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч.1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Банком в рамках заключенного с ответчиком договора потребительского кредита был открыт счет N N после чего банк зачислил на указанный счет сумму кредита в размере <данные изъяты>., а затем по распоряжению заемщика перечислил денежные средства на банковские счета заемщика, открытые ей в рамках заключенных с банком договоров (п. 15 Индивидуальных условий потребительского кредита).
Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляет банком заемщику для погашения задолженности по заключенному (-ым) между банком и заемщиком договору (-ам): N N, N, N, N.
Согласно разделу 4 Условий по обслуживанию кредитов ответчик обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном Графиком погашения
Количество платежей по договору 120, платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору): <данные изъяты> руб., последний платеж по договору: <данные изъяты>., периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 25 числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 6 Индивидуальных условий договора).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления заключительного требования при наличии просроченного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты>% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты ЗТ. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты ЗТ непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере <данные изъяты>% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.
Банком обязательства по договору потребительского кредита исполнены в полном объеме, денежные средства в размере <данные изъяты>. перечислены на счет клиента, что подтверждается выпиской из лицевого счета N N за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк на основании п. 9.5 условий по обслуживанию кредитов потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 855.501 руб. 76 коп., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были. До настоящего времени задолженность по договору потребительского кредита не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.
Исходя из расчета истца, у ответчика сформировалась задолженность по договору потребительского кредита N N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1.053.187 руб. 86 коп., в том числе: 623.058 руб. 29 коп. - основной долг; 60.280 руб. 81 коп. - сумма непогашенных процентов; 162.162 руб. 66 коп. - неустойка за пропуск очередного платежа; 207.686 руб. 10 коп. - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 6.7. Условий, п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Данные факты подтверждаются представленными документами.
Ответчиком в соответствии со ст.ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о погашении просроченной задолженности по договору потребительского кредита или наличия долга в ином размере.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.
Суд считает, что договор потребительского кредита N N от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между АО "Банк Русский Стандарт" и Борисовой М.С. в соответствии с требованиями ст.ст. 807, 808, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу ст.ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в силу п. 9.5. Условий по обслуживанию кредитов банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом.
Суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований истцом АО "Банк Русский Стандарт" к Борисовой М.С. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита N N от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания задолженности и процентов по кредиту.
Стороной ответчика Борисовой М.С. в силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявлено ходатайство об уменьшении суммы штрафных санкций.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом.
Нормами ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суду, при рассмотрении требований о взыскании неустойки, предоставлено право уменьшить предъявленную к взысканию неустойку, если она несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
В Определении Конституционного Суда Российской Федерации N 277-О от 21.12.2000 указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Вопрос об установлении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательств, относится к оценке фактических обстоятельств дела.
Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
В силу п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N7, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
При этом суд учитывает, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление нарушенных прав.
Неустойка должна соответствовать последствиям нарушения, меры гражданско-правовой ответственности должны носить соразмерный характер, применяться к нарушителю с учетом фактических обстоятельств дела (в том числе с учетом размера и характера причиненного вреда), а также соответствовать требованиям разумности и справедливости.
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательств является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда и производится по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).
Вопрос об установлении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательств, относится к оценке фактических обстоятельств дела.
Исходя из анализа установленных по делу обстоятельств и оценке соразмерности заявленных сумм, с учетом баланса интересов сторон, суд, реализуя право, предоставленное ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшает неустойку, начисленную в связи с нарушением срока возврата кредита до 150.000 руб., при этом суд принимает во внимание тот факт, что сумма взыскиваемых кредитором процентов за пользование кредитом в определенной мере компенсирует последствия, вызванные нарушением заемщиком обязательств.
Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска и взыскании с Борисовой М.С. в пользу истца задолженности по договору потребительского кредита N N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 833.339 руб. 10 коп., в том числе: 623.058 руб. 29 коп. - основной долг; 60.280 руб. 81 коп. - сумма непогашенных процентов; 150.000 руб. 00 коп. - неустойка.
В силу п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении: иска неимущественного характера, в том числе имеющего денежную оценку требования, направленного на защиту личных неимущественных прав (например, о компенсации морального вреда); требования о взыскании неустойки, штрафа.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 13.465 руб. 93 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Борисовой М.С. в пользу Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору потребительского кредита NN от ДД.ММ.ГГГГ в размере 833.339 руб. 10 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13.465 руб. 93 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.
Судья: Е.В. Зарипова
Мотивированное решение составлено 04 февраля 2019 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
