Дата принятия: 04 марта 2020г.
Номер документа: 2-879/2020
БЕЖИЦКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 4 марта 2020 года Дело N 2-879/2020
Бежицкий районный суд г.Брянска в составе:
председательствующего - судьи Осиповой Е.Л.,
при секретаре Яшкиной Д.Л.,
с участием представителя истца Юдиной К.Н. - Костюкова А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юдиной Карины Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "КАРДИФ" о частичном возврате страховой премии, взысканию компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Юдина К.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "КАРДИФ" (далее - ООО "СК КАРДИФ") о защите прав потребителей, просила взыскать с общества часть страховой премии в размере 109671,57 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы. В обоснование исковых требований истец указала, что 03.12.2018 между ней и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор на сумму 696725,59 руб., сроком на 60 месяцев. В тот же день она заключила с ООО "СК КАРДИФ" договор страхования жизни, страховая премия по которому составила 124 156,50 руб. 26.06.2019 в связи с полным погашением кредита, истица в адрес ответчика направила заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Однако требование о возврате части страховой премии оставлено без удовлетворения. В связи с тем, что неиспользованный период страхования составил 53 месяца, истца просила взыскать часть страховой премии исходя из расчета, согласно которому 124156,50 руб.: 60 х 53. Кроме того, в связи с тем, что отказ страхователя в возврате ее денежных средств, причинил ей нравственные страдания, просила компенсировать ей таковые в размере 50000 руб. и взыскать штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования.
В судебное заседание истец, представитель ответчика ООО "СК КАРДИФ", представитель 3-го лица ПАО "Банк ВТБ" не явились, извещены надлежаще, на основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.
Представитель истца в судебном заседании иск поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. В силу положений ст.ст.934,958 ГК РФ, Закона о страховом деле, Закона о защите прав потребителей, просит удовлетворить иск.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав возражения ответчика, материалы гражданского дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
Судом установлено, что 03.12.2018 между Юдиной К.Н. и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N на сумму 696 725,59 руб.
В тот же день, как следует из договора страхования, Юдина К.Н. заключила с ООО "СК КАРДИФ" договор страхования от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев, страховая премия по которому составила 124 156,50 руб.
Как следует из материалов дела, по состоянию на 26.06.2019 кредитная задолженность Юдиной К.Н. погашена в полном объеме, что подтверждается представленной в материалы дела справкой ПАО "Банк ВТБ".
Пунктом 10 договора страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:
в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования - уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;
в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования - страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.
Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствам или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность, с фотографией и адресом регистрации).
26.06.2019 истец подала ООО "СК "КАРДИФ" заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии.
ООО "СК Кардиф" 29.06.2019 в адрес Юдиной К.Н. направило письмо, согласно которому заключенный с ней договор страхования расторгнут, в возврате уплаченной страховой премии отказано в соответствии с Правилами страхования в связи с тем, что страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай.
Разрешая заявленные истцом требования, суд исходит из следующих положений закона и договора.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3)
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Пункт 10 договора страхования, заключенного истцом с ООО "СК "КАРДИФ" этим требованиям соответствовал. Вместе с тем, ответчиком неправомерно не был произведен расчет страховой премии, подлежащей частичному возврату.
Учитывая справку банка о досрочном погашении кредита 26.06.2019, период на который был выдан кредит и соответственно застрахована жизни истца, с ответчика в пользу истца подлежит возврат части страховой премии.
Расчет страховой премии, подлежащей возврату следующий:
За 60 месяцев (1827 дней) - 124156,50 руб. (страховая премия)
124156,50 х 1622: 1827 = 110225,42 руб.
Исходя из требований ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд взыскивает с ООО СК "КАРДИФ" 109671,57 руб.
Поскольку на правоотношения сторон распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии со ст. 15 Закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В силу разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действиями ответчика были нарушены права истца, причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые подлежат компенсации в размере 2000 руб. Такой размер компенсации морального вреда представляется судом разумным и справедливым, поскольку данная сумма с учетом установленных по делу обстоятельств отвечает требованиям разумности и справедливости, а также способствует восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику за нарушение прав потребителя.
Кроме того, судом установлено, что направленная в адрес ответчика и полученная им претензия о расторжении договора и о возврате части страховой премии была удовлетворена только в части расторжения договора.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования Юдиной К.Н. о выплате неиспользованной части страховой премии не были удовлетворены страховщиком добровольно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 55835,80 руб.
В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Юдиной Карины Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "КАРДИФ" о частичном возврате страховой премии, взысканию компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "КАРДИФ" в пользу Юдиной Карины Николаевны часть страховой премии в размере 109671,57 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 55835,80 руб., а всего 167507,37 руб., в остальной части иска отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "КАРДИФ" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3693,43 руб.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд в апелляционном порядке, в месячный срок, со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Бежицкого районного суда Е.Л. Осипова
г.Брянска
Мотивированное решение изготовлено 12.03.2020.
Судья Бежицкого районного суда Е.Л. Осипова
г.Брянска
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
