Дата принятия: 30 июля 2013г.
Номер документа: 2-854/2013г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ № 2-854/2013г.
П.Березовка 30 июля 2013г.
Березовский районный суд Красноярского края в составе:
Председательствующего судьи: Романовой О.А.
При секретаре: Медюк Р.В.
Рассмотрев гражданское дело по иску Кульбижекова Михаила Сергеевича к ОАО АКБ
« Росбанк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Кульбижеков М.С. обратился в суд с иском к ОАО АКБ « Росбанк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, свои требования мотивировал тем, что <дата> истец заключил с ответчиком кредитный договор № на выдачу кредита в сумме № рублей, сроком на 60 месяцев. Согласно условий вышеуказанного кредитного договора установлена комиссия банка по личному страхованию. Сумма страховой премии составила № рублей., которая была удержана при выдаче заемных средств. Условие кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика - потребителя оплачивать фактическую услугу и действия, в выполнении которых нуждается не заемщик, а банк, не соответствует п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, нарушаются права истца. Просит взыскать с ОАО АКБ « РОСБАНК» в пользу истца № рублей материальный ущерб, № рублей неустойку, № рублей моральный вред, № рублей услуги представителя.
Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статьи 421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора…
Из статьи 428 ГК РФ следует…, что присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) N 54-П от 31.08.1998 г.
Так, в соответствии с п. 1.2 Положения в целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
В части 2 статьи 935 ГК РФ указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 16 Закона « О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме…
Судом установлено, что на основании заявления на предоставление нецелевого кредита « просто деньги» Кульбижеков М.С. обратился в ОАО АКБ « РОСБАНК» за получением кредита <дата> ( л.д. № Согласно данных о клиенте ( л.д. №) истец просил выдать кредит в размере № рублей, под № % с датой возврата <дата> ( л.д. №) В расходно- кассовом ордере № указано, что Кульбижекову М.С. Восточно- Сибирским филиалом ОАО АКБ « РОСБАНК» выдано № рублей ( л.д. №). В информации о полной стоимости кредита указано, что в стоимость кредита включена страхования премия по договору личного страхования в сумме № руб.( л.д.№). В страховом полисе страхования жизни и здоровья №. указано, что Кульбижеков М.С. застраховал свою жизнь и здоровье в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на сумму № руб., выгодоприобретателем по данному договору указан ОАО АКБ « РОСБАНК», страхования премия составила № рублей. ( л.д№).
Будучи ранее допрошенным, представитель истца Кульбижекова С.М,- Ильин А.С., действующий по доверенности, пояснил, что истец не знал, что можно получить кредит без заключения договора страхования и что при этом будет больше процент по кредиту. Банк предоставляет готовые бланки договоров, в которые невозможно внести изменения. Если бы истец не подписал документы, предоставленные ему банком, то последний не получил бы кредит. Истцу нет необходимости страховать свою жизнь при получении кредита, эта страховка необходима банку для возврата кредита. Ответчиком услуга по страхованию жизни и здоровья истцу в ООО «СОСЕТЬЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» была навязана, не был предоставлен какой- либо выбор страховых компаний. Просит заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Будучи ранее допрошенным, представитель ответчика ОАО АКБ « Росбанка» Цоцкалайри А.Ш., действующая по доверенности, исковые требования не признала, пояснила, что истец мог получить кредит со страхованием или без страхования жизни и здоровья, но с повышенными процентами, что следует из заявления, заполняемого им как заемщиком. Истец выбрал получение кредита со страхованием, где проценты по возврату кредита меньше. У них на сайте размещены наименования страховых компаний, с которыми работает банк. Истцом была выбрана компания ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».Последний дал поручение банку по перечислению страховой премии в данную страховую компанию, куда была перечислена вся сумма страховки. В случае несогласия с данной услугой, истец мог обратиться в страховую компанию за расторжением договора страхования, застраховаться в другой страховой компании. Но он этого не сделал. Из заявления следует, что заемщик не предлагал банку заключить договор на иных условиях, т.е. последний не был лишен права предложить какие –либо иные условия при получении кредита. То, что истец не был лишен права выбора получения кредита со страхованием, либо без страхования также видно из того, что по подключению к услуге « Комфорт-Лайт» истец своего согласия не дал и эта услуга ему не подключена. В связи с чем, полагает права истца банк не нарушал, поэтому исковые требования не подлежат удовлетворению.
Оценивая представленные доказательства, суд считает, что права истца при предоставлении кредита ответчиком с условием страхования его жизни и здоровья были нарушены.
Как видно из заявления на предоставление нецелевого кредита « просто деньги» Кульбижеков М.С. обратился в ОАО АКБ « РОСБАНК» за получением кредита <дата> ( л.д. №) Из заявления следует, что волеизъявление истца на получение кредита со страхованием жизни и здоровья должно содержаться в данном заявлении. В вышеуказанном заявлении волеизъявление Кульбижекова М.С, на получение кредита со страхованием жизни и здоровья не имеется. Из анкеты о предоставлении кредита ( л.д. №) следует, что графы анкеты заполняются сотрудником банка, данный факт представитель ответчика не отрицал. В п.2 анкеты указано ( л.д. №) что, если истец окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнять любое из требований, оговоренных в кредитном договоре, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов. Из п.3 вышеуказанной анкеты следует, что истец обязан выполнять предусмотренные кредитным договором обязанности, уклонение от их выполнения влечет гражданскую или уголовную ответственность. Данные положения свидетельствуют о том, что без страхования последний не мог получить кредит, чем ущемляются права истца, это свидетельствует об отсутствии свободы в заключении договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ Доводы ответчика о том, что подпись в анкете, что все записано в ней со слов истца, им лично проверено, не может служить основанием к отказу в иске, т.к. вышеуказанными пунктами анкеты подтверждается, что если истец не смог выполнять требования, указанные в кредитном договоре, то ответчик потребовал бы досрочного возврата кредита с уплатой процентов, могла последовать гражданская и уголовная ответственность.
Из данных о клиенте ( л.д. №) видно, что истец просил выдать кредит в размере № рублей, под № % с датой возврата <дата>, В данном документе указано о заключении истцом договора личного страхования с ООО « СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ( л.д. №) Доказательств того, что истцу предоставлялся какой-то выбор страховых компаний суду не представлено. Доводы представителя ответчика о том, что информация о страховых компаниях, с которыми у них имеются соглашения, имеется на их сайте, что это было разъяснено истцу их представителем при предоставлении кредита, ничем не подтверждены.
Доводы ответчика, что его представителем при выдаче кредита истцу, последнему разъяснялось о возможности получения кредита без страхования жизни и здоровья, но с удержанием большего процента по его возврату, как указано в паспорте продукта « нецелевой кредит на неотложные нужды» просто деньги» ( л.д. № не могут приняты во внимание, т.к. доказательств разъяснения истцу этого положения суду не представлено. Из вышеуказанного документа следует, что ответчик предоставляет кредит свыше 24 месяцев со страхованием под № % годовых, без страхования под № % годовых. Согласно данных о клиенте( л.д. №) истцу был предоставлен кредит с <дата> по <дата> т.е. свыше 24 месяцев под № % годовых. В связи с чем, доводы ответчика о том, что истец был ознакомлен с данным паспортом и ему разъяснялось о возможности получения кредита без страхования, не нашли своего подтверждения.
Из графика платежа ( л.д. № следует, что полная стоимость кредита составляет №% годовых, что гораздо больше, чем предоставление кредита без страхования, соответственно каких-либо льготных условий получения кредита со страхованием истец не имел.
В страховом полисе страхования жизни и здоровья № <дата> указано, что Кульбижеков М.С. застраховал свою жизнь и здоровье в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на сумму № руб., выгодоприобретателем по данному договору указан ОАО АКБ « РОСБАНК», страхования премия составила № рублей. ( л.д. №), которая была удержана из суммы кредита и перечислена ответчиком в страховую компанию, что подтверждается информационным графиком платежей ( л.д. №), платежным поручением № от <дата> ( л.д. №), реестром платежей ( л.д. №), расходно- кассовым ордером № от <дата> в котором указано, что Кульбижекову М.С. Восточно- Сибирским филиалом ОАО АКБ « РОСБАНК» выдано № рублей ( л.д. №).Из представленных документов следует, что истцу был выдан кредит не в полном объеме, за минусом страховой премии. Страховая премия составила № рублей. Кредит был выдан в размере № рублей. Ответчик не в полном объеме исполнил свои обязательства.
Доводы представителя истца, что размер неустойки подлежит взысканию с суммы кредита № рублей не могут быть удовлетворены, т.к. кредит был выдан истцу <дата> в размере № рублей, что последним не оспаривается. В связи с чем, подлежит взысканию неустойка в соответствии со ст. 28 Закона « О защите прав потребителей» в размере 3% с суммы № рублей за период с <дата> по день обращения истца в суд, т.е. по <дата> – 367дн.
Расчет взыскания неустойки: № руб.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что размер неустойки № руб. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, неустойка подлежит взысканию в размере № рублей.
В соответствии со ст. 15 Закона « О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию моральный вред, т.к. последний из-за включения в договор кредитования условий, ущемляющих его права переживал, обращался за оказанием юридической помощи за восстановлением своих нарушенных прав, затрачивая свое личное время. Заявленный истцом моральный вред в размере № рублей суд считает завышенным, с учетом требований ст. 151 ГК РФ с учетом разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере № рублей.
На основании ст. 100 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом представлено соглашение от <дата> из которого следует, что истец за услуги по взысканию материального ущерба, неустойки, компенсации морального вреда с ОАО АКБ « РОСБАНК» оплатил представителю № рублей.
С учетом сложности дела, участие представителя в 1 судебном заседании, на 1 беседе, суд полагает возможным с учетом разумности взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере № рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец обратился с иском к ответчику <дата>( л.д. № исковое заявление согласно сопроводительного письма от <дата> ( л.д. № было направлено ответчику <дата> Ответчик направил в суд возражения от <дата>( л.д. №) из которых следует, что исковые требования истца ответчик не признает. В связи с тем, что в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере № рублей.
Расчет по взысканию суммы штрафа.
№ рублей.
В соответствии с законом « О защите прав потребителей» штраф подлежит взысканию даже в случае, если такие требования, не заявлялись истцом.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Кульбижекова Михаила Сергеевича удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО АКБ « РОСБАНК» в пользу Кульбижекова Михаила Сергеевича материальный ущерб № рублей, неустойку № рублей, моральный вред № рублей, судебные расходы № рублей, штраф в размере № рублей всего № рублей.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: О.А.Романова
