Решение от 27 мая 2013 года №2-877/13

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    27 мая 2013 года                                    г.Тула
 
    Советский районный суд г. Тулы в составе:
 
    председательствующего Исаковской Э.Л.,
 
    при секретаре Франк М.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-877/13 по иску Хариной Светланы Михайловны к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    Харина С.М. обратилась в суд с иском к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований истица сослалась на то, что между Хариной С.М. и Национальным банком «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 162742 рубля 80 копеек. При получении кредита истцом была уплачена единовременная комиссия за зачисление денежных средств в размере 2490 рублей. Кроме того, банк ежемесячно взимал комиссию за расчетное обслуживание в сумме 1611 рублей 15 копеек. Считает, что данные условия кредитного договора не соответствуют закону и ущемляют ее права и охраняемые законом интересы. Включение в состав типовых кредитных договоров, положение об уплате заемщиком платы за расчетное обслуживание, а также комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента незаконным. ДД.ММ.ГГГГ Харина С.М. обратилась с претензией вернуть незаконно удержанные денежные средства. Однако да настоящего времени требования истицы не удовлетворены, сумма комиссий не возвращена. Считает, что за нарушение сроков исполнения требований потребителя ответчик должен уплатить пени в размере 3% цены товара. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Считает, что действиями ответчика ей был причинен моральный вред. На основании изложенного, просит суд признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании Национальным Банком «Траст» (ОАО) комиссии за зачисление денежных средств, взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание ничтожными. Взыскать с Национального Банк «Траст» (ОАО) в пользу Хариной Светланы Михайловны уплаченные денежные средства за зачисление денежных средств, ежемесячных комиссий в размере 34713 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3174 рубля, неустойку в размере 34713 рублей, стоимость доверенности в размере 1000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.
 
    В судебное заседание истица Харина С.М. не явилась. О дате, времени и месте слушания дела извещалась в установленном законом порядке. В письменном заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Исковые требования поддержала в полном объеме.
 
    Представить истица по доверенности Евсеева Н.З. поддержала заявленные исковые требования, в полном объеме. Настаивала на их удовлетворении. Не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
 
    Представитель ответчика Национального банка «Траст» (ОАО) в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном порядке.
 
    В соответствии со ст.233 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
 
    Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
 
    Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению.
 
    В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Хариной С.М. заключен кредитный договор № на неотложные нужды, на сумму 162742 рубля 80 копеек, сроком на 60 месяцев, под 18 % годовых.
 
    В соответствии с п. 2.16 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № за зачисление денежных средств заемщик уплачивает кредитору денежную сумму в размере 2490 рублей.
 
    Перечисление денежных средств в размере 162742 рубля 80 копеек, полученных в рамках кредитного договору осуществляется за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств.
 
    При этом, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет, то есть за счет кредитных учреждений
 
    В силу ч. 9 ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    В соответствии со ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услугу (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить ее. Выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредита), данные действия не являются услугой, оказываемой заемщику (п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). Заключение кредитного договора не является отдельной услугой от выдачи кредита, и взимание дополнительной платы противоречит ст. 779, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Согласно указанию Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе, комиссия за выдачу кредита.
 
    Возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного денежного обязательства нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» влечет недействительность таких условий.
 
    Комиссия за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита нарушает права потребителей.
 
    Кроме того, положением п.2.8 договора предусматривается уплата ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в размере 1611 рублей 15 копеек (0,99%).
 
    Заемщик Харина С.М. взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнила в полном объеме, в том числе, производила ежемесячные платежи за расчетное обслуживание в размере 1611 рублей 15 копеек. Общая сумма ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 32223 рубля.
 
    В ходе разрешения дела судом установлено, что Хариной С.М. с целью получения кредита ДД.ММ.ГГГГ было написано заявление о предоставлении кредита, оформленное на формализованном бланке, разработанном банком для заемщиков и утвержденном приказом по банку, где уплата комиссии за зачисление кредитных средств (единовременно), расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) являлась обязательным условием договора. В рамках обязательств по договору получение денежных средств на иных условиях не предусматривалось.
 
    При заключении договора с Хариной С.М., ответчиком не представлена информация о иных способах возврата (погашения) предоставленных денежных средств, что затрудняет возможность правильного выбора товара (работы, услуги), в том числе о потребительских свойствах ссудного счета.
 
    В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности».
 
    Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентирован порядок предоставления кредита.
 
    Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 64-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым также понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Пунктом 3.1 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 64-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, также взноса последними наличных денежных средств в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера.
 
    Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
 
    Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
 
    Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Данное обстоятельство позволяет сторонам заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, однако, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
 
    По своей правовой природе кредитный договор является договором присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации):
 
    - кредитный договор является типовым, то есть договор содержит одинаковые условия для всех заемщиков Национального банка «Траст» (ОАО);
 
        - условия договора разработаны Национальным банком «Траст» (ОАО) в одностороннем порядке, и приняты Хариной С.М. не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, возможность вносить изменения в кредитный договор у нее отсутствовала;
 
        - кредит выдается при оплате единовременной комиссии за зачисление денежных средств (единовременно), уплаты комиссии за расчетное обслуживание (комиссия за ведение ссудного счета).
 
    Из Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.
 
        Комиссия за выдачу кредита, а так же комиссия за расчетное обслуживание (комиссия за ведение ссудного счета) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
 
        В соответствии со ст. 30 Федерального Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.
 
        Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение банками ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц, в соответствии со ст.1 Федерального закона от 21.11.1996г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».
 
        Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, и используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств по заключенным кредитным договорам.
 
        Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
 
        В конкретном случае, в договоре между Хариной С.М. и ответчиком плата комиссий за зачисление денежных средств (единовременно), расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) по условию договора возложена на потребителя.
 
    Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В силу п.1 ст. 16 Федерального Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Учитывая, что действующим законодательством не предусмотрено обязательное взимание дополнительной комиссии за зачисление кредитных средств (единовременно), а так же комиссий за расчетное обслуживание (ведение ссудных счетов) заемщиков, это обязанность банка, установленная законодательством, суд приходит к выводу, что Хариной С.М. о признании недействительным пункта кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривающего уплату комиссии за зачисление денежных средств (единовременно) в размере 2490 рублей, ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) в размере 1611 рублей 15 копеек, подлежат удовлетворению.
 
    В пользу Хариной С.М. подлежит взысканию сумма комиссии за зачисление денежных средств (единовременно), сумма ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) в размере 34713 рублей.
 
    В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    Расчет, представленный представителем истца, а именно: 3174 рубля, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд находит правильным, сомнений не вызывает.
 
    Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    С учетом изложенного, с ответчика в пользу Хариной С.М. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3174 рубля.
 
    В силу ст. 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы подлежат удовлетворению в течении десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Согласно п.1 ст.330, п.1 ст.332 Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же п.3 ст.31, п.5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя исполнитель уплачивает неустойку в размере 3% за каждый день просрочки от стоимости услуги.
 
    Сумма неустойки за каждый день нарушения сроков удовлетворения законных требований потребителя: 34713 рублей (комиссия за зачисление денежных средств, комиссии за расчетное обслуживание) х 3% х 204 (количество дней просрочки) = 212443 рубля 56 копеек.
 
    Однако, с учетом положений п.5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), Харина С.М. просит взыскать пени в размере 34713 рублей.
 
    В судебном заседании достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в досудебном порядке Харина С.М.. обращалась к Национальному банку «Траст» (ОАО) с требованием о возврате необоснованно уплаченных комиссий, что подтверждается претензией от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Сумма неустойки за каждый день нарушения сроков удовлетворения законных требований потребителя, с учетом ст.28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» составляет 34713 рублей.
 
    Поскольку банком в установленный срок не было исполнено обоснованное требование истицы, суд полагает возможным взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) неустойку за неисполнение требований потребителя, в размере 34713 рублей, что по мнению суда, отвечает принципам разумности и справедливости и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного истцу в результате допущенного ответчиком нарушения обязательства.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушений изготовителем (исполнителем, продавцом, индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, учитывает степень физических и нравственных страданий. Невыполнений законных требований истицы о возврате суммы уплаченной по договору за зачисление денежных средств, комиссии за расчетное обслуживание вселила в истицу чувство бесправия и незащищенности, явилось причиной нравственных страданий истицы, поскольку он а чувствовал себя обманутым, вынужденным через суд добиваться восстановления своего нарушенного права. Исходя из принципов разумности и справедливости, суд оценивает размер морального вреда, причиненного истице в сумме 2000 рублей.
 
    Согласно ст. 98 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    В силу ч. 1 ст. 88 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Согласно ст. 94 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в частности и другие признанные судом необходимыми расходы.
 
    Как видно из материалов дела, истицей была оформлена нотариальная доверенность на представление ее интересов в суде, согласно которой, по тарифу взыскана сумма в размере 1000 рублей.
 
    Таким образом, суд признает необходимыми судебные расходы истицы по оплате нотариальной доверенности, что в силу ст.98 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика Национального банка «Траст» (ОАО) денежная сумма в размере 1000 рублей по оплате нотариальной доверенности.
 
    В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что в пользу истицы с ответчика подлежит взысканию 34713 рублей (комиссия за зачисление денежных средств, комиссии за расчетное обслуживание) + 3174 рубля (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 34713 рублей (пени за неисполнение требований потребителя) + 2 000 рублей (компенсация морального вреда) + 1000 рублей (стоимость доверенности) = 75600 рублей, размер штрафа составит 37800 рублей, подлежащий взысканию в пользу Хариной С.М.
 
    В соответствии со ст. 103 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2378 рублей в доход государства.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198, 233-235 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации суд,
 
решил:
 
    исковые требования Хариной Светланы Михайловны к Национальному банку «Траст» (ОАО) удовлетворить.
 
    Признать недействительным пункт 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий взимание комиссии за зачисление денежных средств в размере 2490 рублей.
 
    Признать недействительными пункт 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий взимание ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) в размере 1611 рублей 15 копеек.
 
    Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Хариной Светланы Михайловны денежные средства по уплате комиссий в размере 34713 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3174 рубля, пени за неисполнение требований потребителя в размере 34713 рублей, расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 1000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.
 
    Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) штраф в пользу Хариной Светланы Михайловны в размере 37800 рублей.
 
    Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) госпошлину в доход государства в размере 2378 рублей.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский райсуд г.Тулы в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий подпись    Копия верна        Судья