Решение от 18 апреля 2014 года №2-873/16-2014

№ 2-873/16-2014
 
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    18 апреля 2014 г.                                                                                             г. Курск
 
    Промышленный районный суд г. Курска в составе
 
    председательствующего - судьи Шабуниной А.Н.,
 
    с участием представителя истца ФИО5,
 
    при секретаре Воробьевой Р.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рязанцевой Оксаны Владимировны к ООО "ХКФ Банк" о защите прав потребителя,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Рязанцева О.В. обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Рязанцевой Оксаной Владимировной и ООО «ХКФ Банк» был заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. Данная сумма включает в себя страховой взнос на личное страхование в размере <данные изъяты>., стандартная ставка по кредиту - <данные изъяты>%, стоимость кредита <данные изъяты>. Срок кредита <данные изъяты> месяцев. В кассе ООО «ХКФ Банк» О.В. была выдана денежная сумма в размере <данные изъяты> руб., согласно п. 28-а кредитного договора. Как видно из договора, ООО «ХКФ Банк» взял комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> руб., данная сумма была внесена в общую сумму кредита, таким образом сумма кредита, якобы предоставленная Банком, возросла до <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. и именно на эту сумму ООО «ХКФ Банк» начисляет проценты по кредитному договору в размере <данные изъяты> % годовых. Таким образом, страховка была оформлена не как страховая выплата, выплачиваемая страховой компанией, а как комиссия банку за предоставление услуги по подключению клиента к программе страхования. В кредитном договоре не указано, согласно каким тарифным планам начислена сумма страхового взноса на личное страхование, указана лишь сумма страхового взноса - <данные изъяты> руб., сам страховой договор заключён не был. Кроме того, в условиях договора указано, что подпись Заёмщика в поле 44 Заявки подтверждает, что Заёмщик согласен быть Застрахованным у Страховщика по программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки. Однако в указанном поле 44 подпись Рязанцевой О.В. отсутствует, что говорит об отсутствии её согласия на страхование. Но несмотря на это, Банк всё равно включает в кредитный договор условие о страховании, а в сумму кредита - сумму страхового взноса на страхование. По условиям кредитного договора, а именно за подключение без согласия на то Рязанцевой О.В. к Программе личного страхования, последней ежемесячно начисляется задолженность по оплате суммы страхового взноса. В пункте 28 кредитного договора предусмотрено, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе оплату страхового взноса на личное страхование. При этом отдельный договор страхования с Рязанцевой О.В. банк не заключал. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения Рязанцевой О.В. к Программе коллективного страхования; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с существенными его нарушениями ООО «ХКФ Банк»; обязать ООО «ХКФ Банк» произвести перерасчёт сумм задолженности Рязанцевой О.В. по кредитному договору без учёта ежемесячных сумм на оплату страхового взноса и процентов, начисленных на эту сумму, указав сумму ежемесячных платежей по кредиту в размере <данные изъяты> коп., а уплаченные Рязанцевой О.В. денежные средства по незаконному условию кредитного договора, засчитать в счёт задолженности по кредиту; взыскать с ООО «ХКФ Банк» денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в счет компенсации морального вреда; расходы на оплату услуг представителя пропорционально удовлетворённым требованиям.
 
    В судебное заседание истец Рязанцев О.В. и представитель ответчика ООО "ХКФ Банк не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
 
    В судебном заседании представитель истца ФИО7 иск поддержал по изложенным в нем основаниям. Одновременно не возражал рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.
 
    Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела в совокупности, суд приходит к следующему.
 
    Как указала судебная инстанция, часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Рязанцевой Оксаной Владимировной и ООО «ХКФ Банк» был заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., в том числе страховой взнос на личное страхование в размере <данные изъяты> руб., стандартная ставка по кредиту - <данные изъяты>%, стоимость кредита <данные изъяты>%, срок возврата кредита <данные изъяты> месяцев.
 
    В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела и Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием,
 
    В соответствии с п. 2 с г. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.
 
    Разрешая спор, суд пришел к обоснованному бы выводу об отсутствии правовых основании для признания недействительными условия кредитного договора, предусматривающего страховой взнос на личное страхование.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Рязанцевой О.В. в ООО «<данные изъяты>» подано два заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, и от потери трудоспособности, из содержания которых следует, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет не принятие ООО «ХКФ Банке» решения о предоставлении кредита.
 
    Таким образом, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.
 
    Согласно п. 5 и 5.1 Условий договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Услуги страхования оказываются по желанию заемщика по выбранной индивидуальной программе с заключением договора страхования. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск невозврата потребительского Кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем поле раздела «Кредит» Заявки (по выбранному Заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму потребительского Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание Заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования.
 
    В судебное заседание истцом представлена ксерокопия заявки на открытие банковских счетов от ДД.ММ.ГГГГ года, в которой в графе 45 «С Условиями договора ознакомлен и согласен» стоит ее подпись. Истец была ознакомлена с содержанием своей копии заявления и до обращения в суд не оспорила содержания заявления, подтвердив свое согласие с содержанием заявки на открытие банковских счетов.
 
    Кроме того в графе 28 «Размер кредита» указана сумма в размере <данные изъяты> коп., истец в течение нескольких лет исполняла условия кредитного договора с указанным условием, в установленном законом порядке его не оспорила.
 
    Таким образом, истец была согласна с условием кредитного договора о включении суммы страхового взноса в сумму потребительского Кредита и увеличении таким образом его размера. В связи с чем исковые требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с существенными его нарушениями ООО «ХКФ Банк», возложении на ООО «ХКФ Банк» обязанности произвести перерасчёт сумм задолженности Рязанцевой О.В. по кредитному договору без учёта ежемесячных сумм на оплату страхового взноса и процентов, начисленных на эту сумму, указав сумму ежемесячных платежей по кредиту в размере <данные изъяты> коп., а уплаченные Рязанцевой О.В. денежные средства по незаконному условию кредитного договора, засчитать в счёт задолженности по кредиту не подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии с абз. 1 ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    В силу ст. 15 Закон РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Поскольку ООО «ХКФ Банк» не нарушило прав потребителя Рязанцевой О.В., исковые требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.
 
    Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
 
    Доказательства присоединения истца к программе коллективного страхования в суд не представлены. В заявке на открытие банковских счетов от ДД.ММ.ГГГГ графы о присоединении к программе коллективного страхования не заполнены. В связи с чем исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения Рязанцевой О.В. к Программе коллективного страхования не подлежат удовлетворению.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении иска требования о взыскании судебных расходов не подлежат удовлетворению.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований Рязанцевой Оксаны Владимировны к ООО "ХКФ Банк о защите прав потребителя отказать.
 
    Ответчик вправе подать в Промышленный районный суд г. Курска заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Промышленный районный суд г. Курска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья: А.Н.Шабунина