Решение от 30 июня 2014 года №2-872/14

    Дело № 2 - 872/14
 
Заочное решение
 
Именем Российской Федерации
 
    Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе
 
    председательствующего судьи Кяппиева Д.Л.,
 
    при секретаре Зайцевой С.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вышнем Волочке Тверской области 30 июня 2014 гражданское дело по иску
 
    открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к Смольяниновой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество «<данные изъяты>» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к Смольяниновой С.А. (далее – Заёмщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от <дата> в размере 61396 рублей 61 копейка, в том числе задолженность по кредиту в сумме 56000 рублей, задолженность по процентам в сумме 1756 рублей 87 копеек, задолженность по комиссии за осуществление расчётов по банковским счетам заемщика в сумме 2139 рублей 74 копеек, штраф за просрочку оплаты очередного по графику платежа в сумме 1500 рублей, из расчета 500 рублей за каждый случай нарушения.
 
    В обоснование заявленных требований указано, что <дата> стороны заключили кредитный договор <№> (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого, ответчику предоставлены денежные средства в сумме 56000 рублей 00 копеек на срок по <дата> с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 13 % годовых и комиссии за осуществление расчётов по банковским счетам ответчика. Мер обеспечения исполнения обязательства по указанному кредитному договору оформлено не было. Денежные средства в полном объеме согласно условиям кредитного договора были перечислены Заёмщику в сумме 56000 рублей. Ответчик нарушил свои обязательства по своевременному внесению платежей по кредитному договору в соответствии с графиком платежей. В адрес ответчика <дата> было направлено уведомление <№> о досрочном возврате всей суммы кредиторской задолженности, однако указанная в уведомлении сумма до настоящего времени ответчиком не выплачена.
 
    Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещён, к исковому заявлению приложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объёме.
 
    Ответчик Смольянинова С.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, ходатайств по делу не заявила, возражений относительно иска не представила.
 
    Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.
 
    Согласно Кредитному договору истцом предоставлено ответчику кредит в сумме 56000 рублей на срок 24 месяца, до <дата> (пункт 1.1 Кредитного договора), с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 13 % годовых (пункт 1.2 Кредитного договора). Ответчик обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам Заемщика ежемесячными платежами, в сроки, указанные в Графике платежей, являющемся Приложением к Договору. Погашение кредита и уплата всех причитающихся кредитору платежей осуществляется путем списания денежных средств со счета заемщика в безакцептном порядке (пункт 3.1 Кредитного договора).
 
    В силу пункта 3.3 Кредитного договора в случае отсутствия или недостаточности на счёте Заёмщика в день наступления срока платежа денежных средств для оплаты аннуитетного платежа, платёж считается просроченным, в связи с чем Заёмщик уплачивает Кредитору штраф за просрочку аннуитетного платежа в размере 500 рублей.
 
    В пункте 3.4 Кредитного договора закреплено, что при наступлении очередного срока платежа, при недостаточности денежных средств для погашения всей задолженности Заемщика по Договору. Кредитор списывает денежные средства в сумме, имеющейся на Счете, в следующей очередности:
 
    - задолженность по предыдущим аннуитетным платежам (при наличии) в очередности: проценты, начисленные за пользование кредитом, (в том числе проценты, начисленные на просроченную сумму основного долга), сумма основного долга, комиссия за ведения ссудного счета.
 
    - штрафы за просрочку предыдущих аннуитетных платежей (при наличии).
 
    - задолженность по текущему аннуитетному платежу в следующей очередности: проценты, начисленные за пользование кредитом, сумма основного долга, комиссия за ведение ссудного счета.
 
    Ответчик обязалась погашать кредитные обязательства в соответствии с Графиком платежей, являющимся приложением к Кредитному договору, при этом вносить ежемесячные платежи в сумме 3307 рублей 11 копеек, начиная с <дата> по <дата>, а последний платеж должен быть произведен не позднее <дата> в сумме 3306 рублей 42 копейки.
 
    Истец представил расчёт задолженности ответчика по Кредитному договору по состоянию на <дата>, который составляет 61396,61 рублей, в том числе основной долг – 56000 рублей, проценты за пользование кредитом – 1756,87 рублей, ежемесячная комиссия – 2139,74 рублей, штраф – 1500 рублей.
 
    Из уведомления <№> от <дата> усматривается, что ответчик извещалась о необходимости погасить задолженность перед Банком в сумме 62364 рубля 76 копеек в срок до <дата>.
 
    В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Суд установил, что в нарушение условий Кредитного договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга, ответчик свои обязательства не выполняла, имела место нарушение срока платежа денежных средств для оплаты аннуитетного платежа.
 
    Задолженность по процентам рассчитаны истцом исходя из условий Кредитного договора. Сумма штрафа определена исходя из нарушения ответчиков сроков соответствующего платежа.
 
    В этой связи суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредиту в размере 56000 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 1756,87 рублей, штраф за нарушение сроков очередного платежа в размере 1500 рублей.
 
    Истец также просит взыскать с ответчика задолженность по комиссии за осуществление расчётов по банковским счетам ответчика в сумме 2139,74 рублей.
 
    Требуя к взысканию данной суммы, истец ссылает на пункт 3.6 Кредитного договора, согласно которому комиссия за ведение ссудного счёта, уплачиваемая Заёмщиком Кредитору, устанавливается в размере 1,15% от суммы кредита, указанной в пункте 1.1 договора.
 
    Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в подпункте «д» пункта 3 постановления от 28 июня 2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
    Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правилами, представленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Заключённый между сторонами Кредитный договор, представляет собой разновидность договора на оказание финансовых услуг, направленный на удовлетворение личных нужд потребителя. Следовательно, отношения, вытекающие из данного договора, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 
    В силу части 1, абзаца четвёртого пункта 2 статьи 10, Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;
 
    Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции закона, действовавшего на день вынесения решения суда) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    Статьёй 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических лиц.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.
 
    На день вынесения решения суда действовало указание Банка России от 13 мая 2008 N 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в котором определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации взимание такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрено.
 
    На день вынесения решения суда действовала Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 14 сентября 2006 года N 28-И
«Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в которой отсутствовало указание на ссудный счёт.
 
    В этой связи, действия банка по выдаче кредита и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Согласно статье 11 Налогового кодекса Российской Федерации, счётом (счетами) признаются расчётные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета.
 
    Таким образом, банковский счёт должен обладать следующими признаками: открывается на основании договора банковского счета, на него зачисляются денежные средства, с него могут расходоваться денежные средства владельцев счёта.
 
    По своей юридической природе ссудный счёт представляет собой счёт, на котором отражается долг (задолженность) клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение кредитов.
 
    Правовое регулирование ссудного счёта основывается на системе его основных характеристик и не обладает ни одним из признаков банковского счёта.
 
    Таким образом, ссудные счета обладают целевым характером и ограниченным режимом. Анализируя приведённые нормы можно сделать вывод, что ссудный счёт открывается только для осуществления кредитования и не является счётом в смысле договора банковского счёта. Ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам представляет собой способ бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей.
 
    Комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Как указано в постановлении Конституционного суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
 
    Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, в связи с чем, условия об уплате истцом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта не основаны на законе и являются нарушением прав истцов как потребителей, поэтому являются незаконными.
 
    Следовательно, взимание с заёмщиков помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению комиссии за осуществление расчетно-кассового обслуживания (ссудного счёта), ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Суд учитывает, что Кредитный договор заключен <дата>, поэтому условия относительно комиссии за ведение ссудного счёта являлись недействительными с момента его подписания сторонами.
 
    Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции статьи, действовавшей на <дата> сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Таким образом, ничтожная сделка не требует признания её таковой судом.
 
    В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции статьи, действовавшей на 04 июля 2006 года), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    При этом согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительность прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
 
    В этой связи условия пункта 3.6. Кредитного договора в части условия об уплате комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,15 % от суммы кредита не основано на законе и является нарушением прав истца как потребителя и соответственно недействительным в силу своей ничтожности.
 
    Требуя взыскать с ответчика сумму задолженности по комиссии, истец ссылается на пункт 3.6 Кредитного договора как доказательство.
 
    Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В силу статьи 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
 
    Поскольку условие Кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счёта является недействительным, то суд не принимает его в качестве доказательства по делу.
 
    При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2041 рубль 90 копеек.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В силу частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесённые по делу расходы.
 
    Поскольку требование истца удовлетворены в части взыскания с ответчика общей суммы в размере 59256,87 рублей, то подлежащая к уплате государственная пошлина составляет 1977,71 рублей.
 
    В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, в размере 1977 рублей 71 копейки.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    Иск открытого акционерного общества «<данные изъяты>» к Смольяниновой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать со Смольяниновой С.А., <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, открытого акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору <№> от <дата> в размере 59256 (Пятьдесят девять тысяч двести пятьдесят шесть) рублей 87 копеек, в том числе:
 
    - задолженность по кредиту в размере 56000 (Пятьдесят шесть тысяч) рублей;
 
    - задолженность по процентам в размере 1756 (Одна тысяча семьсот пятьдесят шесть) рублей 87 копеек;
 
    - штраф в размере 1500 (Одна тысяча пятьсот) рублей.
 
    Отказать открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» в удовлетворении иска к Смольяниновой С.А. в части требования о взыскании задолженности по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам в сумме 2139 рублей 74 копейки;
 
    Взыскать со Смольяниновой С.А., <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу открытого акционерного общества «<данные изъяты>» 1977 (Одна тысяча девятьсот семьдесят семь) рубль 71 копейку в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.
 
    Смольянинова С.А. вправе подать в Вышневолоцкий городской суд Тверской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий                     Д.Л. Кяппиев