Решение от 13 мая 2013 года №2-866/2013

         Дело 2-866/2013
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
г. Тобольск 13 мая 2013 года
 
    Тобольский городской суд Тюменской области
 
    в составе:
 
    председательствующего судьи Ярославцевой М.В.
 
    при секретаре Нестеровой А.А.
 
    с участием представителя
 
    общественной организации Зольникова И.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Черкашина С.А. к Национальному Банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Между ответчиком и истцом были заключены кредитные договора:
 
    № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> копеек, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. Условиями договоров предусмотрена комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно и единовременно за зачисление кредитных средств на счет:
 
    по договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>%, что составляет ежемесячно <данные изъяты> рублей (п.2.8);
 
    по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ единовременно по <данные изъяты> рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты>(п.2.16)
 
    Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд», в лице своего представителя по доверенности, в интересах истца обратилась в суд с требованием к ответчику с учетом дополнений о признании недействительным условий кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1, пп.2.8,2.16 раздела «Информация о кредите»)согласно которым возлагается обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и уплате комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, и исключении данных условий из кредитных договоров, взыскании незаконно удержанных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по расчету истца в размере <данные изъяты> рубля, компенсации морального вреда, который оценивает в <данные изъяты> рублей, и возмещении в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, так же назначить ответчику штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд»
 
    Требования мотивирует тем, что действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречат ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", претензия о возврате комиссии оставлена банком без удовлетворения.
 
    В судебное заседание истец не явился, извещен, в телефонограмме просит рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Зольников И.В., действующий по доверенности, в суде на дополненных исковых требованиях настаивает по основаниям, изложенным в заявлении.
 
    Представитель ответчика в суд не явился, извещен, в возражениях с исковыми требованиями не согласен, просит отказать в иске.
 
    Проверив доводы искового заявления, заслушав представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Зольникова И.В., исследовав материалы дела, суд пришел к следующему:
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Черкашиным С.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рублей на неотложные нужды сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Пунктом 2.8 кредитного договора раздела «Информация о кредите» предусмотрена уплата комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно по <данные изъяты> %, что составляет <данные изъяты> рублей, пунктом 2.16 кредитного договора раздела «Информация о кредите» предусмотрена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Черкашиным С.А.. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен договор № о предоставлении кредита <данные изъяты> на неотложные нужды сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Пунктом 2.16 кредитного договора раздела «Информация о кредите» предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> рублей.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Черкашиным С.А.. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен договор № о предоставлении кредита <данные изъяты> на неотложные нужды сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Пунктом 2.16 кредитного договора раздела «Информация о кредите» предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" устанавливает общее для всех видов гражданско-правовых договоров правило, согласно которому в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Следовательно, гражданин, заключающий кредитный договор, пользуется правами, предоставленными потребителю в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В силу п. 2 абз. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств (то есть, средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)) от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, взимание комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента прямо противоречит ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
 
    Из возражений на исковое заявление следует, что платеж за расчетно-кассовое обслуживание и за зачисление кредитных средств не является комиссией за открытие и обслуживание ссудного счета.
 
    Между тем, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002г. №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Тот факт, что для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, не имеет отношение к обязательствам заемщика по кредитному договору, банк открывает ссудный счет не для заемщика, а для учета банком ссудной задолженности.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Вопрос о том, каким образом банк будет учитывать ссудную задолженность, не имеет отношение к заемщику, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным Банком РФ.
 
    Взимание комиссии за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
 
    В силу п.1 ст. 819 ГК РФ иных обязательств, кроме возврата полученной денежной суммы и уплаты процентов за нее, у заемщика по кредитному договору отсутствуют, в связи с чем, ссылку на ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» суд находит безосновательной, таким образом, так же и взимание комиссии за расчетное обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на счет является незаконным.
 
    Суд приходит к выводу, что условия кредитных договоров об уплате заемщиком единовременного платежа за зачисление кредитных средств на счет и комиссий за расчетное обслуживание как ущемляющие установленные законом права потребителя применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не соответствуют закону и являются недействительными.
 
    Всего истцом согласно выписке из лицевого счета уплачено:
 
    по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет в сумме <данные изъяты> рублей, комиссия за расчетное обслуживание, ежемесячно по <данные изъяты> рублей за <данные изъяты> месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), что составляет: <данные изъяты>), и всего: <данные изъяты> рублей,
 
    по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за зачисление денежных средств на счет в сумме <данные изъяты> рублей,
 
    по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за зачисление денежных средств на счет в сумме <данные изъяты> рублей, что в общей сумме составляет: <данные изъяты> рублей.
 
    Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки установлен ст.181 ГК РФ и составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, на момент обращения в суд срок исковой давности не истек.
 
    В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Частью 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке…
 
    Учитывая, что судом установлено несоответствие закону условий об уплате единовременного платежа за зачисление кредитных средств на счет и комиссий за расчетное обслуживание и ущемление названными условиями кредитных договоров прав потребителя, требование о возврате уплаченной суммы в размере <данные изъяты> рублей подлежит удовлетворению.
 
    Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Поскольку денежные средства в размере <данные изъяты> рублей получены ответчиком неправомерно, истец вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.
 
    По расчету истца процент за пользование чужими денежными средствами составляет:
 
    при сумме задолженности <данные изъяты> рублей, за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с момента уплаты комиссий до предъявления искового заявления в суд) за <данные изъяты> дней, при ставке рефинансирования <данные изъяты>%, и того: <данные изъяты>
 
    при сумме задолженности <данные изъяты> рублей, за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за <данные изъяты> дней, при ставке рефинансирования <данные изъяты>%, и того: <данные изъяты>
 
    при сумме задолженности <данные изъяты> рублей, за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за <данные изъяты> дней, при ставке рефинансирования <данные изъяты>%, и того: <данные изъяты>,
 
    Всего: <данные изъяты> рубля.
 
    Так как ответчиком расчет истца не оспорен и свой расчет не представлен, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубля
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Судом установлено, что в нарушение прав истца как потребителя услуг банка по предоставлению кредита, в кредитные договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ включены не предусмотренные законом обязанности по внесению единовременного платежа за зачисление кредитных средств на счет и комиссий за расчетное обслуживание.
 
    Свобода договора (принцип, установленный ст.421 ГК РФ, на который ссылается представитель ответчика) не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена только федеральным законом.
 
    Черкашин С.А. был ознакомлен с условиями кредитного договора, однако, не имел возможности повлиять на предложенные банком условия.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что нарушение прав истца повлекло причинение ему нравственных страданий (морального вреда), следовательно, требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.
 
    При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства его причинения и считает возможным взыскать в пользу истца с учетом требований разумности в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии со ст.46 Закона РФ «О защите прав потребителей» одновременно с удовлетворением иска, предъявленного общественным объединением потребителей (их ассоциацией, союзом) в интересах потребителя, суд принимает решение о возмещении общественному объединению потребителей (их ассоциации, союзу), всех понесенных по делу судебных издержек, а также иных возникших до обращения в суд и связанных с рассмотрением дела необходимых расходов.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Черкашиным С.А. и Межрегиональной общественной организацией по защите прав потребителей «Робин Гуд» заключен договор № на безвозмездное оказание юридических услуг.
 
    Интересы Межрегиональной общественной организацией по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратившейся в защиту интересов истца, представлял по доверенности Зольников И.В., с которым ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о возмездном оказании услуг №.
 
    Пунктом 3.1 договора установлена стоимость услуг в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается оплата услуг по договору № в размере <данные изъяты> рублей
 
    В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    Учитывая, что представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» является участником судебного разбирательства, оценивая объем предусмотренной договором и фактически оказанной юридической помощи, принимая во внимание непродолжительность судебного разбирательства, суд считает возможным присудить с ответчика указанные расходы в разумных пределах в размере <данные изъяты> рублей в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».
 
    В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам).
 
    ДД.ММ.ГГГГ Черкашин С.А. обратился к ответчику с претензией о возвращении ему уплаченных денежных средств, которая не была удовлетворена.
 
    Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 г «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей, составляющей 50% от подлежащей взысканию суммы иска <данные изъяты> рублей, из суммы <данные изъяты> рублей 50% т.е. <данные изъяты> подлежит взысканию истцу и <данные изъяты> Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».
 
    На основании ч.1 ст. 103 ГПК РФ на ответчика относится государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля по требованию имущественного характера и <данные изъяты> рублей по требованию о компенсации морального вреда, всего <данные изъяты> рубля.
 
    Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    Пункты 2.8, 2.16 раздела «Информация о кредите» кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) и Черкашиным С.А., предусматривающие уплату кредитору ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременного платежа за зачисление кредитных средств, а так же пункты 2.16 раздела «Информация о кредите» кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Национальным Банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) и Черкашиным С.А., предусматривающие уплату единовременно платежа за зачисление кредитных средств на счет – признать недействительными и исключить из кредитных договоров
 
    Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в пользу Черкашина С.А. сумму удержанных по кредитным договорам денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда – <данные изъяты> рублей, штраф <данные изъяты> копеек, всего взыскать <данные изъяты>
 
    Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» за услуги представителя <данные изъяты> рублей, штраф <данные изъяты>, всего <данные изъяты>
 
    Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубля в доход местного бюджета г.Тобольска.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд путем подачи жалобы через Тобольский городской суд в течение месяца.
 
Судья М.В.Ярославцева