Решение от 20 июня 2014 года №2-877/2014

    Дело № 2-877/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    г. Енисейск 20 июня 2014 г.
 
    Енисейский районный суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Ефимова А.А.,
 
    при секретаре Уфимцевой О.Я.,
 
    с участием истицы Коротких Т.Д.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коротких ФИО5 к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Коротких Т.Д. обратилась в суд с иском к АКБ «РОСБАНК» (ОАО), ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя.
 
    Свои требования истица мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) кредитный договор № №, по условиям которого ей был предоставлен кредит «Просто деньги» на потребительские нужды в сумме 547103 руб. 83 коп. на срок 60 месяцев. Разделом «Параметры кредита» кредитного договора предусмотрена плата за включение в Программу страхования жизни и здоровья заемщика в размере 46503 руб. 83 коп. Данная сумма была единовременно уплачена за нее Банком в день заключения кредитного договора страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». При заключении кредитного договора истица подписала договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие плату за включение в Программу страхования жизни и здоровья заемщика, нарушают ее права как потребителя, поскольку кредитный договор был разработан Банком по утвержденной форме, Банк не выдал бы ей кредит без согласия на включение в Программу страхования, услуга по страхованию является навязанной, гражданским законодательством не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц, а также не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату платежа за включение в программу страховой защиты заемщиков, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по плате за включение в программу страховой защиты заемщиков. ДД.ММ.ГГГГ после досрочного погашения кредита истица обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии. После чего на ее счет поступила часть уплаченной страховой премии в размере 12788 руб. 55 коп., с учетом срока действия договора страхования и расходов страховщика. Письменную претензию истицы, направленную в Банк, с требованием возместить плату за страхование в сумме 33715 руб. 28 коп., Банк оставил без удовлетворения. По изложенным основаниям истица просит взыскать с ответчиков плату за включение в Программу страхования жизни и здоровья заемщика в размере 33715 руб. 28 коп., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с 17 февраля 2014 г. по 7 мая 2014 г. - 33715 руб. 28 коп., компенсацию морального вреда - 2000 руб., штраф - 34715 руб. 28 копеек.
 
    Истица Коротких Т.Д. в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске, ссылаясь на то, что условия кредитного договора, предусматривающие включение в Программу страхования жизни и здоровья заемщика, нарушают ее права как потребителя.
 
    Ответчики АКБ «РОСБАНК» (ОАО), ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, представители в суд не явились, направили ходатайства с просьбами рассмотреть дело в их отсутствие, возражали против удовлетворения исковых требований.
 
    С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    Исследовав материалы дела, выслушав пояснения истицы Коротких Т.Д., суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
 
    В соответствии со ст.ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
 
    На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
 
    Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
 
    Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита были бы минимальными, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
 
    Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».
 
    В соответствии с п. 2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
 
    Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению.
 
    Данная правовая позиция нашла свое подтверждение в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).
 
    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Коротких Т.Д. представила в Банк заполненное заявление–анкету на предоставление кредита, в котором указала, что согласна на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков, оставив незаполненными поля, предусматривающие возможность отказа от страхования, а также указала, что уведомлена о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требования Банка. Заявление-анкета подписана Коротких Т.Д. с указанием «с моих слов записано верно, мною прочитано».
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком Коротких Т.Д. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого истице был предоставлен кредит «Просто деньги» на потребительские нужды в сумме 547103 руб. 83 коп. на срок 60 месяцев под 15,5 % годовых.
 
    В разделе кредитного договора «Параметры кредита» предусмотрен договор личного страхования и сумма страховой премии 46503 руб. 83 коп. При этом указано, что договор личного страхования заключается при наличии волеизъявления заемщика и указывается страховая компания, выбранная заемщиком, для заключения договора страхования. Кроме того, в самом кредитном договоре Коротких Т.Д. собственноручно написано «Мною добровольно выбрано кредитование со страхованием», далее подпись, фамилия и инициалы, дата.
 
    Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов, с которыми Коротких Т.Д. была ознакомлена, о чем указала в заявление о предоставлении кредита, предусматривают, что условия о страховании применяются при наличии волеизъявления клиента на заключение договора личного страхования, выраженного в разделе «Параметры кредита» кредитного договора. То есть, определяются условия кредитования, предусматривающие, в том числе возможность выбора заемщиком варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья и без страхования под определенные проценты.
 
    В день заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ между Коротких Т.Д. (страхователь/застрахованный) и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (страховщик) был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика № №, истице был выдан соответствующий полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому выгодоприобретателем является Банк по указанному кредитному договору (в случае полного досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится страхователь (его наследники), страховая сумма составляет 547103 руб. 83 коп., срок страхования 60 месяцев, страховые риски – смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, страховая премия 46503 руб. 83 коп.
 
    Платежным поручением № 1 от ДД.ММ.ГГГГ Коротких Т.Д. дала Банку поручение перечислить страховую премию 46503 руб. 83 коп. на расчетный счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в рамках заключенного договора страхования. Указанная сумма списана Банком со счета для перечисления в страховую компанию, что подтверждается выпиской по счету.
 
    В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту и заявлением Коротких Т.Д. об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания возвратила истице часть страховой премии в размере 12788 руб. 55 коп.
 
    Оценивая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что Коротких Т.Д. самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора с обеспечением исполнения обязательств - страхованием жизни и здоровья, с учетом уменьшения процента по кредиту, я,люченииьствахые страхования зния процента по кредиту.по страхованию жизни и здоровья заемщика добровольно заключила со страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор личного страхования и перечислила страховую премию, не лишена была возможности отказаться от заключения данного договора, что не повлекло бы за собой отказ Банка в заключение кредитного договора. Каких-либо доказательств обратного истицей не представлено и в судебном заседании не добыто. В связи с этим, в рассматриваемом случае отсутствуют нарушения прав истицы как потребителя.
 
    Таким образом, исковые требования Коротких Т.Д. удовлетворению не подлежат.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
    В удовлетворении исковых требований Коротких ФИО6 к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Енисейский районный суд Красноярского края.
 
    Судья А.А. Ефимов
 
    Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ