Дата принятия: 12 февраля 2013г.
Номер документа: 2-87/2013г.
Дело № 2-87/2013г.
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Бобров
12 февраля 2013г.
Бобровский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего судьи Попова А.П.,
при секретаре Бирюковой М.З.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Мустакимовой Е.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в Бобровский районный суд Воронежской области с иском к Мустакимовой Е.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и судебных расходов.
В представленном в суд иске ОАО «Альфа-Банк» указано, что 07.06.2012 года ОАО «Альфа-Банк» (далее по тексту Банк) и Мустакимова Е.А. заключили соглашение о кредитовании <номер> на получение нецелевого кредита. Соглашение о нецелевом кредите было заключено сторонами посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях по нецелевому кредиту и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является подписание Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Банка предложения Клиента об открытии Текущего потребительского счета является открытие Банком Клиенту Текущего потребительского счета.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Мустакимовой Е.А. в размере <данные изъяты>.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро +» в ОАО «Альфа-Банк» от 08.12.2011 года №1252», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.
Мустакимова Е.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
В настоящее время Мустакимова Е.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий по нецелевому кредиту предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки, до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями Соглашения.
Согласно расчету задолженности и справке по нецелевому кредиту сумма задолженности Мустакимовой Е.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты><данные изъяты>.
Просит суд взыскать с Мустакимовой Е.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании <номер> в размере <данные изъяты>.
В судебное заседание представитель истца не явился. Извещен надлежащим образом. В заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 8).
Ответчик Мустакимова Е.А., будучи надлежащим образом извещенной о месте, дате и времени судебного разбирательства, в суд не явилась. Письменного мнения по существу иска не представила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не ходатайствовала.
В силу п.1 ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Таким образом, суд находит необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
07.06.2012 года между ОАО «Альфа-Банк» и Мустакимовой Е.А. было заключено Соглашение о кредитовании <номер>, согласно которому последней был предоставлен нецелевой кредит в размере <данные изъяты> (л.д. 17, 20-22).
В последующем Мустакимова Е.А. взятые на себя обязательства по погашению кредита не выполнила.
На основании расчета задолженности по Соглашению о кредитовании <номер> от 07.06.2012 года, задолженность Мустакимовой Е.А. по кредиту, выданному ОАО «Альфа-Банк», по состоянию на 16.01.2013 года составила <данные изъяты> (л.д. 13).
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В настоящее время заемщик допустил неоднократное неисполнение обязательств по возврату суммы кредита (займа) с причитающимися процентами, что подтверждается справкой по потребительскому кредиту (л.д. 14).
09.10.2012 г. Мустакимовой Е.А. направлялась досудебная претензия о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора (л.д. 33), однако со стороны заемщика никаких действий по погашению долговых обязательств не последовало.
На основании вышеизложенного, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца в части и взыскать с ответчика Мустакимовой Е.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты>
Соглашение о кредитовании <номер>, заключенное 07.06.2012 года между ОАО «Альфа-Банк» и Мустакимовой Е.А., подлежит расторжению.
При этом, суд считает незаконным взыскание с Мустакимовой Е.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» суммы неустойки за несвоевременную уплату процентов (просроченные проценты) в размере <данные изъяты>, а также штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>.
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
Возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 28.07.2012 №133-ФЗ), запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. В качестве такого правила в рассматриваемом деле выступают положения пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ, согласно которым по общему правилу в кредитных отношениях проценты по кредиту (неустойка) начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов (неустойки) на проценты из указанных норм не вытекает.
Кроме того, мерой ответственности заемщика за несвоевременный возврат суммы займа охватывается неустойка за несвоевременную уплату основного долга, в связи с чем взыскание штрафа за возникновение просроченной задолженности является незаконным.
Также, суд считает не подлежащими удовлетворению исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика Мустакимовой Е.А. суммы долга по комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты>, по штрафу на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 28.07.2012 №133-ФЗ) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 16.07.2012 г. № 385 П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами. Они открываются и ведутся для отражения операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
По условиям спорного Соглашения о кредитовании обязательство по оплате комиссии за обслуживание текущего счета возложено на заемщика.
Данный вид комиссии по ведению банком ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В связи с чем, действия банка по ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу и, следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права ответчика как потребителя.
По указанным основаниям требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета удовлетворению не подлежат.
В связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета, не подлежат удовлетворению непосредственно связанные с этим требования о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание счета.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных п.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Иск ОАО «Альфа-Банк» к Мустакимовой Е.А. удовлетворен судом в части и с ответчика в пользу истца взыскивается <данные изъяты>, что в пропорции от суммы иска составляет 89,14%. Следовательно, сумма государственной пошлины, подлежащая взысканию с Мустакимовой Е.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» составит <данные изъяты>
Излишне уплаченная истцом государственная пошлина в размере <данные изъяты>. взысканию с ответчика не подлежит, а подлежит возврату истцу, в соответствии со ст. 93 ГПК РФ и п.1 ст.33340 НК РФ.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235, 237 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Удовлетворить исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Мустакимовой Е.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и судебных расходов, частично.
Взыскать с Мустакимовой Е.А., <данные изъяты> в пользу ОАО «Альфа-Банк» <данные изъяты> в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании <номер> от 07.06.2012 года, - <данные изъяты>.
Соглашение о кредитовании <номер>, заключенное 07.06.2012 года между ОАО «Альфа-Банк» и Мустакимовой Е.А., - расторгнуть.
Взыскать с Мустакимовой Е.А., <данные изъяты> в пользу ОАО «Альфа-Банк» <данные изъяты> в счет возмещения затрат по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд, - <данные изъяты>.
Отказать в удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа-Банк» к Мустакимовой Е.А. о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты>, комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты>, штрафа на комиссию за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>.
Излишне уплаченную ОАО «Альфа-Банк» государственную пошлину в сумме <данные изъяты>, - возвратить истцу ОАО «Альфа-Банк».
Копию заочного решения направить не явившимся участникам процесса.
Решение может быть обжаловано ответчиком посредством подачи в суд, принявший заочное решение, заявления об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья А.П.Попов
