Решение от 23 июля 2013 года №2-873/2013

Дело № 2-873/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    23 июля 2013 года                     город Уфа
 
    Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Зубаировой С.С.,
 
    при секретаре Курбановой Р.Р.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации потребителей «<данные изъяты>» в защиту интересов Сулиманова ФИО1 к Коммерческому банку «<данные изъяты>» (Обществу с ограниченной ответственностью) о взыскании комиссии, процентов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Межрегиональная общественная организация потребителей «<данные изъяты>» обратилась в суд с исковым заявлением к Коммерческому банку «<данные изъяты>» (Обществу с ограниченной ответственностью) о взыскании комиссии, процентов в защиту интересов Сулиманова ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Сулимановым ФИО1 и ООО КБ «<данные изъяты>» был заключен договор №.
 
    По условиям кредитного договора заемщик получил кредит в сумме 223360 рублей сроком на 36 месяцев.
 
    Согласно п.4 кредитного договора за подключение к программе страхования заемщик уплачивает кредитору комиссию. Данная комиссия в размере 63 360 руб. была уплачена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ
 
    Истец считает данное условие кредитного договора недействительным (ничтожным) и противоречащим закону, указывая, что услуга по подключению Программе страхования была навязана Банком потребителю, намерений застраховать свою жизнь и здоровье не имел, поскольку обращался в банк с единственной целью - получить кредит.
 
    Истец указывает, что положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Однако, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на оплату комиссии за подключение к программе страхования сам кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено обязательной оплатой страховой премии. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В связи с этим, истец считает, что сумма комиссии должна быть возвращена, а также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 673.56 руб.
 
    Также истец считает подлежащими взысканию: компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя и судебных расходов.
 
    Истец просил: признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным, ничтожным. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу Сулиманова ФИО1 комиссию за подключение к программе страхования в сумме 63 360 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 3673,56 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей. Взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 38516,78 рублей, из которых 19 258,39 рублей взыскать в пользу Сулиманова ФИО1, 19 258,39 рублей взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации «<данные изъяты>». Взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу Межрегиональной общественной организации «<данные изъяты>» почтовые расходы в размере 46,70 рублей и на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.
 
    Впоследствии истец обратился с уточненным иском к ООО КБ «<данные изъяты>», просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным, ничтожным. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу Сулиманова ФИО1 комиссию за подключение к программе страхования в сумме 63 360 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 3673,56 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей. Взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 38516,78 рублей, из которых 19 258,39 рублей взыскать в пользу Сулиманова ФИО1, 19 258,39 рублей взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации «<данные изъяты>». Взыскать с ООО КБ <данные изъяты>» в пользу Межрегиональной общественной организации «<данные изъяты>» почтовые расходы в размере 46,70 рублей и на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.
 
    Сулиманов ФИО1., представитель третьего лица ООО "<данные изъяты>", на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. От истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Представитель Межрегиональной общественной организации «<данные изъяты>» Шматкова ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просит их удовлетворить.
 
    Представитель ответчика Коммерческого банка «<данные изъяты>» (Общества с ограниченной ответственностью) Хусаинов ФИО3 в судебном заседании иск не признал, пояснив, что заявленные истцом требования не соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела, а потому не подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
 
    В соответствии с п.8 информационного письма Президиума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ включение в кредитный договор с физическим лицом условий о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя. Если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без указанного условия.
 
    Истцом не представлено суду доказательств, что у Сулиманова ФИО1 отсутствовала реальная возможность отказаться от дополнительной услуги Банка, получить кредит без указанной услуги, обратиться в четвертую, кроме трех предложенных, страховую компанию и заключить с ней договор.
 
    При обеспечении права на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такового выбора несет сам потребитель (Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от ДД.ММ.ГГГГ №).
 
    Согласно оферте Истца ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора № до подписания оферты истецполучил на руки, ознакомился и полностью согласился со следующими документами, являющимися неотъемлемыми частями договора: общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ <данные изъяты>» (ООО), Тарифами КБ «<данные изъяты>» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «<данные изъяты>» (ООО) по операциям с физическими лицами.
 
    В оферте истец указал и своей подписью подтвердил, что договор № заключается в полном соответствии с указанными документами
 
    Согласно п.п.6.2.1..6.2.2. Условий Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
 
    Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования из собственных средств, не прибегая к кредитным (п.6.3.2 Условий).
 
    До заключения договоров Банк предлагает заемщикам участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья с целью обеспечения их обязательств по заключенным кредитным договорам. Услуга удобна для клиентов, поскольку предоставляет возможность заемщику Банка в сложных жизненных ситуациях: болезни, потере трудоспособности, летальном исходе, снизить финансовую нагрузку на себя и своих близких родственников. Оказание кредитной организацией какой-либо услуги, не запрещенной законом, на основании договоров с клиентами, за плату, не противоречит требованиям действующего законодательства РФ.
 
    Ответчик предложил истцу шесть дополнительных платных услуг на выбор, в том числе: две услуги по подключению к Программа страхования в рамках кредитного договора, три услуги по подключению к Программе страхования в рамках договора о карте, 1 услуга - SMS - оповещение по карте.
 
    Заявление на подключение дополнительных услуг оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    При этом, являясь дееспособным лицом, находясь в сознании, и имея возможность адекватно воспринимать прочитанный текст, заявление никак нельзя принять за иной документ, так как оно поименовано, наименование документа выделены иным шрифтом, и под документом имеется отдельная графа для подписи и проставления даты подписания.
 
    В заявлении на подключение дополнительных услуг около описания каждой услуги специально предусмотрены графы для отказа от услуги, включающие следующий текст: «При нежелании подключаться к данной услуге.. .. проставьте отметку в этом поле».
 
    Банк предлагает клиентам выбрать в рамках кредитного договора Программы страхования в трех страховых компаниях: ООО «<данные изъяты>», ЗАО «<данные изъяты>», ООО «СК <данные изъяты>», что подтверждается формой заявления на подключение дополнительных услуг, утвержденной в Банке.
 
    Письменными доказательствами подтверждается, что каждый заемщик вправе отказаться от дополнительных услуг Банка, факт отказа не влияет на выдачу кредита.
 
    Доказательств того, что Заемщик подписал Заявление и оферту о заключении договоров вынужденно, находясь под чьим либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действия, суду истцом не представлено.
 
    В рамках выбранной истцом Программы страхования Банк заключилколлективный договор добровольного личного страхования со страховой компанией ООО «<данные изъяты> <данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ (лицензия № ФССН № С 128477) в отношении жизни и здоровья заемщиков, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидностьI илиII группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. По условиям Договора страхования Банк является страхователем, ООО «<данные изъяты>» - страховщиком, истец - застрахованным лицом. Заемщики принимаются страховой компанией на страхование при наличии их письменного согласия. При этом страхование жизни и здоровья не может быть обязательным для заемщика Банка, о чем прямо указано в условиях договора.
 
    В соответствии с разделом 6 Условий, полученных истцом на руки и согласованных им, Услуга по подключению к Программе страхования состоитв сборе, обработке, и технической передаче информации о Клиенте встраховую компанию с целью заключения договора страхования жизни и здоровья (п. 6.1 Условий).
 
    В соответствии с п.п. 6.3.1, 6.3.3. Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимаетсяединоразово и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита. При этом Клиент может оплатить комиссию за счет собственных средств до заключения договора.
 
    При этом Истец письменно выразил согласие получить дополнительную услуг Банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств перед Банком подписав заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Истец не обращался в Банк с намерением оплатить услугу Банка по подключению к Программе страхования наличными денежными средствами, напротив, выразил письменное согласие оплатить ее в кредит, согласовав Условия и Тарифы.
 
    В процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила 223360 рублей, срок - 36 месяцев, включая комиссию за подключение к Программе страхования.
 
    Получив согласие Истца на услугу по Подключению к Программе страхования, Банк в полном соответствии с разделом 6 Условий рассчитал Истцу сумму комиссии (160000 рублей X 1,1 % X 36 месяцев = 63360 рублей) и ДД.ММ.ГГГГ списал указанную сумму со счета Истца, на основании условий заключенного договора.
 
    С размером комиссии за подключение к Программе страхования Истец был ознакомлен.
 
    Истец получил на руки и ознакомился с Тарифами, в том числе с размером комиссии 1,1%, понял, согласился и обязался неукоснительно соблюдать, о чем лично поставил свою подпись.
 
    Истец согласовал сумму кредита, указанную в п. 2.2. оферты, в размере 223360 рублей, о чем свидетельствует его подпись на листе 1 оферты от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ, в день подписания оферты, истец дал банку письменное распоряжение на выдачу со своего текущего счета 160 000 рублей.
 
    Услуга по Подключению к Программе страхования оказана Заемщику в полном объеме. Вся собранная информация о Заемщике была обработана Банком и, в соответствии с условиями Договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, передана в страховую компанию ООО «<данные изъяты>». Кроме того, Банком из собственных средств уплачен в отношении Истца страховой взнос.
 
    Заемщик оплатил услугу Банка в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Задолженность по комиссии за Подключение к Программе страхования у Заемщика отсутствует. Банк оказал Заемщику платную услугу на основании договора и получил за нее плату, в полном соответствии с условиями договора.
 
    В течение срока действия кредитного договора истец является застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая.
 
    Доказательств того, что Банк каким - либо образом ограничил право Заемщика на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, истцом суду не представлено. Решение о Подключении услуги истец принимал исходя из собственного волеизъявления, не воспользовавшись правом и ничем не ограниченной возможностью на отказ от дополнительной услуги.
 
    Действующее законодательство РФ не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.
 
    Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст.421 ГК РФ, Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В силу ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст.310 ГК РФ, Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Как следует из материалов дела, между Сулимановым ФИО1 и ООО "<данные изъяты>" был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями о предоставлениями кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлимой частью договора.
 
    Согласно разделу 2 договора общая сумма кредита составляет 223 360 рублей, выдаваемых на срок 36 месяцев по<адрес>.9% годовых.
 
    Согласно разделу 4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования»» по кредитному договору.
 
    Банк заключает со страховой компанией ООО «<данные изъяты>» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни.
 
    Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
 
    Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента.
 
    В соответствии с пунктами 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<данные изъяты> « (ООО), являющихся неотъемлимой частью договора, услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
 
    Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
 
    Суд приходит к выводу, что банк предложил Сулиманову ФИО1 услугу «Подключение к программе страхования жизни и здоровья» ДД.ММ.ГГГГ до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.
 
    Сулиманов ФИО1 подписал указанное заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями.
 
    Договор № заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.
 
    Поскольку Сулиманов ФИО1 заранее выразил желание на подключение к программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-у «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    В соответствии с п.п.6.3.1, 6.3.3 Условий, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единовременно и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц кредита.
 
    Сулиманов ФИО1 запросил у Банка, согласно заявлению 160 000 рублей. При этом, он письменно выразил согласие получить дополнительную услугу Банка и застраховать свою жизнь и здоровье с целью обеспечения обязательств перед Банком подписав заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Получив согласие заемщика, банк в полном соответствии с разделом 6 Условий и Тарифами Банка рассчитал сумму комиссии (160000 рублей X 1,1 % X 36 месяцев = 63360 рублей) и ДД.ММ.ГГГГ списал указанную сумму со счета Истца, на основании условий заключенного договора.
 
    Из материалов дела следует, что с размером комиссии за подключение к программе страхования Сулиманов ФИО1. был ознакомлен, данное обстоятельство подтверждается его подписью в кредитном договоре и заявлении на выдачу кредита.
 
    Приведенные обстоятельства опровергают доводы истца о навязывании Сулиманову ФИО1 как потребителю самостоятельной услуги по страхованию. Руководствуясь ст. 421 ГК РФ. Сулиманов ФИО1 не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставление кредита или отказаться от его заключения. Доказательств того, что заемщик был вынужден заключить такой договор с ответчиком и не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
 
    В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    С учетом изложенных и установленных судом обстоятельств, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и взыскании суммы уплаченной комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Поскольку иные заявленные требования (о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов) производны от вышеуказанных требований, они также удовлетворению не подлежат.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требованийМежрегиональной общественной организации <данные изъяты>» в интересах Сулиманова ФИО1. к ООО КБ «<данные изъяты>» отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме - 26 июля 2013г.
 
    Согласовано судья Зубаирова С.С.