Решение от 19 мая 2014 года №2-848/2014

Дело 2-848/2014
 
Решение
 
именем Российской Федерации
 
    г. Глазов 19 мая 2014 года
 
    Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:
 
    Председательствующего судьи Чупиной Е.П.,
 
    при секретаре Беркутовой Т.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Лаврову П.В. о взыскании денежных средств,
 
Установил:
 
    ОАО «Альфа-Банк» (далее по тексту Банк) обратился с иском в суд к Лаврову П.В. о взыскании денежных средств, мотивировав свои требования тем, что истец и ответчик заключили Соглашение о кредитовании №, заключенным в офертно-акцептной форме ДД.ММ.ГГГГ года. Банк во исполнение соглашения перечислил денежные средства ответчику в размере <данные изъяты> на условиях взыскания процентов за пользование кредитом в размере 21,49% годовых, с погашение задолженности не позднее 12-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> Принятые на себя обязательства ответчик не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с ответчика <данные изъяты>: основной долг <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины <данные изъяты>
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Дело рассматривается в порядке ст. 167 ч.4 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.
 
    В судебное заседание ответчик Лавров П.В. не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела по месту регистрации, от получения почтовой корреспонденции уклоняется. Суд признает извещение ответчика надлежащим и рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ч.4 ГПК РФ.
 
    Исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Истец ОАО «Альфа-Банк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН №.
 
    Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.( пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ)
 
    Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Лавров П.В. обратился в Банк с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев.
 
    При заключении кредитного договора Лавров П.В. был ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления Персонального кредита ОАО «Альфа-Банк» и тарифами, что следует из подписи в анкете–заявлении.
 
    В анкете-заявлении в п.4.1,п.4.2 одновременно с просьбой на получение потребительского кредита содержится также просьба клиента о заключении с ним соглашения о кредитовании на получение кредитной карты, в рамках которого Лавров П.В. просил открыть счет кредитной карты, выдать кредитную карту, с установленным лимитом кредитования, на условиях, указанных в Общих условиях выдачи Кредитной карты.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Лавров П.В. получил кредитную карту и активировал её.
 
    Новому кредитному соглашению на получение кредитной карты был присвоен № и на имя заемщика открыт текущий счет №.
 
    Согласно выписке по счету Лавров П.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно пользовался кредитными денежными средствами, предоставленными ОАО «Альфа-Банк» путем перечисления на счет его кредитной карты, снимая их с использованием банковской карты. Последний платеж в уплату задолженности был произведен Лавровым П.В. в размере <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Таким образом, совокупностью доказательств, имеющихся в материалах дела, подтверждается как факт заключения соглашения о кредитовании потребительской карты в офертно-акцептной форме, так и то, что стороны начали исполнять условия данного соглашения.
 
    При этом, между сторонами заключен смешанный договор содержащий элементы как кредитного договора так и банковского счета.
 
    Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).
 
    Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).
 
    В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).
 
    Согласно соглашению о кредитовании процентная ставка за пользование кредитом установлена в 21,49 % годовых.
 
    В силу статьи 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня когда она должны была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п.5 Общих условий предоставления персонального кредита ОАО «Альфа-Банк» при нарушении обязательств по погашению задолженности в части основного долга и процентов, установлены пени в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за каждый день просрочки.
 
    В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).
 
    Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, в сроки установленные договором, а неисполнение обязательств по кредитному договору является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании кредитной задолженности.
 
    Доказательств соблюдения порядка и сроков возврата полученного по соглашению ответчиком суду не представлено.
 
    В силу ст.ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга. Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (п.11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
 
    Суд, проанализировав содержание пункта 4.3 Общих условий, который предусматривает очередность погашения задолженности и согласно которому просроченная сумма задолженности погашается в девятую очередь, а штрафы ранее, считает,что установленная им очередность погашения платежей противоречит ст.319 ГК РФ, а также, рекомендациям, изложенным в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года N13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности. Суд признает ничтожным пункт 4.3 Общих условий предоставления персонального кредита, устанавливающий очередность погашения платежей, как противоречащий ст.319 ГК РФ. В силу закрепленного в ст.421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера ст. 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству. Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения ст. 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства. Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена.
 
    Проверив расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, суд соглашается с ним и находит необходимым взыскать с Лаврова П.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению, состоящую из основного долга <данные изъяты>, поскольку ответчиком данный расчет не оспорен, будучи извещенным о времени и месте слушания дела Лавров П.В. имел возможность явиться в судебное заседание, представить свои возражения на жалобу, однако своим правом не пожелал воспользоваться. Решение принимается по имеющимся в деле доказательствам.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы по уплате государственной пошлины, в размере <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Лаврову П.В. о взыскании денежных средств удовлетворить.
 
    Взыскать с Лаврова П.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе, сумму основного долга <данные изъяты>; расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.
 
    Судья Чупина Е.П.