Решение от 30 апреля 2014 года №2-862/2014

    № 2-862/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    город Норильск 30 апреля 2014 года
 
    Норильский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Новоселовой В.Ю.,
 
    при секретаре судебного заседания Никулица Е.Л.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-862/2014 по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Горбарчук М.С. к Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «Росбанк» о защите прав потребителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд с иском к ответчику Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (далее – ОАО АКБ «Росбанк») в интересах Горбарчук М.С. о защите прав потребителя, указывая на то, что между Горбарчук М.С. и ответчиком был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму <данные изъяты> руб., а также кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. В типовую форму заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: положения раздела «параметры кредита» устанавливающие обязанность заемщиком оплатить банку единовременную страховую премию. Исполняя свои обязательства по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, Горбарчук М.С. ДД.ММ.ГГГГ уплатила в качестве страховой премии <данные изъяты> руб. Исполняя свои обязательства по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, Горбарчук М.С. ДД.ММ.ГГГГ уплатила в качестве страховой премии <данные изъяты> руб. Подключение к программе страхования при заключении кредитного договора являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств (страхования жизни и здоровья), что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. При заключении кредитного договора банк навязал заемщику услуги страхования от несчастных случаев и болезней. Из условий заявления подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья у заемщика не было права выбора другой страховой копании, кроме ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»; размера страховой суммы; страховых рисков, кроме рисков предусмотренных заявлением на страхование. Условия страхования являются обременительными для истца и навязаными. Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил 30 октября 2013 года, ответ не представил.
 
    Просит признать условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Горбарчук М.С. и ОАО АКБ «Росбанк», обязывающие заемщика уплачивать единовременную страховую премию, недействительными в силу ничтожности.
 
    Признать условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Горбарчук М.С. и ОАО АКБ «Росбанк», обязывающие заемщика уплачивать единовременную страховую премию, недействительными в силу ничтожности.
 
    Взыскать с ответчика в пользу Горбарчук М.С. денежные средства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., уплаченные ответчику в качестве единовременной страховой премии; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.; неустойку <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.
 
    Взыскать с ответчика в пользу Горбарчук М.С. денежные средства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., уплаченные ответчику в качестве единовременной страховой премии; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; неустойку <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.
 
    Взыскать с ответчика в пользу Горбарчук М.С. в счет возмещения причиненного морального вреда компенсацию в размере <данные изъяты> руб.
 
    Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которой 50% перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».
 
    В судебное заседание представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Аносова А.Н., чьи полномочия подтверждены доверенностью, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
 
    Истец Горбарчук М.С. в судебном заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.
 
    В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» не явился, направил письменное ходатайство о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителя. Также представил отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
 
    Третье лицо - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, извещалось о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило.
 
    По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
 
    Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
 
    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за определенную договором плату (страховую премию),уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор (пункт 1).
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О ведении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с положениями ч.1 ст. 16 Закона от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в силу которых условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Частью 2 указанной нормы установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Из изложенных положений законодательства следует, что применительно к рассматриваемому спору нарушение права потребителя на свободный выбор услуг будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья.
 
    В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем, данная норма не препятствует закреплению этой обязанности соглашением сторон, в том числе и при заключении кредитного договора.
 
    Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Страхование жизни и здоровья заемщика призвано защищать интересы не только кредитора (выгодоприобретателя), но и самого заемщика, поскольку при наступлении страхового случая погашение кредита будет произведено кредитору за счет выплаты страховщиком страхового возмещения.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Горбарчук М.С. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор № № о предоставлении нецелевого по программе «Просто деньги» в сумме <данные изъяты> руб. под 16,4% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В заявлении Горбарчук М.С. на предоставление нецелевого кредита «Просто деньги», указан номер договора личного страхования № страховщик – ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и сумма страховой премии <данные изъяты>67 руб.
 
    Из страхового полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что между Горбарчук М.С. и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья на сумму предоставленного кредита на срок 36 месяцев, выгодоприобретателем по которому является ОАО АКБ «Росбанк».
 
    Страховая премия в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ списана со счета заемщика.
 
    Кроме того в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Горбарчук М.С. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор № о предоставлении нецелевого по программе «Просто деньги» в сумме <данные изъяты> руб. под 16,4% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В заявлении Горбарчук М.С. на предоставление нецелевого кредита «Просто деньги», указан номер договора личного страхования № страховщик – ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и сумма страховой премии <данные изъяты> руб.
 
    Из страхового полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что между Горбарчук М.С. и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья на сумму предоставленного кредита на срок 60 месяцев, выгодоприобретателем по которому является ОАО АКБ «Росбанк».
 
    Страховая премия в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ списана со счета заемщика.
 
    Изучив заявления заемщика на предоставление кредита, заявления-анкеты, условия предоставления нецелевых кредитов по программе «Просто деньги», суд приходит к выводу, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, страхование Горбарчук М.С.своей жизни и здоровья являлось добровольным, при этом истец имела возможность отказаться от данной услуги.
 
    Из паспорта продукта нецелевого кредита «Просто деньги» для Восточно-Сибирского филиала, в котором определены условия кредитования по данному виду кредита, видно, что процентные ставки по кредиту устанавливаются в зависимости от срока кредита и наличия страхования жизни и здоровья заемщика.
 
    В заявлении-анкете, которая заполняется заемщиком до заключения кредитного договора, имеется отдельная графа «Я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков» с вариантами ответов «да» и «нет». Проставив отметку в графе «нет», заемщик тем самым отказался бы от заключения договора страхования жизни и здоровья. В анкете, в которой имеется собственноручно исполненная Горбарчук М.С. запись «Записано с моих слов и проверено мной лично» и подпись истицы, в указанной графе проставлена отметка с вариантом ответа «да». Таким образом, из содержания заявления-анкеты видно, что заемщик самостоятельно выбрала вариант кредитования со страховкой.
 
    Согласно п. 1.1 Условий предоставления нецелевых кредитов «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов, банк перечисляет сумму кредита после заключения клиентом со страховщиком договора личного страхования на условиях, указанных в разделе 6 Условий, в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита».
 
    Из заявления на предоставление кредита следует, что Горбарчук М.С. предоставлена исчерпывающая информация о кредите. При этом истица подтвердила, что кредитный договор не лишает ее прав, обычно предоставляемых по кредитным договорам, и не содержит иных, явно обременительных для нее условий, и что она не предлагала банку заключить кредитный договор на иных условиях.
 
    Оснований полагать, что при подписании указанного заявления Горбарчук М.С. действовала не добровольно, под давлением кредитора, у суда не имеется, поскольку доказательств тому истцом не представлено.
 
    Таким образом, из изложенных выше доказательств следует, что при выдаче потребительского кредита гражданам ответчик применял разработанные им правила выдачи кредитов физическими лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, что не противоречит закону. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, при этом разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без такового является разумной и не носит дискриминационного характера. Согласно заявлению-анкете, заявлению на предоставление кредита, подписанным заемщиком, она выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Воля истицы в отношении оспариваемого условия кредитного договора определенно и прямо выражена в указанных документах, доказательств, подтверждающих навязывание банком условий договора о страховании, а также того, что отказ Горбарчук М.С. от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено.
 
    С учетом изложенного, оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условий кредитного договора, обязывающих заемщика уплачивать единовременную страховую премию, и взыскании с ответчика денежных средств, внесенных в качестве единовременной страховой премии, не имеется.
 
    Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании единовременной страховой премии, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Горбарчук М.С. к Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «Росбанк» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме заявленных требований.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий В.Ю. Новоселова