Решение от 20 мая 2014 года №2-864/2014

    Дело № 2-864/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    20 мая 2014 года                     с. Долгодеревенское
 
    Сосновский районный суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи      Гладких Е.В.
 
    при секретаре Попилиной Т.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества «У*» к Пестриковой Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
                    У С Т А Н О В И Л:
 
    Открытое акционерное общество «У*» (далее - ОАО «У*», банк) обратилось в суд с иском к Пестриковой Т.М. о взыскании задолженности по кредитному соглашению в размере 393 205 руб. 89 коп., в том числе 147 026 руб. 92 коп. - основной долг, 123 178 руб. 97 коп. - проценты за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА, 123 000 руб. - пени за просрочку возврата кредита за период с ДАТА по ДАТА, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 7 132 руб. 06 коп.
 
    В качестве основания иска указано, стороны ДАТА заключили кредитное соглашение №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сроком до ДАТА в сумме 150 000 руб. под 64,5 % годовых. Последний платеж внесен ответчиком ДАТА.
 
        Представитель истца ОАО «У*» не принял участия в судебном заседании, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.
 
        Ответчик Пестрикова Т.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
 
        На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия истца и ответчика, извещенных надлежащим образом.
 
        Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения иска.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
        К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
        Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
        В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
        Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
        Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
 
    Из материалов дела суд установил, что ДАТА Пестрикова Т.М. обратилась с заявлением в ОАО «У*» о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программы кредитования «<данные изъяты>» в сумме 150 000 руб. сроком на 36 месяцев (л.д. 11).
 
    Подписав указанное заявление, Пестрикова Т.М. подтвердила, что ознакомлена со всеми программами кредитования, в том числе программами кредитования без открытия банковского счета, действующими на день подписания настоящего заявления; понимает и согласна с условиями предоставления кредита в рамках выбранной программы кредитования; ознакомлена и согласна с Правилами пользования банковской картой ОАО «У*». Условиями предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт <данные изъяты> физическими лицами и Тарифами ОАО «У*» на операции. Проводимые с использованием банковских карт <данные изъяты>, о чем свидетельствует подпись Пестриковой на заявлении.
 
        На основании указанного заявления между ОАО «У*» и Петриковой заключено кредитное соглашение № от ДАТА (л.д. 12-13), согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, указанных в п. 6 настоящего соглашения, а заемщик обязуется возвратить денежные средства и уплатить начисленные проценты. Выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет заемщика (п. 2).
 
        Согласно п. 6 кредитного соглашения сумма кредита - 150 000 руб., процентная ставка по кредиту - 64,5 % годовых, срок кредита - 36 месяцев от даты выдачи кредита. Пени при нарушении сроков возврата кредита - 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности. Пени за нарушение сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами - 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности.
 
        Как видно из выписки по счету Пестрикова Т.М. кредит в сумме 150000 руб. получила путем получения денежных средств по карте через банкомат банка ДАТА, последний платеж внесен Пестриковой Т.М. в счет погашения кредита ДАТА.
 
        Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному соглашению, перечислив денежные средства на счет заемщика, а заемщик Пестрикова Т.М. ненадлежащим образом выполняет свои обязательства.
 
 
        Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
            Учитывая, что Пестрикова Т.М. нарушила условия погашения задолженности по основному долгу по кредиту и начисленных процентов, у банка имеются основания для предъявления требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.
 
        Согласно расчету банка по состоянию на ДАТА задолженность Петриковой Т.М. по кредитному соглашению от ДАТА составляет 393 205 руб. 89 коп., в том числе 147 026 руб. 92 коп. - основной долг, 123 178 руб. 97 коп. - проценты за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА, 123 000 руб. - пени за просрочку возврата кредита за период с ДАТА по ДАТА. При это размер начисленной пени снижен банком добровольно с суммы 162 625 руб. 67 коп. до 123 000 руб.
 
        Ответчик Пестрикова Т.М. свой расчет задолженности не предоставила, условия кредитного договора не оспорила.
 
    Определяя размер задолженности, суд учитывает положения ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    В пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года разъяснено, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Гражданского кодекса РФ) следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Таким образом, соглашением сторон в договоре можно установить иную очередность против очередности, установленной ст. 319 ГК РФ, но только в части погашения долга, процентов за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ) и иных платежей (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), но не неустойки, которая в силу ст. 329 ГК РФ, является обеспечительным обязательством исполнения основного обязательства по договору.
 
    Пунктом 3.18 кредитного соглашения предусмотрено, что в случае отсутствия/недостаточности денежных средств на карточном счете заемщика, банк списывает с карточного счета заемщика имеющиеся или поступившие на него денежные средства, в первую очередь - на погашение задолженности по кредиту, во вторую - на погашение задолженности по кредиту в очередности, установленной п. 3.16 настоящего соглашения.
 
    Согласно п. 3.16 кредитного соглашения заемщик предоставляет право банку самостоятельно устанавливать очередность погашения задолженности в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и внутренними распорядительными документами.
 
        Такая очередность погашения денежных обязательств противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.
 
    Согласно графику погашения общая сумма кредита и процентов по кредитному соглашению составляет 341 119 руб. 83 коп., размер ежемесячного платежа - 9 506 руб.
 
        Как видно из выписки по счету ДАТА Пестриковой Т.М. внесена сумма 9510 руб., из которых в первую очередь направлены на погашение пени за кредит 6,99 руб., на погашение пени за проценты просроченные - 40,52 руб.
 
        ДАТА поступило 100 руб., из которых 4,41 руб. - направлены на погашение пени за кредит просроченный. 1,56 руб. - погашение процентов за кредит просроченный, 41,97 руб. - на погашение кредита просроченного, 52,06 руб. - на погашение процентов за кредит в пределах срока.
 
        ДАТА поступило 19 000 руб., из которых 2315 руб. 55 коп в первую очередь списаны в счет погашения пени за кредит просроченный, 10 553 руб. 34 коп. - на погашение пени за проценты просроченный. И только 6131 руб. 11 коп. - на погашение процентов просроченных.
 
        При таких обстоятельствах, суд считает необходимым самостоятельно произвести расчет задолженности, соответствующий требованиям ст. 319 ГК РФ, при котором суммы - 40,52 руб.; 4,41 руб.; 2315 руб. 55 коп., 10 553 руб. 34 коп. (всего 12 913 руб. 82 коп.), внесенные Пестриковой Т.М., необходимо направить на погашение процентов по соглашению о кредитовании.
 
        На основании изложенного, с Пестриковой Т.М. в пользу банка следует взыскать задолженность по кредитному соглашению № от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 380 292 руб. 07 коп., в том числе 147 026 руб. 92 коп. - основной долг, 110 265 руб. 15 коп. - проценты за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА (123178,97 - 12913,82), 123 000 руб. - пени за просрочку возврата кредита.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по государственной пошлины в сумме 6 896 руб. 70 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям (96,7 %).
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    Исковое заявление открытого акционерного общества «У*» к Пестриковой Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
        Взыскать с Пестриковой Т.М. в пользу открытого акционерного общества «У*» задолженность по кредитному соглашению № от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 380 292 руб. 07 коп. (триста восемьдесят тысяч двести девяносто два) руб. 07 коп., в том числе 147 026 руб. 92 коп. - основной долг, 110 265 руб. 15 коп. - проценты за пользование кредитом, 123 000 руб. - пени за просрочку возврата кредита.
 
    Взыскать с Пестриковой Т.М. в пользу открытого акционерного общества «У*» расходы по государственной пошлины в сумме 6 896 руб. 70 коп.
 
    Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий:
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>