Решение от 31 июля 2014 года №2-868/2014

Решение по гражданскому делу
    Дело № 2 - 868 / 2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
31.07.2014 года                                                                                 город Липецк
 
    И.о. мирового судьи судебного участка № 21 Советского округа г. Липецка Савченко Г.Г.,                  при секретаре Басовой Т.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алешиной С.В. к ООО «СО «Сургутнефтегаз», Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании кредитного договора недействительным в части, расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец обратилась в суд с иском к ООО  «СО «Сургутнефтегаз» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, указывая, что 16.07.2012 г. между ней и Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор, при заключении которого ей навязали дополнительную услугу - личное страхование жизни и здоровья, в результате чего между ней и ответчиком был заключен договор страхования. Заключение данного договора являлось обязательным условием предоставления кредита, альтернативы не было. Дополнительно она застраховала приобретенную по ипотеке недвижимость, в связи с чем, необходимость в личном страховании отпала. При заключении договора страхования ею была оплачена страхования премия в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. В настоящий момент она не желает быть застрахованной. Просит расторгнуть договор страхования и взыскать с ответчика денежную сумму в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.
 
    Впоследствии истец уточнила исковые требования и просила признать условия кредитного договора, заключенного между ней и Банк ВТБ 24 (ЗАО) недействительными в части, расторгнуть договор страхования, взыскать страховую премию, уплаченную ею в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.
 
    Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом и своевременно, причина неявки не известна, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. Ранее в судебном заседании пояснила, что страховая премия по договору страхования была выплачена ООО «СО «Сургутнефтегаз», в Банк ВТБ 24 (ЗАО) она обратилась, так как нужны были деньги, в этом банке кредит выдают без поручителей, при заключении кредитного договора она говорила, что не согласна с условиями  договора в части личного страхования, ей сказали, что тогда проценты будут больше или кредит могут не дать, при заключении кредитного договора она представила договор страхования.
 
    Представитель истца по доверенности Ряскина Т.А. поддержала исковые требования в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в иске. Просила иск удовлетворить, а также взыскать с ответчиков судебные расходы в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.
 
    Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно, причины неявки неизвестны, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, представил письменное сообщение, согласно которого, Банк ВТБ 24 (ЗАО) зарегистрирован в качестве кредитной организации 13.07.2000 г., 16.07.2012 г. между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Алешиной С.В. был заключен кредитный договор, на момент заключения которого у Заемщика имелась возможность заключения договора без заключения договора личного страхования.
 
    Представитель ответчика ООО «СО «Сургутнефтегаз» по доверенности  Попова Н.В. исковые требования не признала, пояснила, что договор страхования заключен по инициативе истца, в офисе страховой компании, согласно данного договора, оплата страховой премии предусмотрена за каждый период страхования равный 12 месяцам, истцом оплачена страхования премия за период с 17.07.2012 г. по 16.07.2013 г.  Договор страхования действует в настоящее время, страховая премия за следующий период истцом не оплачена. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих навязывание услуги страхования, просила в иске отказать.
 
    Третье лицо Алешин О.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и своевременно, причина неявки не известна.
 
    Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, мировой судья приходит к следующему.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.  Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
 
    В ст. 958 ГК РФ указаны основания досрочного прекращения договора страхования, согласно которых договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
 
    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
 
    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
 
    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
    Судом установлено, подтверждено материалами дела, что 16.07.2012 г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и истцом был заключен кредитный договор. Истцу предоставлен кредит в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб. сроком на 182 месяца под 13 % (11 %) годовых на условиях, установленных Договором для целевого использования - строительство и приобретение прав на оформление в собственность квартиры в строящемся доме.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
 
    Согласно ч.ч. 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.  Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    По условиям кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет не позднее 3 рабочих дней, считая с даты  предоставления заемщиком заявления о предоставлении кредита и предъявлении оригинала прошедшего госрегистрацию договора участия в долевом строительстве, при условии выполнения обязательств, указанных в п.п. 5.1.3, 5.1.6 Договора (п.п. 3.1, 3.1.1 Договора), а именно: … застраховать риски причинения вреда жизни заемщика и поручителя Алешина О.В. и их потери трудоспособности.  Выполнение данного обязательства подтверждается путем предоставления кредитору подписанного заемщиком / поручителем и страховой компанией договора страхования (п.п. 5.1.6.4, 5.1.6.5 Договора).
 
    В п. 5.2.3 Договора  указано, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании и расторгнуть договор страхования досрочно при условии одновременного заключения нового договора страхования.
 
    16.07.2012 г. между ООО «СО «Сургутнефтегаз» и истцом заключен договор личного страхования. Выгодоприобретателями являются Банк ВТБ 24 (ЗАО) и \ или Страхователь\Застрахованный. Предметом договора является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и утратой трудоспособности застрахованного.  Страховая премия  оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования, размер страхового тарифа на первый год страхования равен 0,34 % от страховой суммы.
 
    16.07.2014 г. истцом оплачена страховая премия за первый период страхования в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.  За последующий период страховая премия истцом не была оплачена.
 
    Согласно п. 7 Договора страхования в случае частичного досрочного исполнения обязательств Страхователем по Кредитному договору, Страхователь имеет право подать заявление страховщику об уменьшении страховой суммы с даты обращения с учетом частичного досрочного исполнения обязательств Страхователем. При поступлении такого заявления, Страховщик обязан осуществить перерасчет страховой премии с даты уменьшения страховой суммы и осуществить возврат части оплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода страхования за вычетом 43 %.  Действие Договора страхования может быть прекращено досрочно в случаях, предусмотренных Действующим Законодательством, в том числе в случае досрочного исполнения Страхователем обязательств по Кредитному договору и при условии письменного подтверждения Банком или Кредитором (если Банк не является текущим кредитором) прекращения обязательств Страхователя. В последнем случае Страхователь подает соответствующее заявление в письменной форме с указанием своего желания досрочно прекратить действие Договора страхования и даты, с которой прекращаются страховые правоотношения. К указанному заявлению прилагается письменное подтверждение Банка/ Кредитора (если Банк не является текущим кредитором) об отсутствии у Страхователя задолженности по Кредитному договору. В этом случае Страховщик обязан вернуть Страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду страхования за вычетом 43 %.  Если страховой случай наступил до уплаты очередной страховой премии, внесение которой просрочено, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по Договору зачесть сумму просроченного страхового взноса.
 
    Кредитный договор, договор страхования подписан сторонами без каких-либо замечаний, дополнений. С условиями договоров истец была ознакомлена. Более того, как следует из ее пояснений, при заключении кредитного договора она говорила, что не согласна с условиями  договора в части личного страхования. Соответственно, истец могла в данном конкретном случае изменить условия кредитного договора и отказаться от заключения договора страхования,  разница была бы в процентной ставке. Однако, истец заключила договор страхования и добровольно обратилась в Банк для заключения кредитного договора.
 
    Таким образом, оснований для признания кредитного договора недействительным в части нет, поскольку доказательств того, что у истца отсутствовала возможность заключить кредитный договор, не содержащий условия о личном страховании, не представлено. Суд не может сделать вывод о том, что на данном условии при заключении договора настаивал банк.
 
    Также нет оснований и для расторжения договора страхования и взыскания страховой премии. Истцом не представлено доказательств, что данный договор заключен под принуждением, наоборот, истец самостоятельно пришла в офис страховой компании и заключила договор страхования, который и представила в банк для получения кредита. В настоящий момент кредитный договор не погашен, страховая компания продолжает надлежащим образом исполнять свои обязательства по договору страхования.    
 
    Учитывая то, что  исковые требования истца удовлетворению не подлежат, то не подлежат взысканию и судебные расходы.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении иска Алешиной С.В. к ООО «СО «Сургутнефтегаз», Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании кредитного договора недействительным в части, расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы, судебных расходов отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Советский районный суд               г. Липецка через мирового судью в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
Мировой судья                                                                                                   Г.Г. Савченко
 
 
    Мотивированное решение изготовлено  05.08.2014 г.