Решение от 25 июля 2014 года №2-87/2014

    Дело№ 2-87/2014 г.
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    25 июля 2014 года
 
    с. Лопатино
 
    Лопатинский районный суд Пензенской области в составе:
 
    председательствующего судьи Абрамова А.М.
 
    при секретаре Давыдовой Э.Ю.,
 
    с участием ответчика Малютина С.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (закрытое акционерное общество) к Малютину Сергею Вячеславовичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживаниикредитныхкарт (договорукредитнойлинии с лимитом задолженности).
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (ЗАО) обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что <дата> между «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (ЗАО) и Малютиным С.В. был заключен договор № о выпуске и обслуживаниикредитныхкарт с начальнымкредитнымлимитом <...> рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, а именно в заявлении-анкете на оформлениекредитнойкарты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.
 
    Кредитнуюкарту ответчик получил и активировал <дата> путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживаниекредитнойкарты «ТинькоффКредитные Системы» Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользованиекредитоми установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернутькредит. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредитв сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его уплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Процентная ставка покредитусогласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа.
 
    Ответчик Малютин С.В. обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (ЗАО) <дата> расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был фиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Факт получения и использования кредитаответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме.
 
    На дату обращения в суд размер задолженности Малютина С.В. перед Банком составила <...> рублей 40 копеек, из которых: <...> рубль 45 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, <...> рублей 22 копейки – просроченные проценты, <...> рублей 73 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности покредитной карте. Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.
 
    На основании изложенного просит суд взыскать с Малютина С.В. в пользу «ТинькоффКредитные Системы» Банк (ЗАО) сумму общего долга в размере <...> рублей 40 копеек, из которых: <...> рубль 45 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, <...> рублей 22 копейки – просроченные проценты, <...> рублей 73 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности покредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> рублей 39 копеек.
 
    В судебное заседание представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) не явился, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие вне зависимости от времени и места судебного разбирательства.
 
    Ответчик Малютин С.В. в судебном заседании исковые требования в части суммы основного долга признал, в части суммы процентов не признал, считает их необоснованными.
 
    Изучив материалы дела, суд находит исковые требования «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (ЗАО) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной.
 
    В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
 
    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ покредитномудоговору банк или инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям покредитномудоговору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитногодоговора.
 
    Согласно ст.ст. 810 и п.2 ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием",кредитнаякарта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитнойорганизацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    В силу положений п. 1.8 Положения ЦБР от 24.12.2004 N 266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитныхкарт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    Предоставлениекредитнойорганизацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
 
    Предоставлениекредитнойорганизацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованиемкредитныхкарт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотренокредитнымдоговором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставлениякредитабез использования банковского счета клиента является поступивший вкредитнуюорганизацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитнымдоговором.
 
    Погашение (возврат)кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт,кредитныхкарт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31.08.98 N54-П "О порядке предоставления (размещения)кредитнымиорганизациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 ("Вестник Банка России" от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашениекредита наличными деньгами с использованием банкоматов.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", отношения между Банками,кредитнымиорганизациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Судом установлено, что <дата> Малютин С.В. подал в «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформлениекредитнойкарты, чем выразил свое согласие на её выпуск в соответствии с тарифами и общими условиями Банка (л.д.31).
 
    Выпиской по номеру договора № (л.д.26-29), подтверждается, что Малютин С.В. <дата> воспользовалсякредитнойкартой путем снятия наличных на сумму <...> рублей. В период с <дата> по <дата> им регулярно проводились операции по данной Карте, в том числе, такие как пополнение счета, оплата покупок, выдача наличных. Банком ежемесячно начислялись проценты по кредиту, штрафы за неоплаченные минимальные платежи, плата за Программу страховой защиты, предоставление услуги SMS-банка.
 
    Приказом «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (ЗАО) от <дата> № (л.д.32-33) утверждены тарифы покредитнымкартам ТКС Банка (ЗАО) продуктТИНЬКОФФПЛАТИНУМ. Наряду с другими утвержден и введен в действие Тарифный план ТП 7.3, согласно которому беспроцентный период составляет до 55 дней, ставка по операциям покупок составляет 3твержден и введен в действие,2,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых, плата за обслуживание карты – первый год - бесплатно, последующий – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС – банк» - 59 рублей, минимальный платеж 6% от задолженности (минимум 600 рублей), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка поКредитупри неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с Картой в другихкредитныхорганизациях – 2,9% плюс 290 рублей.
 
    В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживаниякредитныхкарт в «ТинькоффКредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д.34-38), договоркредитнойкарты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банкомкредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.
 
    Согласно п. 2.4 Общих условий, клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк всекредитныекарты. До заключения договора Банк также вправе аннулировать выпущенную клиентукредитнуюкарту, если она не была активирована клиентом в течение 6 (шести) месяцев с даты выпуска. Банк вправе потребовать от клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку кредитнойкарты. Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности покредитнойкарте клиенту на основе информации, предоставленной Банку клиентом. Первоначально (с момента заключения Договоракредитнойкарты) в рамках договора применяется Тарифный план, который вместе с картой передаются клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.
 
    Согласно п.6 Общих условий, Банк устанавливает по договорукредитнойкарты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов покредитув соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет клиентукредитдля оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованиемкредитнойкарты и ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитнойкарты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов покредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляеткредити которые специально оговорены в тарифах. На сумму предоставленногокредитаБанк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете. При неполучении Счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.
 
    Согласно п.11 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует всекредитныекарты, выпущенные в рамках договора. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребованиикредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договорукредитнойкарты. При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на суммукредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.
 
    Согласно лицензиям (л.д.12,13), свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.11), выписке из ЕГРЮЛ (л.д.15-19) «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (ЗАО) является юридическим лицом икредитнойорганизацией.
 
    Таким образом, судом установлено, что в нарушение Общих условий выпуска и обслуживаниякредитных карт в «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (ЗАО) Малютин С.В. не исполняет принятые на себя обязательства, а банк в значительной мере не получил того, на что мог рассчитывать при соблюдении заемщиком условий договора, положения которого не противоречат законодательству в данной сфере правоотношений.
 
    Данные обстоятельства также подтверждаются справкой о размере задолженности (л.д.10), расчетом задолженности (л.д.21-25), из которых следует, что размер задолженности Малютина С.В. по Договору кредитной линии№ на <дата> составляет <...> рублей 40 копеек.
 
    Оценив в совокупности все обстоятельства дела, представленные материалы и доказательства, расчеты, не опровергнутые ответчиком, суд находит исковые требования «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (ЗАО) к ответчику Малютину С.В. о взыскании задолженности по Договору о выпуске и обслуживаниикредитных карт законными, обоснованными и подлежащими полному удовлетворению в сумме <...> рублей 40 копеек, из которых: <...> рубль 45 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, <...> рублей 22 копейки – просроченные проценты, <...> рублей 73 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности покредитной карте.
 
    Согласно ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В данном случае подлежат взысканию с Малютина С.В. в пользу «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (ЗАО) возмещение уплаченной государственной пошлины <...> рублей 39 копеек.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (закрытое акционерное общество), удовлетворить.
 
    Взыскать с Малютина Сергея Вячеславовича в пользу «ТинькоффКредитныеСистемы» Банк (закрытое акционерное общество задолженность по договору о выпуске и обслуживаниикредитныхкарт № от <дата> в сумме <...> рублей 40 копеек, из которых: <...> рубль 45 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, <...> рублей 22 копейки – просроченные проценты, <...> рублей 73 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности покредитной карте; возврат уплаченной государственной пошлины в размере <...> рублей 39 копеек, а всего взыскать <...> рублей 79 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами, иными участвующими в деле лицами, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Пензенский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения, с подачей жалобы через Лопатинский районный суд.
 
    Судья: А.М. Абрамов