Решение от 22 июля 2014 года №2-866/2014

Дело № 2-866/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    22 июля 2014 года
 
г. Вилючинск Камчатского края
 
    Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:
 
    председательствующего судьи             Чернявского А.В.,
 
    при секретаре судебного заседания         Осадчей Л.С.,
 
    с участием представителя ответчика Черкасовой Н.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Коренной Т. Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов,
 
установил:
 
    Истец, общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее - ООО ИКБ «Совкомбанк», банк, истец) обратился в суд с иском к ответчику Коренной Т.Б. о взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение срока возврата кредита и неустойки по кредиту. В обоснование заявленных требований банк ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 250 000 рублей сроком на 36 месяцев под 29 % годовых, факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, выплатив по кредиту 181 400 рублей, и нарушил условия кредитования, в связи с чем, на основании пункта «Б» Кредитного договора, Банк начислил ответчику пеню за просрочку возврата суммы кредита. Таким образом, задолженность по кредитному договору ответчика перед Банком составляет 187 811 рублей 44 копейки, из которых: 157 334 рубля 27 копеек - просроченная сумма основного долга; 15 103 рубля 65 копеек - проценты за пользование кредитом; 9 755 рублей 21 копейка - неустойка за просрочку уплаты суммы кредита; 5 618 рублей 31 копейка - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов по кредиту. Ответчику Банком было направлено уведомление о наличии задолженности по кредиту, однако оно им было проигнорировано, в связи с чем истец обратился в суд с данным иском.
 
    Истец, извещенный о месте и времени рассмотрения гражданского дела, своего представителя в судебное заседание не направил, поскольку ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил суду заявление, в котором с заявленными ответчиком возражениями не согласился в полном объеме. Со ссылками на положения кредитного договора указал, что при заключении договора Коренная, нуждающаяся в заемных средствах, была ознакомлена с условиями предоставления кредита, в том числе, с размером неустойки в виде пени в размере 120% и графиком очередности списания платежей. После ознакомления с условиями кредитного договора, ответчик в добровольном порядке выразила волеизъявление на заключение договора, подписав его, тем самым приняла на себя права и обязанности, установленные договором. При этом каких-либо возражений относительно его условий не высказывала и банку в письменном виде не предоставляла. С учетом произведенной Коренной оплатой ДД.ММ.ГГГГ, просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредиту в размере 157 811 рублей 44 копейки, в том числе, сумму основного долга – 142 437 рублей 92 копейки, неустойку на просрочку уплаты процентов – 5618 рублей 31 копейку, неустойку за просрочку уплаты кредита – 9755 рублей 21 копейку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4956 рублей 23 копейки.
 
    В судебном заседании ответчик с исковыми требованиями согласилась частично, представила суду письменное мнение, согласно которому банк неправильно рассчитал поступившие от неё платежи в счет погашения кредита, а также неправомерно начислил штрафные санкции. По мнению ответчика, истец злоупотребил своими правами, нарушив нормы Гражданского кодекса РФ, поскольку проценты за нарушение сроков возврата кредита в размере 120 % имеют характер неустойки, которая, в силу ст. 333 ГК РФ, правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, подлежит снижению ввиду её несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Со ссылками на ст. 319 ГК РФ указала на незаконность очередности списания задолженности, так как в течение всего срока погашения кредита банк незаконно списывал в первую очередь штрафные санкции за нарушение сроков погашения платежа и только в последнюю очередь проценты по кредиту и погашение основного долга. Полагает условия кредитного договора обременительными для неё как Заемщика, противоречащими действующему законодательству и подлежащим расторжению.
 
    Представитель ответчика Черкасова Н.Н., действующая на основании доверенности с полным объемом прав стороны в процессе, поддержала позицию своей доверительницы, пояснив, что действия истца по списанию в указанном порядке являются не правильными.
 
    Допрошенная в судебном заседании в качестве свидетеля Ярославцева Н.Г. суду пояснила, что ею произведен анализ платежей, вносимых ответчиком в счет погашения задолженности, на основании представленного истцом расчета. По мнению свидетеля, часть денежных средств, выплаченных ответчиком в счет погашения кредита, банком не учтены вообще. Не согласилась с тем, что банк указывает на то, что ответчик допускала просрочку оплаты по кредиту, считает, что у Коренной нет просроченной задолженности по кредиту.
 
    На основании ст. 167 ГПК РФ, а также с учетом мнения участвующих в деле лиц, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела.
 
    Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Согласно п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Отношения по кредитным договорам, регулируются ст.ст. 819-821 ГК РФ.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
 
    При этом письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение заключить договор лицо, получившее данное предложение в установленный в нем срок, совершит действия по выполнению условий, указанных в предложении (ст.ст. 434, 438 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ лица, заключившие между собой договор, направленный на исполнение определенных действий, должны исполнять взятые на себя обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).
 
    В соответствии с правилами ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
 
    Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
 
    Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном кредитным договором.
 
    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Коренная Т.Б. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с письменным заявлением-офертой, подписанным ею собственноручно, о заключении с ней посредством акцепта данного заявления-оферты договора банковского счета и договора потребительского кредитования, предоставив ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты.
 
    Раздел «Б» указанного заявления-оферты предусматривает сумму кредита 250 000 рублей, со сроком – 36 месяцев процентной ставкой – 29 % годовых, платой за включение в программу страховой защиты заемщика 21,6 % от первоначальной суммы кредита. Кроме того, данный раздел содержит условие о том, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
 
    Ответчик ознакомлен с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, пунктом 3.3.2 которых предусмотрено, что заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а Договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет. Согласно п. 3.4 данных Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из количества календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком (п. 3.5). Возврат кредита, уплата процентов, штрафов производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств в безакцептном порядке со счетов заемщика, открытых в Банке (п. 3.7). Пункт 6.1 Условий предусматривает, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в виде пени, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.
 
    Согласившись с предложением заемщика Коренной, ООО ИКБ «Совкомбанк» произвел акцепт сделанных в заявлении оферт, согласно разделу «В» открыл банковский счет № 40817810050053351315, и перечислил на данный банковский счет кредит в сумме 196 000 рублей.
 
    Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в соответствии с требованиями п. 3 ст. 438 ГК РФ был заключен договор потребительского кредитования № 125528656.
 
    Положения договора потребительского кредитования ответчиком не оспорены.
 
    Судом также установлено, что истцом обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, при этом ответчик принятые на себя вышеуказанным договором обязательства, не исполнила.
 
    Согласно расчету задолженности, ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита выдана Банком ответчику.В то же время ответчик принятые на себя обязательства по договору исполнила частично, в размере 211 400 рублей.
 
    Как следует из представленного истцом расчета, с учетом уменьшенных исковых требований, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 157 811 рублей 44 копейки, из которых просроченная сумма основного долга - 142 437 рублей 92 копейки; неустойка за просрочку уплаты суммы кредита – 9755 рублей 21 копейка; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов по кредиту – 5 618 рублей 31 копейка.
 
    Как установлено в судебном заседании, истцом направлялось ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита от ДД.ММ.ГГГГ с требованием в срок до ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы займа и досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в связи с нарушениями условий договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ г., однако ответчик мер к погашению задолженности по кредиту не приняла, тем самым не исполнила принятые на себя обязательства.
 
    Письменных доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения своих обязательств по кредиту, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК Российской Федерации, согласно которой каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, ответчик суду не представил.
 
    Истцом представлен развернутый, составленный в соответствии с положениями кредитного договора, расчет задолженности, который суд признает обоснованным, и не согласиться с ним у суда оснований не имеется.
 
    По изложенным выше основаниям суд не принимает возражения ответчика о том, что истцом неверно произведен расчет невыплаченной задолженности по кредиту, а именно – частично не учтены внесенные ответчиком денежные средства, поскольку её возражения опровергаются имеющимися в материалах дела документами: как следует из выписки по счету, все платежи, внесенные Коренной в счет исполнения кредитного договора, учтены на основании очередности списания денежных средств, установленной кредитным договором, ни одна сумма безосновательно не списана истцом.
 
    На основании изложенного, учитывая, что ответчиком каких-либо возражений на иск, а также доказательств оплаты задолженности по кредитному договору не представлено, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания основного долга и процентов на просроченную задолженность правомерны и обоснованны.
 
    Разрешая доводы ответчика о том, что условия кредитного договора, в частности, очередность списания денежных средств являются обременительными и незаконными, ущемляющими её права, как потребителя, суд приходит к следующему.
 
    В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).
 
    Граждане свободны в заключении договора и вправе самостоятельно определять условия договора (ст. 421 ГК РФ), при этом положениями ч. 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).
 
         В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ установлена очередность погашения требования по денежному обязательству. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    Денежное обязательство представляет собой обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовой сделке и (или) иному предусмотренному Гражданским кодексом Российской Федерации, или бюджетным законодательством Российской Федерации основанию.
 
        В соответствии с пунктом 3.9 договора, суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе, на судебные расходы; 2) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; 3) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита); 4) на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; 5) на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); 6) на уплату начисленных текущих процентов; 7) на уплату суммы кредита (части кредита).
 
    В ходе рассмотрения дела по существу судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла предусмотренные договором обязательства и у неё возникла задолженность перед Банком как по основному долгу, так и по процентам, в связи с этим при внесении на счет заемщиком денежных средств в меньшем размере, чем это предусмотрено условиями договора, банк распределял денежные средства в соответствии с очередностью, установленной договором.
 
    При таком положении, суд считает, что нормы об очередности погашения требований по денежному обязательству, истцом нарушены не были.
 
    Кроме того суд учитывает, что пункт 3.9 договора ответчиком оспорен не был, на момент принятия решения по делу не признан недействительным, в связи с чем у суда не имеется оснований принимать иную очередность списания денежных средств со счета ответчика.
 
    В связи с изложенными обстоятельствами возражения ответчика в данной части судом признаются несостоятельными и во внимание не принимаются.
 
    Не находит суд оснований принимать возражения ответчика о снижении размера неустойки, поскольку, по мнению ответчика, установленная условиями кредитного договора в размере 120 % является чрезмерно завышенной и на основании ст. 333 ГК РФ подлежит снижению.
 
    В силу статьи 328 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), под которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинения ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ).
 
    Как следует из пункта 6.1 Договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты, размер которой составляет 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
 
    Согласно расчетам Банка, не оспаривавшимся ответчиком, всего за период с момента предоставления кредита по день рассмотрения дела судом ответчиком неоднократно допускались просрочки платежа, в связи с этим истцом была начислена неустойка, в счет погашения которой со счета ответчика списывались денежные средства.
 
    При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, требование истца о взыскании с ответчика Коренной процентов за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами (неустойки), соответствует условиям договора, заключенного с ответчиком.
 
    При этом оснований для применений ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки суд не усматривает, поскольку исходя из суммы основного долга по кредиту в размере 142437 рублей 92 копеек сумма неустойки за просрочку уплаты кредита в размере 9755 рублей 21 копейки и неустойки за просрочку уплаты процентов по кредиту в размере 5618 рублей 31 копейки, данные суммы не являются явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства.
 
    Таким образом, установленные судом обстоятельства в совокупности с вышеприведенными требованиями закона и условиями кредитного договора, являются основанием для удовлетворения исковых требований истца к ответчику о взыскании долга по кредитному договору, процентов, неустойки в полном объеме.
 
    При разрешении вопроса о судебных расходах суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с частью 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела, относятся к судебным расходам.
 
    Расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, подтверждены истцом документально.
 
    Таким образом, в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что 30000 рублей внесены ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту после предъявления иска в суд, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 4 956 рублей 23 копейки.
 
    На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд,
 
решил:
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Коренной Т. Б. о взыскании долга по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов удовлетворить.
 
    Взыскать с Коренной Т. Б. в пользу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» 142 437 рублей 92 копейки в счет просроченной суммы основного долга, 9755 рублей 21 копейки – в счет неустойки за просрочку уплаты суммы основного долга, 5618 рублей 31 копейку – в счет неустойки за просрочку уплаты суммы процентов, 4 956 рублей 23 копейки в счет судебных расходов в виде уплаченной истцом государственной пошлины, а всего взыскать 162 767 рублей 67 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение суда изготовлено 26 июля 2014 года.
 
    Судья              А.В. Чернявский
 
Дело № 2-866/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
(резолютивная часть)
 
    22 июля 2014 года
 
г. Вилючинск Камчатского края
 
    Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:
 
    председательствующего судьи             Чернявского А.В.,
 
    при секретаре судебного заседания         Осадчей Л.С.,
 
    с участием представителя ответчика Черкасовой Н.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Коренной Т. Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов,
 
установил:
 
    На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд,
 
решил:
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Коренной Т. Б. о взыскании долга по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов удовлетворить.
 
    Взыскать с Коренной Т. Б. в пользу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» 142 437 рублей 92 копейки в счет просроченной суммы основного долга, 9755 рублей 21 копейки – в счет неустойки за просрочку уплаты суммы основного долга, 5618 рублей 31 копейку – в счет неустойки за просрочку уплаты суммы процентов, 4 956 рублей 23 копейки в счет судебных расходов в виде уплаченной истцом государственной пошлины, а всего взыскать 162 767 рублей 67 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    С мотивированным решением суда стороны могут ознакомиться и получить его копию 27 июля 2014 года.
 
    Судья              А.В. Чернявский