Решение от 10 июля 2013 года №2-850/2013

Дело № 2-850/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    10 июля 2013 года                     город Уфа
 
    Демский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Зубаировой С.С.,
 
    при секретаре Гафаровой С.Ф.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации «<данные изъяты> <данные изъяты> в защиту интересов Ялаевой ФИО1 к Коммерческому банку «<данные изъяты>» (Обществу с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Региональная общественная организация «<данные изъяты> в защиту интересов Ялаевой ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Коммерческому банку «<данные изъяты>Обществу с ограниченной ответственностью), указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Ялаевой ФИО1 и КБ «<данные изъяты>» былзаключен кредитный договор №, на сумму 164 728 рублей сроком на 36 месяцев.
 
    Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за присоединение к программе страхования клиента и из указанной суммы кредита 46 747 рублей были списаны в безакцептном порядке со счета заемщика.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Ялаева ФИО1 обратилась с заявлением в банк, просила вернуть незаконно списанные со счета денежные средства в счет оплаты вышеуказанной комиссии.
 
    Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.
 
    Данное обстоятельство послужило причиной обращения в суд.
 
    Истец просил: Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ялаевой ФИО1 и Коммерческим банком <данные изъяты> (Общество с ограниченной ответственностью) в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО Коммерческий банк «<данные изъяты>» в пользу Ялаевой ФИО1 причиненные убытки в размере 46 747 рублей, проценты начисленные на комиссию в сумме 2 548 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 1 056 рублей, неустойку в размере 5 609 рублей, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей. Взыскать с ООО Коммерческий банк «<данные изъяты>» в пользу Региональной общественной организации «<данные изъяты> штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.
 
    Впоследствии в связи с изменением наименования ответчика истец обратился с уточненным иском к Коммерческому банку <данные изъяты>» (Обществу с ограниченной ответственностью), исковые требования остались прежними.
 
    Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика ООО Коммерческий банк «<данные изъяты>» на Коммерческий банк «<данные изъяты>
 
    Ялаева ФИО1., представитель ответчика - Коммерческого банка «<данные изъяты>» (Общество с ограниченной ответственностью) на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, от Ялаевой ФИО1 поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в связи с чем, на основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии указанных лиц.
 
    Представитель Региональной общественной организации «<данные изъяты> Пан ФИО2. в судебном заседании исковые требования уменьшила в части взыскания процентов, начисленных на комиссию в сумме 2 548 руб., данные требования не поддерживает, в остальной части исковые требования поддерживает.
 
    Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ялаевой ФИО1 и ООО "<данные изъяты>" был заключен кредитный договор, по условиям которого КБ "<данные изъяты>" (ООО) предоставил истице кредит на неотложные нужды в сумме 164 728 рублей, сроком на 36 месяцев под 19.9% годовых. Пунктом 2.2 Договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору. Сумма комиссии в условиях договора не оговаривалась.
 
    Согласно пункту 4 кредитного договора Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "<данные изъяты>", лицензия №). Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора. Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
 
    Из копии выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленной истцом, усматривается, что Ялаевой ФИО1. были получены наличные денежные средства в сумме 117 981 рубль, сумма 46 747 рублей была списана в счет Комиссии за присоединение к программе страхования. Из указанной выписки по лицевому счету, также усматривается, что кредит погашен.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Ялаева ФИО1 обратилась в банк с требованием о признании недействительным п.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной комиссии в сумме 46 747 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 701 руб.
 
    Банк требования потребителя в добровольном порядке на исполнил.
 
    Согласно с п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами.
 
    В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Действующим гражданским законодательством, в том числе положениями ст. ст. 421, 422 ГК Российской Федерации, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что в частности, было указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Ч. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Обязывая заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности.
 
    Статья 927 ГК РФ предусматривает обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.
 
    В силу ч. 2, 4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле ст. 935 ГК РФ и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.
 
    Учитывая положения Закона о защите прав потребителей, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования, уплаты комиссии за подключение к программе страхования ущемляет права потребителей, определенных Законом о защите прав потребителей.
 
    Доказательств наличия у заемщика возможности заключить кредитный договор без услуги страхования, суду не представлено.
 
    Таким образом, кредитный договор, заключенный сторонами в части условий о взимании комиссии за подключение заемщика к Программе страхования, не соответствует действующему законодательству.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В силу ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    На основании изложенного, исковые требования о признании условия кредитного договора, заключенного между Ялаевой ФИО1 и Коммерческим банком «<данные изъяты>» (Общество с ограниченной ответственностью) в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере 46 747 рублей недействительным, ничтожным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общества с ограниченной ответственностью) в пользу Ялаевой ФИО1 комиссии в размере 46 747 рублей, обоснованны и подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 46 747 руб. Х 8.25%/ 360 дней Х 100 дней = 1 071 руб.
 
    В соответствии со ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, в связи с чем, с ответчика в пользу Ялаевой ФИО1. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 056 рублей.
 
    В силу п. 1 и п. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных указанной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
 
    Поскольку Ялаева ФИО1 в силу недействительности кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на нее обязанности по уплате комиссии за страхование имела право требовать от Банка в добровольном порядке возврата уплаченных ею, истцом, в счет указанной комиссии денежных средств, что и было сделано Ялаевой ФИО1 путем подачи претензии в Банк, однако данная претензия была оставлена Банком без удовлетворения, суд считает, что истица имеет право требовать взыскания с ответчика неустойки за нарушение срока удовлетворения его законного требования, как потребителя, о возврате комиссии за подключение к услуге страхования.
 
    Сумма неустойки в пределах заявленного истицей периода (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 4 дня) составляет 5 609 рублей (46 747руб.х3%х4).
 
    Суд считает возможным одновременное взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки исходя из следующего.
 
    В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Неустойка, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, носит штрафной характер.
 
    Согласно п. 34 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 в денежных обязательствах, возникающих из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченные уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании ст. 395 ГК РФ.
 
    Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в случае, если неустойка носит штрафной характер.
 
    Таким образом, неустойка, предусмотренная Законом о защите прав потребителей подлежит взысканию наряду с процентами за пользование чужими денежными средствами, поскольку данные суммы имеют различную правовую природу.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    При определении размера морального вреда, подлежащего компенсации, суд учитывает характер причиненных нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также учитывает принцип разумности и справедливости.
 
    При указанных обстоятельствах, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ответчика в размере 2 000 рублей.
 
    В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.
 
    Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 27 706 рублей ((46 747 + 1 056 +5 609 + 2000) /2), из которых 13 853 руб. подлежит взысканию в пользу потребителя, 13 853 руб. - в пользу Региональной общественной организации «<данные изъяты>.
 
    На основании ст. 98, ст. 103 ГПК РФ исходя из размера удовлетворенной части исковых требований, взысканию с ответчика в доход государства подлежит государственная пошлина в размере 1 862 рубля 36 копеек.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Региональной общественной организации «<данные изъяты> в защиту интересов Ялаевой ФИО1 к Коммерческому банку «<данные изъяты> (Обществу с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ялаевой ФИО1 и Коммерческим банком <данные изъяты>» (Общество с ограниченной ответственностью) в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности ничтожной сделки.
 
    Взыскать с ООО Коммерческий банк «<данные изъяты>» в пользу Ялаевой ФИО1 комиссию в размере 46 747 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 1 056 рублей, неустойку в размере 5 609 рублей, компенсацию морального вреда - 2 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 13 853 рублей.
 
    Взыскать с ООО Коммерческий банк «<данные изъяты>» в пользу Региональной общественной организации «<данные изъяты> штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 13 853 рублей.
 
    Взыскать с ООО Коммерческий банк «<данные изъяты>» в доход государства госпошлину в размере 1 862 рубля 36 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме - 15 июля 2013г.
 
    Согласовано судья Зубаирова С.С.