Решение от 22 ноября 2013 года №2-861/13

№ 2-861/13
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    город Зеленогорск 22 ноября 2013 года
 
    Судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Тюрина Н.И.,
 
    с участием представителя истца адвоката Шумкова В.А., действующего по ордеру,
 
    при секретаре Суровой О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлевой Л. А. к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания АЛИКО» о выплате страхового возмещения,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Яковлева Л.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «Страховая компания АЛИКО», просит обязать ответчика исполнить обязательства по договору страхования, выплатив ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ее мужем ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании с подключением к программе добровольного страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Договор страхования заключен между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, она является его единственным наследником, принявшим наследство. ЗАО «Страховая компания АЛИКО» отказало в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что смерть ФИО1 наступила от болезни, которую он имел на момент подключения к программе страхования. Невыплатой страхового возмещения нарушаются ее права наследника.
 
    В судебном заседании истец и ее представитель исковые требования поддержали по мотивам, изложенным в иске.
 
    ЗАО «Страховая компания АЛИКО» извещено о времени и месте судебного заседания судебной повесткой, полученной представителем Михайловым Е.И. Ответчиком заявлено ходатайство о проведении судебных заседаний по делу в отсутствие их представителя (л.д.124). Ответчик представил письменный отзыв, согласно которого страховая компания исковые требования не признала, просит в иске отказать. Полагает, что смерть ФИО1 не может быть признана страховым случаем в силу п. 3.4.1.1 договора страхования, поскольку болезнь, послужившая причиной его смерти, уже существовала на момент заключения кредитного договора. Кроме того, Яковлева Л.А. является ненадлежащим истцом, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является банк (л.д.98-99).
 
    Представитель третьего лица ООО ИКБ «Совкомбанк», извещен о времени и месте рассмотрения дела судебной повесткой, в судебное заседание не явился.
 
    Выслушав истца, его представителя, изучив доводы отзыва на иск, материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 105263,16 руб. сроком на 60 мес. путем оформления заявления-оферты со страхованием (л.д.11-15). В соответствии с разделом Б заявления плата за включение в программу страховой защиты заемщиков установлена 0,40% от первоначальной суммы кредита – 25263,16 руб. При заключении договора о потребительском кредитовании ФИО1 было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни, и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, согласно которого он дал согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, заключенным между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» (л.д.16).
 
    Договор страхования, к которому был подключен ФИО1, заключен банком и страховой компанией ДД.ММ.ГГГГг. за № 100711/СОВКОМ-П (л.д.31-56).
 
    ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.6). Согласно медицинского свидетельства о смерти № причиной смерти явились: сердечно-сосудистая недостаточность (болезнь или состояние, непосредственно приведшие к смерти), инфаркт миокарда (патологическое состояние, которое привело к возникновению причины смерти); ишемическая болезнь сердца (первоначальная причина смерти) (л.д.119-120).
 
    Из ответа филиала ФГБУЗ СКЦ ФМБА России Клиническая больница № № от 15.04.2013г. следует, что с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 лечился по поводу ишемической болезни сердца, острый инфаркт миокарда (л.д.17).
 
    Письмом № С-05086-2013 от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания «АЛИКО» отказало ООО ИКБ «Совкомбанк» в страховой выплате по риску смерть застрахованного лица ФИО1 ссылаясь на п.3.4.1.1 договора страхования № 100711\Совком-П, в соответствии с которым события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате заболевания, которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу (л.д.26).
 
    Оценив в совокупности доказательства, представленные сторонами (заявление-оферту со страхованием, заявление на включение в программу добровольного страхования, договор страхования) суд приходит к выводу о том, что отказ страховой компании в выплате страхового возмещения нельзя признать обоснованным.
 
    Согласно положениям пункта 1 статьи 929 и подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.
 
    Смерть застрахованного лица в период действия страхования предусмотрена в заявлении на включение в программу добровольного страхования, подписанного ФИО1, в качестве страхового случая и является объективно свершившимся событием, из чего следует вывод о наступлении страхового случая.
 
    Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законодатель относит к числу таких оснований: неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая; если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя; вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
 
    Из анализа правовых норм следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.
 
    Между тем, доводы страховщика сводятся к тому, что заболевание, приведшее к смерти страхователя, было у него до вступления договора в силу.
 
    Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
 
    Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
 
    Разработанный страховщиком бланк заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, в связи с чем сведения в заявлении на включение в программу добровольного страхования о наличии состояния здоровья ФИО1 относятся к существенным обстоятельствам.
 
    В заявлении на включение в программу добровольного страхования ФИО1 подтвердил информацию, которая была указана в заявлении, о том, что он не является инвалидом 1 и 2 группы, не относится к лицам, требующим постоянного ухода; не страдает психическими заболеваниями и\или расстройствами; не является больным СПИДом или ВИЧ инфицированным. При заключении договора страхования вопрос о наличии у ФИО1 каких-либо угрожающих жизни заболеваний страховщиком перед ФИО1 поставлен не был. Таким образом, ФИО1 дал достоверную информацию о состоянии своего здоровья в рамках тех вопросов, которые перед ним поставили. У ФИО1 не было обязанности представить иную информацию о своем здоровья, исходя из заявления на включение в программу страхования.
 
    Кроме того, ФИО1 в заявлении дал согласие на то, что страховщик, с целью оценки возможных рисков, при необходимости может собирать любую информацию по указанному в заявлении событию, включая медицинскую информацию о его здоровье.
 
    С учетом положений пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. А при заключении договора страховая компания, принимая на себя обязательства по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по риску "смерть" не выяснила, всех необходимых обстоятельств, влияющих на возможность наступления такого страхового случая, несмотря на имеющуюся возможность, риск наступления страхового случая не оценила, а поэтому, риск наступления негативных последствий ложится на страховщика.
 
    Следовательно, наличие у ФИО1 заболевания, приведшего к смерти, о котором прямо не указано в заявлении о включении в программу страхования, нельзя признать имеющим существенное значение для заключения договора, которое может повлечь отказ в выплате страхового возмещения.
 
    Таким образом, учитывая, что смерть ФИО1 наступила в период срока действия договора страхования, а также то, что истец выполнил все условия по договору, уведомил страховую компанию о наступлении страхового случая, представил необходимые документы, оснований для отказа в выплате страхового возмещения у ЗАО "АЛИКО" не имеется.
 
    Согласно ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
 
    В заявлении на включение в программу добровольного страхования указано, что застрахованное лицо получило подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении (далее Программа страхования) и согласен с условиями договора страхования (л.д.16). Однако, доказательств того, что ФИО1 ознакомлен с договором страхования и ему вручен этот договор, суду не представлено. В договоре о потребительском кредитовании (страница 6 договора) личной подписью ФИО1 удостоверено, что он получил на руки Условия кредитования, заявление-оферту, выразил согласие на включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д.15).
 
    Таким образом, доказательств того, что ФИО1 был ознакомлен с условиями договора страхования № 100711/СОВКОМ-П, заключенным между банком и страховой компанией, не имеется. Из этого следует сделать вывод о том, что ФИО1 при принятии решения о включении в программу добровольного страхования, не был ознакомлен с исключениями из страхового покрытия, основаниями освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплаты (статья 3 договора страхования), в том числе и пунктом 3.4.1.1 этого договора, на которую ссылается ответчик как основание в отказе страховой выплаты в связи со страховым случаем.
 
    Доводы ответчика о том, что Яковлева Л.А. является ненадлежащим истцом по делу, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является банк, являются неправомерными.
 
    В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследник отвечает по долгам наследователя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).
 
    Задолженность ФИО1 по кредитному договору подтверждается ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.29).
 
    ДД.ММ.ГГГГг. Яковлева Л.А. как наследник по завещанию вступила в права наследования, что подтверждается ее заявлением о принятии наследства (л.д.8). ДД.ММ.ГГГГ Яковлева Л.А. получила свидетельство о праве на наследство по завещанию (л.д.132), иных наследников не имеется, что подтверждается ответом нотариуса (л.д.131).
 
    В связи с наступлением страхового случая истица с необходимыми документами обратилась в банк ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается ее заявлением (л.д.25).
 
    В соответствии с частью 1 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Частью 4 вышеприведенной статьи предусмотрено, что в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
 
    Форма отказа от права, предоставленного третьему лицу по договору, законом не предусмотрена.
 
    ООО ИКБ «Совкомбанк» как выгодоприобретатель по договору страхования самостоятельных требований по взысканию страхового возмещения не заявлял, не оспаривал отказ страховой компании в выплате страхового возмещения.
 
    При таких обстоятельствах бездействие банка является его отказом от права на получение страхового возмещения. При наличии непогашенной задолженности по кредитному договору ответственность по долгам наследодателя в силу ст. 1175 ГК РФ возлагается на его наследника, т.е. Яковлеву Л.А. Таким образом, отказ в признании смерти ФИО1 страховым случаем и выплате страхового возмещения, нарушает имущественные права истицы.
 
    Установленные в суде обстоятельства дела позволяют суду сделать вывод об обоснованности и правомерности исковых требований Яковлевой Л.А., которые подлежат удовлетворению.
 
    Расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб. в соответствии со ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Эти расходы подтверждены квитанцией об их оплате (л.д.19). Учитывая подготовку представителем искового заявления, его участие в подготовке дела к разбирательству, во всех судебных заседаниях, суд полагает эти расходы разумными и соразмерными проделанной работе.
 
    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
                        РЕШИЛ:
 
    Удовлетворить исковые требования Яковлевой Л. А..
 
    Обязать Закрытое акционерное общество «Страховая компания АЛИКО» выплатить ООО «ИКБ Совкомбанк» сумму страхового возмещения по договору № 100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ДД.ММ.ГГГГг. в связи со смертью застрахованного лица ФИО1 в размере его задолженности по договору о потребительском кредитовании со страхованием № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Взыскать с ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» в пользу Яковлевой Л. А. расходы по оплате услуг представителя 10 000 рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения.
 
    Судья                                Тюрина Н.И.