Решение от 19 июня 2014 года №2-870/2014

    Дело № 2- 870/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:
 
    председательствующего судьи Бычковой Е.А.,
 
    при секретаре: Краюшкиной О.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке
 
    19 июня 2014 года
 
    гражданское дело по иску ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ФИО5 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, мотивируя исковые требования тем, что между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № от 07.02.2012г., в соответствии с условиями которого истице был предоставлен кредит в сумме 261 200 руб. под 19,9% годовых сроком на 36 месяцев. Условиями кредитного договора (п.2.2) была предусмотрена обязательная оплата комиссии за подключение к программе страхования. Согласно выписке по текущему счету банком из суммы кредита единовременно была удержана комиссия в размере 61 200 руб., в том числе, НДС в размере 9 335,59 руб. Между тем, взимание комиссии за подключение к программе страхования и включение её в сумму кредита нарушает права истца и противоречит действующему законодательству. Данный пункт договора является незаконным возложением на потребителя дополнительных расходов. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по страхованию, что прямо предусмотрено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», так как в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои изменения относительно его условий. Кредитный договор не содержит письменного указания на то, что страхование является добровольным. Заемщик, подписывая кредитный договор, автоматически дает свое согласие на страхование, что не относится к предмету кредитного договора. Специалист по кредиту не обладает никакими полномочиями на самостоятельное изменение условий договора. Заключенный договор – это стандартный бланк, в который не могут быть внесены какие-либо изменения, не может быть скорректирована сумма страховой премии, срок страхования, то есть, ущемлены права потребителя на необходимую и достоверную информацию об услугах, которая обеспечивала бы их правильный выбор. Подключение к программе страхования является навязанной услугой, так как договор – это разработанный бланк ответчика и истица не могла влиять на его содержание, лишь его подписала. Никакие условия при заключении договора не согласовывались, от истицы требовалась лишь подпись. Подписание договора со стороны истца подтверждает факт отсутствия добровольности, а также, что данные документы были составлены банком без участия потребителя. Учитывая изложенное, ФИО5 обращается в суд и просит взыскать с ответчика убытки в виде уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 61 200 руб., проценты в размере 26 793,36 руб., неустойку за неисполнение законного требования потребителя в установленный законом срок в размере 61 200 руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере 20 000 руб., расходы на оплату юридических услуг и услуг представителя в размере 18 000 руб., а также взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы.
 
        В судебное заседание ФИО5 не явилась, о времени и месте судебного заседания судом извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Интересы истицы ФИО2 в судебном заседании представляла ФИО3, действующая на основании доверенности, которая исковые требования поддержала и просила их удовлетворить в полном объеме. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого истице был предоставлен кредит в сумме 261 200 руб. под 19,9% годовых сроком на 36 месяцев. Денежные средства истицей были получены в меньшем размере, поскольку условиями кредитного договора (п.2.2) было предусмотрена обязательная комиссия за подключение к программе страхования. Согласно выписке по счету Банком из суммы кредита единовременно была списана указанная комиссия в размере 61 200 руб. Между тем, возложение на заемщика обязанности страхования и включение страховой премии в сумму кредита нарушает права истца и противоречит действующему законодательству. Истица имела намерение заключить кредитный договор, приняв на себя обязанности погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, поэтому данный пункт договора, предусматривающий обязательную уплату комиссии за обязательное подключение к программе страхования при заключении кредитного договора, является незаконным возложением на потребителя дополнительных расходов. Приобретение услуги по кредитованию не должно быть обусловлено приобретением услуги по страхованию, что прямо предусмотрено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», так как в действительности потребитель лишен права на свободу договора, поскольку объективно не имеет возможности вносить в кредитный договор свои изменения относительно его условий. Истице был предложен для подписания стандартный бланк, никакие условия договора не обсуждались. Банк обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о кредите, иных услугах, обеспечить возможность правильного выбора потребителем услуг. Кредитный договор не содержит указания на то, что страхование является добровольным. Обязанности заемщика по кредитному договору определены ст. 810 ГК РФ, из которой не следует обязанности заемщика страховать что-либо, в том числе, свои здоровье, жизнь и <адрес> образом, заемщик, подписывая кредитный договор, автоматически дает свое согласие на страхование, что не относится к предмету кредитного договора. При оформлении страхования в отношении заемщика, Банк фактически страхует собственный риск – риск невозврата денежных средств, выданных заемщику по кредитному договору, таким образом, происходит навязывание услуги по страхованию, не выгодной для заемщика и не относящейся к предмету кредитного договора. При оформлении заявки ФИО2 не была предоставлена полная информация об услуге, не предоставлена возможность выбора страховой компании, а также информация, что такой выбор имеется, не предоставлялся перечень страховых компаний, в которых она могла бы заключить договор страхования. Специалист по кредиту не обладает никакими полномочиями на самостоятельное изменение условий договора, обсуждение условий договора. Заключенный договор – это стандартный бланк, в который не могут быть внесены какие-либо изменения, не может быть скорректирована сумма страховой премии, срок страхования, то есть, ущемлены права потребителя на необходимую и достоверную информацию об услугах, которая обеспечивала бы их правильный выбор. Учитывая изложенное, ответчик должен возместить истице убытки в виде уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 61 200 руб., проценты в размере 26 793,36 руб., неустойку за неисполнение законного требования потребителя в установленный законом срок в размере 61 200 руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере 20 000 руб., расходы на оплату юридических услуг и услуг представителя в размере 18 000 руб., а также взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы.
 
        Представитель ответчика – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о времени и месте судебного заседания судом извещении надлежаще, возражений не представлено.
 
    Заслушав в судебном заседании участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, на основании следующего.
 
    Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № 11011395366, в соответствии с условиями которого истице был предоставлен кредит в сумме 261 200 руб. под 19,9 % годовых сроком на 36 месяцев.
 
    В соответствии с п. 2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору.
 
    Согласно разделу 4 данного кредитного договора, Банк оказывает клиенту (ФИО2) услугу «Подключение к программе страхования» в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, за что клиент обязуется уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Для целей уплаты комиссии банк предоставляет заемщику кредит, сумму комиссии за подключение к программе страхования банк может списать в безакцептном порядке со счёта клиента. Настоящим клиент (ФИО5) подтверждает, что ознакомлена с данными условиями, полностью с ними согласна и обязуется их неукоснительно соблюдать.
 
    ФИО2 собственноручно подписан кредитный договор № 11011395366, что не отрицалось стороной истца в судебном заседании.
 
    Как следует из выписки из лицевого счета ФИО2 за период с 07.02.2012г. по 06.03.2014г. произведено списание с расчетного счета ФИО2 суммы в размере 61 200 руб. (комиссия за присоединение к программе страхования клиента ФИО2).
 
    Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.
 
    Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.
 
    В силу статей 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность страхования жизни заемщика отмечена в п. 2.2 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которому в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
 
    Как видно из кредитного договора № 11011395366, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ФИО5 выразила свое согласие на подключение к программе страхования, добровольно подписав кредитный договор, таким образом, выразив свое согласие со всеми его условиями, включая подключение к программе страхования, а также с тем, что сумма комиссии за подключение к программе страхования будет включена в размере кредита и списана банком с её счёта.
 
    Таким образом, условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о подключении к программе страхования согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, ФИО5 не лишена была возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией. Полагая, что обеспечение обязательств по кредитному договору обеспечено договором страхования, ФИО5 от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, возражений против предложенных условий не заявила, иных страховых компаний не предлагала. Данный договор собственноручно подписан ФИО2, что не отрицалось в судебном заседании стороной истца. Подписывая кредитный договор, ФИО5, безусловно, была согласна с его условиями. Доказательств того, что её отказ от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду стороной истца не представлено.
 
    Таким образом, суд принимает во внимание, что в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, то есть решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать определенные риски, заключить договор страхования с конкретной страховой компанией.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая, что при заключении договора до ФИО2 была доведена полная и достоверная информация о предоставляемых услугах, в том числе, размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате, график погашения этой суммы, размер страховой премии, срок действия договора страхования, страховая компания, что усматривается из представленных суду доказательств (кредитного договора, графика платежей), принимая во внимание, что ФИО5 была вправе и имела все возможности потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо с присоединением к программе страхования, суд полагает, что, поскольку, истец при заключении кредитного договора выразил добровольное согласие на предоставление услуги по страхованию, которая не противоречит требованиям законодательства, не представил доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя не имеется.
 
    Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    Поскольку истцу в удовлетворении требований отказано, расходы по оплате услуг представителя взысканию не подлежат.
 
    В силу ч. 2 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ при отказе в иске, издержки понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.
 
    Поскольку в удовлетворении требований отказано, с ответчика не подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    ФИО2 в удовлетворении исковых требований к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, - отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения.
 
    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Судья: (подпись)
 
    Копия верна. Судья: Е.А.Бычкова