Решение от 28 марта 2014 года №2-866/2014

    Дело № 2-866/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г.Волгоград 28 марта 2014 года
 
    Ворошиловский районный суд г. Волгограда в составе:
 
    председательствующего судьи Дорошенко О.Н.
 
    при секретаре Филипповой Е.Е.
 
    с участием представителя истца Егинян Г.А. – Митрофановой И.П., действующей на основании доверенности,
 
    представителя ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Самохина К.А., действующего на основании доверенности,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егинян ГА к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, страховой премии и компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Егинян Г.А. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, страховой премии и компенсации морального вреда.
 
    В обоснование исковых требований, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор № на получение потребительского кредита в размере <данные изъяты> Графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющегося неотъемлемой частью вышеуказанного кредитного договора, предусматривался аннуитетный порядок возврата кредита, а именно фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита. В соответствии с п.28 договора № количество процентных периодов составляет <данные изъяты>. Сумма процентов по договору, подлежащих выплате составляет <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил кредит. Количество расчетных периодов при досрочном погашении, составило <данные изъяты>, то есть фактическое пользование кредитом происходило в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., сумма процентов, оплаченных за пользование денежными средствами в указанный период составила <данные изъяты>
 
    В судебное заседание истец Егинян Г.А. не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.
 
    Представитель истца Егинян Г.А. – Митрофанова И.П., действующая на основании доверенности, на удовлетворении заявленных исковых требований настаивала, просила удовлетворить их в полном объеме.
 
    Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Самохин К.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, считает их необоснованными и неподлежащими удовлетворению.
 
    Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.
 
    На основании ч.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.
 
    На основании ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).
 
    Статья 30 Федерального закона РФ ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что в договоре, заключаемом банком с клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.
 
    Согласно положениям ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
 
    Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
 
    Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
 
    Как установлено в ходе судебного заседания, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Егинян Г.А. заключен договор № на основании анкеты-заявления, в соответствии с которым банк представил Егинян Г.А. кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты>
 
    ДД.ММ.ГГГГ истец Егинян Г.А. произвел досрочное погашение задолженности по кредитному договору, что не оспаривалось сторонами в ходе судебного разбирательства по делу.
 
    При заключении договора о предоставлении кредита, Егинян Г.А. на добровольной основе воспользовался услугами ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», обратившись с соответствующим заявлением на страхование ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.28-29)
 
    Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Согласно п.5 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, услуги страхования оказываются по желанию заемщика. По выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
 
    Пунктом 5.1 договора предусмотрено, что по программе индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая таким образом, риск не возврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем поле раздела «кредита» заявки (по выбранному заемщику виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер, и проставляется соответствующая отметка. Желание заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.
 
    Таким образом, услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в том случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования. При заключении кредитного договора Егинян Г.А. располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
 
    Более того, из заявления на страхование следует, что Егинян Г.А. согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования со страховой компанией ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни, и выгодоприобретателем по договору страхования назначается ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
 
    Судом установлено, что заключая договор на предоставление кредита Егинян Г.А., банком была предоставлена информация о том, что платежи по возврату кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого ежемесячного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно. Начисление процентов производится на остаток задолженности.
 
    Как видно из графика погашения кредита, размер ежемесячного платежа состоит из платежа в погашение основного долга и платежа в погашение процентов.
 
    Таким образом, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита ежемесячными платежами, предусматривающими первичное погашение процентов, исчисляемых на сумму остатка основного долга, и равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, а не дифференцированными платежами, которые подразумевают, что в течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа месяц от месяца.
 
    Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля при заключении договора была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия сделки.
 
    Кроме того, следует отметить, что право на досрочное погашение кредита за заемщиком - физическим лицом прямо предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, где также сказано, что при досрочном погашении кредита кредитор имеет право на получение процентов до дня возврата суммы займа (фактическое пользование).
 
    Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в соответствии с условиями договора.
 
    Графиком возврата кредита определены сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов.
 
    Исходя из доводов представителя истца, за банком числится задолженность в размере <данные изъяты> в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, однако указанные доводы суд полагает необоснованными, поскольку указанное противоречит условиям кредитного договора.
 
    При таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований истца о взыскании неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в том числе путем компенсации морального вреда.
 
    Согласно п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со ст. 150 ГК РФ жизнь и здоровье, личная неприкосновенность, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом. Нематериальные блага защищаются в соответствии с настоящим Кодексом и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав (статья 12) вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения.
 
    Согласно ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Как следует из разъяснений, данных в пункте 2 и пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.
 
    Поскольку суду не представлены доказательства причинения истцу физических и нравственных страданий в результате действий ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», суд не находит оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда.
 
    Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований Егинян Г.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, страховой премии и компенсации морального вреда, в связи с чем, полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Егинян ГА к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, страховой премии и компенсации морального вреда - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Ворошиловский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий:        
 
    Справка: Мотивированный текст решения изготовлен 28 марта 2014 года.
 
    Судья: